国内银行到底多差钱？_全景网

　　国际金融危机的爆发，引发了国际银行业资本监管标准的提高；去年全年，9.6万亿的天量投放刚过，今年上半年又已经投放了4.6万亿。虽然之前预测今年全年的量将会略少于去年，但作为放贷的主力军，商业银行信贷投放量已经相当凶猛。正因如此，各家银行的资本充足率急速下降，直逼甚至超过监管红线。商业银行为积极补充资本金，通过上市、再融资向资本市场要钱，“抓住今年唯一的时间窗口”成了各大银行快马加鞭、创造一个又一个“神速”IPO和再融资的内在动机。

　　而在具体的业务层面上，随着银行业监管日益严格，以及以楼市调控为主的信贷控制政策压力下，各大银行分支机构的业绩压力陡然上升。在“业绩恐慌”的驱使下，高息揽储违规争夺现金，部分银行出现“顶风”违规松动房贷苗头，甚至最近不惜提高涉及面最广的林林总总服务费用向消费者要钱，各种名目琳琅满目，引来社会舆论普遍反对。[全文]

向股民要钱：

农行、光大：开足马力、紧急上市

总融资规模或逾1500亿农行挑战全球IPO新纪录

　　作为四大国有商业银行进入资本市场的收官之作，而随着农行上市的完成，一项新的世界融资规模纪录也有望被刷新。农业银行7月15日挂牌上市后，上交所宣布该股7月29日进入上证180、上证50、上证超大盘、沪深300、中证100等成份指数。[专题]

作为发行人的农行亲力亲为

　　“有时候作为发行人的农行一着急就自己拿去定稿了。”一位承销商说。这是一个愿意亲力亲为的发行人，毕竟时间不等人，必须在7月15日这个上市时间窗口之前走完所有的程序，容不得半点差池。[全文]

光大银行首发申请获得通过拟发不超61亿股

　　中国光大银行股份有限公司本次计划在上交所发行不超过61亿股（未考虑本次发行的超额配售选择权），发行后总股本为不超过395.35亿股。若全额行使本次发行的超额配售选择权，将发行不超过70亿股，发行后总股本为不超过404.35亿股。[全文]
　　
　　光大银行称抓住年内唯一发行时间窗口

光大银行今起招股 18天“光”速上市

　　此前，接近光大银行的人士称，该行预计8月份挂牌。光大银行在公告称也表示，其抓住了年内唯一的发行时间窗口。[全文]

附表 “工农中建交”五大行IPO融资对比:

银行简称	H股规模（亿股）	发行价（港元）	A股规模（亿股）	发行价（元）	首募总额（亿美元）
工商银行	353.91	3.07	149.50	3.12	208.69
农业银行	292.22	3.20	222.35	2.68	208.30
中国银行	255.69	2.95	64.94	3.08	126.62
建设银行	264.86	2.35	90.00	6.45	165.77
交通银行	58.56	2.50	31.90	7.90	56.03

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　备注：港币兑人民币0.87274，美元兑人民币6.7787（昨日中间价）

工中建交：想尽办法再融资"一窝蜂"

四大行融资计划均出炉 2870亿元让未来不差钱

　　信贷的收紧，资本充足率红线的提升，让各大商业银行加快了再融资的步伐。继中行、交行之后，大银行融资又有新进展。7月30日晚间，建设银行750亿元A+H配股方案获批。加上7月29日工商银行股东大会通过了450亿元的A+H配股方案，目前四大行融资计划均出炉。[全文]

工行： AH股拟配股融资额高达450亿 250亿A股再融资锁定可转债

　　工行A、H股配股融资450亿元人民币的计划出台，验证了市场之前的猜测。目前，工行的融资计划已经全部亮相，可转债加上配股使得工行的再融资总额达到了700亿。由于工行的资本金相对充足，仍能满足监管要求，因此其将与何时实施上述计划，将是工行再融资的最后一大悬念。[全文]

中行：再融资 600亿吓市场一"跳" 400亿可转债发行

　　中行A股7月2日晚公告称，本次配股按每10股配售不超过1.1股的比例，向全体股东配售，A股和H股配股比例相同。融资总额不超过人民币600亿元，募集资金在扣除相关发行费用后，全部用于补充资本金。值得一提的是，出于补充资本金的需求，中行400亿元A股可转债已于6月18日上市交易，中行曾预计公司2010年资本充足率可从10.2%提升至10.8%；若2010年全部转股，公司核心充足资本率将可从8%提升至8.6%。 [全文] 　　承诺在先说变就变再融资600亿中行食言而肥

建行抛出750亿元配股方案 A股再融资额仅为30亿

　　根据公告，建行A股和H股可配股份数以该行今年4月29日的总股本为基数测算，共计可配股份数量不超过163.58亿股。由于建行A股只占总股本的3.85%，据此测算，A股可配股份数量不超过6.3亿股。[全文]

交行：A+H配股募资327.74亿元

　　交行本次H股配股募集资金总额为177.83亿港元（按1港元兑人民币0.88元的汇率计算，约为人民币156.49亿元）。加上此前A股配股募集资金总额171.25亿元，交行本次A+H配股募集资金总额约为人民币327.74亿元，扣除全部发行费用后，募集资金净额约为人民币325.05亿元。[全文]

兴业：配股募资超178亿创两年来最高认配率

　　6月1日，兴业银行发公告称，该行配股融资计划已经完成，共募集资金约178.64亿元。此前，兴业称此次募集资金总额不超过180亿元。[全文]

招行：A+H配股计划尘埃落定总共融资217.4亿元

　　4月7日，招商银行发公告称，该行H股配股发行已在2010年3月29日结束，H股配股募集资金约人民币39.8亿元（港币45.26亿元），而加上此前A股所募集的177.6亿元，两市募集资金总额为217.4亿元。此前，招行表示此次融资不超过220亿元。[全文]

深发展：增发获批募资69亿元

　　据介绍，深发展A将以每股18.26元的价格向平安寿险定向增发不超过37958万股，依此计算此次最高可募资69亿元。发行完毕后，深发展A总股份数将从31.05亿股提升至不超过34.85亿股。[全文]

缘何银行集体融资？

　　国泰君安证券银行业分析师伍永刚认为有三大因素：
　　第一，由于去年的信贷超速增长，去年银行业的信贷增长达到了31%以上，这是从来没有过的；
　　第二，去年银行业净息差下降幅度比较大，导致在信贷如此高速增长的情况下净利息收入还是负增长，这两方面原因导致风险资产增加而内部资本积累减弱，因此资本充足率下降；
　　第三，监管层提高了资本的监管标准，原来的标准是巴塞尔协议的要求，银行核心资本充足率只要超过4%，资本充足率只要高于8%即可，同时核心资本只要超过5%，就可以发次级债券。[全文]

上市银行与国际同行仍有差距：

　　一是公司治理架构，董事会、经营层和监事会之间的力量制衡；
　　二是风险管理，中国银行业近几年的高速增长，使得资产规模和涉足金融控股的范围不断增加，如何进行并表管理，如何对分支机构、海外机构和旗下其他企业的风险把控亟待加强；
　　三是人才培养和战略规划，以及信息披露的及时性和有效性。[全文]
　

银行上市公司列表 :
中国银行(601988)	农业银行(601288)
建设银行(601939)	南京银行(601009)
深发展Ａ(000001)	民生银行(600016)
交通银行(601328)	兴业银行(601166)
工商银行(601398)	建设银行(601939)
宁波银行(002142)	招商银行(600036)
北京银行(601169)	华夏银行(600015)
中信银行(601998)	光大银行（待上市）

上市银行不良贷款情况一览：
银行	核心资本充足率(%)	资本充足率(%)	不良贷款比例(%)
深发展A	5.46	8.66	0.63
宁波银行	9.07	10.88	0.71
浦发银行	6.86	10.16	0.71
华夏银行
民生银行	0.80
招商银行	7.83	11.53	0.74
南京银行	11.12	12.15	1.15
兴业银行	7.59	10.63	0.53
北京银行	0.82
交通银行	8.12	11.73	1.27
工商银行	9.58	11.98	1.35
建设银行	9.17	11.44	1.35

银行再融资情况一览：
银行	融资方式	融资额
建设银行	A+H配股	750亿元
中国银行	A股可转债	400亿元
中国银行	A+H配股	600亿元
工商银行	A股可转债	250亿元
工商银行	A+H配股	450亿元
交通银行	A+H配股	420亿元
招商银行	A+H配股	217亿元
浦发银行	引进中移动入股	398亿元
深发展	定向增发	106亿元
华夏银行	定向增发	208亿
宁波银行	定向增发	50亿元
中信银行	次级债	250亿元
兴业银行	配股融资	180亿元
南京银行	配股再融资	50亿元

银行疯狂融资机构怎么看？

中原证券：下半年银行板块或难有上佳表现

　　银行板块的业绩和估值受宏观经济影响较大，如果银行平台贷款拨备政策变化，盈利将有下调风险；加之地产新政下地产市场及价格趋势仍存不确定性，因此在政策明确前，板块或难有上佳表现。建议投资者关注平台贷款占比小、息差弹性较好、业绩优良个股。[全文]

国信证券：配股融资对股权结构没影响

　　国信证券分析师指出，工行此次配股融资规模小于建行，且融资额显著低于年初预定的上限800亿元，所以对市场心理影响有限。“与定向增发不同，配股融资是面对全体股东，容易达到较大的融资规模，而且配股融资对股权结构没有影响，因此配股容易被全体股东所接受。”[全文]

湘财证券：配股对其股价和银行板块走势的影响不大

　　融资消息的影响此前已有反映，融资事件本身并非目前市场所忧；农行7月29日计入指数，有利于提升农行自身和板块估值的提升；银行板块估值目前仍处于历史底部，安全边际很高。[全文]

华鑫基金：银行再融资对市场的冲击很有限

　　摩根士丹利华鑫基金首席宏观策略师赵立松表示，工行和建行已经公布的再融资计划看似金额庞大，但其实由于汇金和财政部持有的流通股占比很高，而二者已经承诺对配股全额认购，因此其实际向A股市场公众股融资的金额合计大约只有50亿元。
　　事实上，上周市场对工行配股计划反应的确并不强烈，赵立松认为，这一方面是因为市场对此已有预期，另一方面，在工行融资结束后，大银行的再融资行为会暂时告一段落。后续即使再有股份制银行出台再融资方案，对市场的冲击也很有限。[全文]

大成基金：再融资对银行本身的影响是中性的

　大成基金精选增值基金经理刘安田也认为，再融资不仅要考虑资金面，还要考虑股份的摊薄，从这个角度看是利空，但工行再融资对资金面的实际压力好于预期。另外，短期看，再融资对银行本身的影响是中性的，因为其一部分资金用于弥补潜在的坏账，另一部分是用于补充资本金，发放贷款。[全文]

违规高息揽储：

涉嫌高息揽储银行理财产品变形记

　　在珠海，这种现象几乎全民皆知，临近季度末时，银行客户经理会以短信、电话等方式通知熟悉的大客户，要其把大额度的资金存入银行，几天后就可取出。部分银行甚至在报纸上刊登广告，以“高收益、百分之百保险率的超短期理财产品”的噱头吸引小额分散存款。[全文]

银行重金揽存“一日游” 收益超越理财产品	银行施展吸金术揽储大战白热化
备战流动性收紧银行变相高息揽储抬头	月末高息揽储进入白热化
存贷比压顶众多股份制银行变相高息揽储	银行使出浑身解数急揽储
银行争夺股市闲置资金第三方存管成高息揽储必争之地	双重困境:存贷比与资本充足率

银监会：严禁银行以各种形式拉存款

　　为冲指标，一些银行私下里拼命拉存款，甚至不惜给予客户高额回报，这种不正当竞争为已引起了监管层的高度重视。
　　成都商报记者昨日获悉，7月20日，银监会组织召开了2010年第三次经济金融形势通报会，银监会主席刘明康在会上强调，在进一步加强地方政府融资平台清理，房地产、过剩产能信贷管控的同时，严禁金融机构以各种形式拉存款，并首次明确提出要取缔各种存款中介。[全文]

上海银监局:杜绝“高息揽存”

　　上海银监局局长阎庆民对继续维护好上海银行业市场的良好竞争秩序提出要求：坚决杜绝“高息揽存”现象，必须严格执行国家有关利率管理规定，严禁通过任何方式变相提高存款利率。[全文]

深圳部分银行高息揽存遭“重点关注”

　　在银行贷存比75%的监管红线下，深圳各家银行奋力吸储，而一些银行高息揽存的现象已经引起当地银行同业公会的“重点关注”。[全文]

温州叫停银行违规揽存

　　从温州银监分局获悉，该局近日发出坚决制止违规吸收存款的紧急通知，对辖内商业银行在吸收存款等业务市场营销行为进行规范，以维护正常的金融市场秩序。目前银行业存在为吸引存款而慷慨送礼的现象被正式叫停。[全文]

银行高息揽储为何死灰复燃？

　　为何时隔十几年，高息揽储又死灰复燃？在笔者看来，一个直接原因是商业银行由于去年放贷过猛，使得存贷比（存款和贷款之比）超过监管75%以下的红线，而6月底又是达标的最后时间，所以不惜高息揽储。这也就彻底暴露出监管上存在的问题。
　　高息揽储死灰复燃暴露出商业银行仍然不是真正的商业银行。
　　高息揽储死灰复燃还暴露出商业银行内部考核存在的巨大弊端。
　　此外，高息揽储从某种程度上折射出中国银行业正在走回头路，这是非常值得警惕的。 [全文]

13亿非法吸储案的反腐启示

　　佛山市中级人民法院去年宣判曾经轰动一时、涉案金额达13亿多元的“809佛山邮政储蓄案”。
　　银行等金融机构间的吸储“争夺战”，一直是个半浮在水面的“老大难”问题，严禁高息揽存和利用不正当手段吸储，也一直是央行等监管部门严格禁止的行为。在现实中，除了私下提高吸储利息直接先返还等最直接的方式，以赠送实物、有奖储蓄、介绍费、协储代办费、吸储奖、手续费名义等明令禁止的方式进行变相高息吸储，也或明或暗的闪烁于金融领域。
　　与之相伴的，则是与基层金融机构员工奖金、工资等挂钩的存款考核指标“土政策”。[全文]

房贷“明紧暗松”：

房贷调控影响银行业绩？

房贷新政引发银行信贷资产安全之忧

　　近期中央对房地产的一系列调控政策调整使得银行家们开始“心慌”。一些银行高管和分析师向证券时报记者表示，近日其所在银行准备对信贷资产实施压力测试，量化商业银行所面临的全局性信贷资产风险。惠誉国际评级最近同时指出：中资银行信贷的快速增长，令中期内出现坏账的风险大增。[全文]

开发商还贷能力在下降不是传说

　　房贷业务“一枝独秀”的繁荣背后，却隐藏着巨大风险。中金公司报告显示，盈利预测模型中反映了上市银行不良贷款余额下半年环比增长15%，增幅约440亿元。如果加上与地价有关的资产抵押部分，全国银行房地产贷款依赖水平在50%左右，部分大型城市开发商对银行信贷资金的依赖程度已高于80%。[全文]

个贷下降严重

　　随着观望情绪的弥漫，房产的交易量不断下降，而个人住房贷款也随之出现了比较大的跌幅。《每日经济新闻》记者从某国有大型商行北京支行处了解到，该支行的个人贷款比数和房产调控前相比已经下降了60%。
　　“随着政策的收紧，国家已经不让银行贷了，更重要的是买房人也不买房了，现在是政策让你贷也贷不出去了。”一位国有大型商业银行内部人士表示。[全文]

银行应对政策各出奇招：

贷后管理存漏洞消费贷变身“房贷”

　　部分银行业务人员为提高自身业绩争取客户，在审核方面相对宽松，银行对贷款的使用流向并未严格监管，消费贷就有可能成为炒房客用于购置多套房的还贷资金，给资金流入楼市制造了机会。[全文]

二套房不再“认房又认贷” 三套房贷重新开闸

　　面对成交低迷的楼市，不少银行迫不及待地为房贷业务“松绑”。沪上银行对于第三套房贷的发放已经悄悄松动，多家银行改变此前“原则上暂停发放”的做法，重新“开闸”第三套房贷。同时，对于最受关注的二套房贷认定，各家银行也开始“适度宽松”。[全文]

办理房屋抵押贷款或装修贷款直接购买第三套住房

　　有广州媒体爆出，为减少首付，有二套甚至多套房的买家，开始绕道纯抵押装修贷款申请买房贷款，房贷变相松绑。而大部分银行均表示，装修贷款金额相对较少。“装修贷款最多能贷出十几万元来，即使通过一些渠道提出资金来购房，意义也不是很大。”一银行业内人士称，不过，不排除部分市民利用办理房屋抵押贷款或装修贷款提出资金直接购买第三套住房。[全文]

部分银行：房贷还清就算首套房

　　上海部分银行改变此前“原则上暂停发放第三套房贷”的做法，悄然“开闸”第三套房贷。对于最受关注的二套房贷认定，部分银行也开始“适度宽松”，开始“认贷不认房”。据中国证券报记者了解，如果以前的房贷还清，再购房就算首套房。[全文]

外籍人士首套房国有行更优惠等额本金与存抵贷最省息

　　建行、工行表示仍可以为外籍人士提供二套房的按揭贷款，仍然可以与国内同胞享受同样地“首付5成，利率1.1倍”的优惠政策，但唯独不提供外币贷款。[全文]

刘明康：坚持房贷调控力度不放松

　　银监会主席刘明康出席会议时强调，要继续贯彻落实《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》的精神，严格执行《关于规范商业银行个人住房贷款中二套房认定标准通知》要求，坚持调控力度不放松，确保政策实施的稳定性和持续性。进一步加强房地产开发贷款风险管理，持续深入开展房地产及相关行业贷款压力测试。
[全文]

华东4地48网点三套房贷调查：深发展“三年一签”

没有放松的调控误伤了谁？

易宪容：房贷风险是银行最大问题

　　商业银行的压力测试难以评估房地产信贷风险，但其对房价下跌30%的可容忍度误导了市场预期。如果不超前认识到房贷风险、房地产泡沫破灭对金融体系的冲击及对经济的危害性，房贷风险上升将演变为当前我国银行业面临的最大风险。[全文]

叶檀：三套房贷为何银行越澄越不清

　　三套、四套房贷引起社会关注，是因为放松投资性购房贷款，将意味着银行推动投资性购房，房地产调控有可能无疾而终。
　　最近发生的一系列澄清事件让人回味无穷，显示了银行以推诿责任为第一要义。[全文]

谭浩俊：重启三套房贷传递不正常信号

　　沪上银行重启三套房信贷和混淆二套房、三套房认定标准，传递出了很不正常的信号，也可以说是错误的信号，必须引起高度的重视。绝不可因为政策执行和操作上的问题，使楼市调控半途而废，让公众对政府解决房价问题的态度和决心产生怀疑。[全文]

向储户要钱：

异地取现10万 “蒸发”千元手续费

　　看持卡人刘刚（化名）讲述了他通过ATM机异地取款导致千余元“蒸发”的经历，“要不是偶然在网上查询明细，我根本就意识不到，前一阵连续几天在异地同行的ATM上取了十万多块，总共扣了我一千多元的手续费。这钱扣得太冤了，也太离谱了。”[全文]

四大行同城跨行取现费涨至4元股份银行跟风

　　市民周小姐去银行取款，发现每家银行的跨行手续费都不同，有些是2元，有些是4元，而且有些银行的手续费还有上涨的迹象。请问这是不是真的？

　　一边厢是包括数零费、小额账户管理费等不同名目的收费项目不断“升级”，另一边厢却是关停个体商户的POS机刷信用卡功能等服务“降级”，市民对于银行“不对等”表现有着越来越多的质疑。[全文]

银行业协会：跨行取款上调手续费合法合规

　　四大行在北京、上海等城市并未调整同城ATM跨行取款手续费。中国银行业协会表示，调整ATM跨行取款收费标准合法合规，建议客户根据自身情况选择交易。[全文]

部分银行成本压力下提高跨行取款手续费　　银行人士详解ATM运营成本

官方表态：法也要调整

　　发改委今日在官网上发文《国家发展改革委有关负责人就商业银行收费问题答记者问》(以下简称，《问答》)，其中提到发改委高度关注部分商业银行调高同城ATM跨行取款手续费问题。依据2003年银监会会同国家发展改革委下发的《商业银行服务价格管理暂行办法》(以下简称，《办法》)，商业银行同城ATM跨行取款手续费属于市场调节价，商业银行总行可以自行制定和调整收费标准。但应审慎调整有关收费标准，发改委已经配合有关部门研究起草了新的《办法》，将尽快出台。[全文]

　　发改委有关负责人就商业银行收费问题答记者问　　跨行取款费"被提高"引争议银行服务盲点凸显

　　各地手续费连涨发改委将出新法管理商行服务价　　发改委起草银行收费管理办法调整价格须公示

消费者：状告多家银行重复收取

　　7月27日下午4点左右，市民林峥向北京市西城区法院递交了诉状，状告工行、农行、建行的西直门支行重复收取ATM机跨行取款手续费。
目前西城区人民法院已经接受了诉状，将在七个工作日内决定是否立案。[全文]
　　退我2元客户状告工建行跨行重复扣费
　　市民希望手续费提高能带来更优质的服务

律师：此举属于违法行为

　　针对日前引发社会关注的多家银行提高跨行取款费的举措，今天有律师向国务院法制办递交审查建议，认为银行取款费涨价所依据的规章违法，要求国务院对该规章予以废止。[全文]

ATM机跨行收费多国面面观

　　日韩：时段影响费率
银行均会对跨行取款的客户收取手续费，不过取款的时段不同，收费额度也不同。

　　美国：收费前提示持卡人
如果要收手续费，ＡＴＭ机在收费前，应当提示并征得持卡人同意。

　　比利时：手续费低廉
不论是否同城，每笔交易收取的费用都为0.1欧元，折合人民币不到1元，并且这笔费用到每年年底才结算，而比利时其他银行的做法也大体相当，为的是鼓励客户尽量使用本银行的交易系统。

　　俄罗斯：费率一般为１％
俄罗斯银行ＡＴＭ机跨行取款费率一般为１％，与此同时，大多数银行都规定了最低收费限额。但也有一些银行规定了更高费率，且不设最低收费限额。more

观点：

张贵峰：跨行取款收费上调合哪里的“法规”？

吴江：“串通涨价”别只罚绿豆不管银行

姜山：规范银行中间业务收费势在必行

贴士：利用“柜面通”可省手续费

　　专家建议，市民可改变思路，不要吊死在“ATM机”一棵树上，“柜面通”业务便是不错的替代手段。
另外，各大银行的ATM机单笔上限各不相同，这就提醒了持卡用户在跨行取款，特别是大额取款时，应尽量选择单笔金额上限较大的ATM机。例如取10000元钱，选择单笔上限为2000元的ATM机，持卡人就需要支付5次手续费，而如果单笔上限为2500元，则可以省去一次手续费用。[全文]

还有多少收费藏于暗处？

(一)银行卡年费/工本费：各家差距不大

　　截至今年第一季度末，全国累计发卡21 .69亿张。以占其中比例最大的普通借记卡为例，各大银行对年费、工本费等项目收取的费用，差距不大。[全文]

(二)短信提醒费：部分银行收取

　　如果银行卡开通短信提醒业务，用户即可在第一时间了解账户变动情况，为理财提供方便，这也在一定程度上提高了卡片的安全性。不过针对这项服务，部分银行是收取费用的。[全文]

(三)小额账户管理费“特殊”账户有减免优惠

　　为降低银行账户维护成本，减少休眠账户数量，某些银行对于余额较低的账户须收取小额账户管理费。[全文]

(四)打印账单费：差距较大

　　持卡人如果有在银行柜台打印个人收入明细或贷款还款明细的需要，也可能需要缴纳一定的“打印账单费”。[全文]
　　银行悄然开征账单打印费免费服务又少一项

有钱寄广告为何没钱寄账单？

　　不要以“我们收费项目太多”作为不明确告知的借口，因为相信再多的收费项目，一本册子总能载下，你们能有钱给消费者不厌其烦地发送各类分期购物的广告，为何不多邮寄一份收费册子？我们很担心，不知道还有多少银行业未知的收费在等待着我们，有多少意外还会从天而降。[全文]

外延：香港银行卡用户的幸福生活

　　“不比不知道，一比吓一跳”，在用过香港的银行卡服务之后，才知道什么叫“顾客是上帝”，才知道内地银行的“与国际接轨”不过是一句空话——或者说只是体现在收费而非服务上。[全文]