3套房贷新情报

　　理财周报零售银行实验室研究员 张莉/文

　　“野火烧不尽，春风吹又生。”今天的房地产市场似乎也在演绎这个轮回。

　　国十条出台后，银行房贷收紧，房屋成交量应声倒下，然后是持续3个月的低迷与胶着。7月，春风似乎要来了。近日，第三套房贷松动的消息甚嚣尘上，尽管监管层很快地为房贷“松动”辟谣，但这股暗流是否会因此而“刹车”。

　　在风起云涌的房地产市场，不仅国民关注房贷的一颦一笑，在国内准备买房的外籍人士也急需知道自己是否可在中国买房。

　　在房地产政策依然不明朗的情况下，直接做按揭贷款困难重重，消费贷在被“逼出”股市后，借机再入房市。

　　房地产市场一片混沌，房贷乱象丛生，为提供最新的房地产动态，理财周报记者兵分三路，分别对京城、江浙、广深三区的几十家银行进行了详细调查，为您呈现一幅购买房产和如何与银行打交道的清晰路线图。

　　三套房贷沪杭一半银行拒贷，南京一直在贷

　　根据理财周报记者全面盘查发现，各家银行对二套房及以上的房贷均执行“以家庭为单位，认房又认贷”的严紧政策，二套房贷清一色执行“首付5成，利率上浮10%”的规定。但在三套房贷方面，各地区各银行甚至同一地区不同银行也说法不一。在上海，中行和外资行全面停贷，工行、建行、交行、招行、华夏则一直充当市场的排头兵。在南京，多套房贷甚至从未停歇过。

　　在一线城市上海，房产政策向来相对宽松的渣打银行、恒生银行和南京银行，在4月房产新政颁布实施后，一改以往作风，毫不客气的拒绝多套房贷。在杭州同样如此，近乎一半的银行拒绝了多套房贷，即便答应可以贷款的银行也有一个不容商量的前提条件：要找与开发商合作的银行或是房产中介指定的银行。

　　在南京，情况却截然相反。这里几乎所有的股份制商业银行以及当地的江苏银行都能接受三套房贷款。

　　天下没有免费的午餐。银行受理客户的三套房贷同时，首付、利率、申请人条件、房屋所处地区都有明确的要求。工行上海东方路支行要求首付6成，利率上浮20%，江苏银行仅对优质职业的申请者敞开大门，深发展江苏分行拒不接受房价涨跌不稳的浦口房子的贷款。

　　比较有意思的是，深发展上海分行虽提出首付5.5成，但是利率却按1～3年期的利率5.4%的基础上上浮15%即6.21%。而招行上海分行也在二套房认定方面含糊其辞，甚至自相矛盾。一方面说：“我行二套以上个人按揭贷款只看征信报告，而且只会看到上海本地的，看不到外地的。”另一方面又说：“我们坚持认房又认贷的原则。”

　　外籍人士首套房国有行更优惠 等额本金与存抵贷最省息

　　一直以来的市场中，外资行牢牢把握着外籍人士这块“肥肉”，但这也并不表示外籍人士在国内做按揭购房就有特殊待遇。

　　“要在国内居住满一年，在国内有工作需求，并且有稳定收入的才会考虑。并且以家庭为单位，每家只允许购买一套房子。”多家外资行一致表示。

　　和外资银行相比，建行、工行表示仍可以为外籍人士提供二套房的按揭贷款，仍然可以与国内同胞享受同样地“首付5成，利率1.1倍”的优惠政策，但唯独不提供外币贷款。

　　随着80后成员跻身生育大军的行列，一线城市的学区房也逐渐成为炙手可热的争抢热点。房价持高不下暂且不提，还要求孩子户口附在所买房子上至少3年，这是最基本的购买学区房的条件。北京就有中介建议，把其他房产作抵押，去银行申请抵押消费贷款，贷出钱后全款购买学区房，就可以节省20万～30万元左右的资金。

　　理财周报记者比较发现，在所有的按揭贷款中，有些楼盘的开发商会给选择纯商业贷款的客户更多折扣，而选择公积金贷款的客户享受的优惠则比较少。而选择等额本金和存抵贷相结合的方式才是省息的最大王牌。

　　值得注意的是，在还贷过程中，还会碰到无处不在的“地雷”。比如提前还款要倒扣费、贷款合同的模棱两可、无端端被迫购买理财产品来获取银行优惠等无形和有形的“杀手锏”。