资料：刘女士今年32岁，已离异，月收入在4000元左右，社保齐全，孩子已经3岁，有少儿社保和商业保险，年缴保费3000元。刘女士有一套按揭住房，月供2000元，为了帮她照顾孩子，父母和她一起居住，同时，父母都是退休职工，有医保和退休工资。去年年底，刘女士领了50000元的年终分红，她想给孩子再买一份教育保险，同时，也想对自己有个保障。

　　理财师：生命人寿四川分公司专推室主任 刘颖莉

　　拥有资质：国际认证财务顾问师

　　收入分析

　　4.8万/年收入+5万年终分红；刘女士今年年收入为9.8万元。

　　家庭责任分析

　　房贷2.4万/每年；孩子成年前的教育费。

　　保障需求分析

　　从收入状况来看，刘女士的固定年收入不高，且固定收入的一半都用于供房，再加上孩子的教育和日常开支，固定收入应该也所剩无几， 虽然刘女士年终分红较高，但由于年终奖不稳定的特性，所以这块收入未来无法估计。

　　因此，针对刘女士固定收入不高，但家庭责任较重的压力，最重要的是要保障刘女士有正常的收入能力，以确保无论是因为意外或疾病导致的收入损失，能通过保险的方式进行弥补。

　　当下刘女士可拿出5万年终奖分五次投入，投保一个可以两全其美的保障计划：一方面保障自己在孩子18岁前的大病和意外风险，同时在孩子18岁时又可以领取，作为孩子的大学基金。另外再投保一个定期寿险，提高在退休前的身价保障，以保障房贷正常进行。

　　保障利益

　　1、47岁前拥有20万的意外身故保障；15万的疾病身故保障。2、47岁—60岁拥有身故保障10万元。3、47岁前（一年以后）10万的重疾保障（提前给付型）。4、15年满期一次性领取基本保险金额5万元+累积年度红利+终了红利,作为孩子的大学教育基金。

　　目前由于收入的限制，主要先为刘女士规划家庭责任期的保障计划，待未来收入有提升的时候，还需要增加终身的大病及养老保险。本报记者 杨雪