资料：罗女士，今年33岁，在事业单位上班，年收入5-6万元左右，有社保，其丈夫为自由职业者，年收入在5万元以上，无社保，但有商业保险，年缴3000元。孩子今年5岁，正在上幼儿园，每年学费2万元左右，有少儿社保和商业保险。两人名下有一套按揭住房，自住，月还款2500元左右，家中有存款40000元，同时还有5万元在投资股票。

　　罗女士的父母都是退休工人，有社保和医保，月退休金3000元左右，两人现有存款15万元，但是两位老人的身体不好，父亲有糖尿病、高血压，考虑到自己的养老和孩子今后的学习问题，罗女士想给家庭做一个整体的保障计划。

　　理财分析师：中德安联四川分公司分区经理 万雪芳

　　一、 家庭收入:罗女士年收入6万，罗女士先生5万元，罗女士父母收入3.6万元，共计14.6万

　　二、家庭支出：孩子学费2万元（以罗女士的家庭收入状况来看，上这样的幼儿园经济压力很大），孩子的少儿社保和商业险假定支出3000元，房贷每年3万元（2500元/月），罗女士先生每年的商业险支出3000元，生活费用假定支出6万（5个人，每月5000元），共计11.6万

　　三、资产状况：不动产:自住按揭房一套；银行流动资金：19万元；股票资金：5万元；

　　四、现状分析

　　从上述家庭收支分析来看，家庭整体每年的可支配收入不是很高，仅仅3万元左右；家庭存在很大的风险，一旦罗女士或罗先生收入中断，将给家庭面临巨大的经济负担，更会影响子女的教育。建议考虑以下几个方面的问题：

　　1.罗女士的个人保障：虽然罗女士有社保，可以承担基本医疗保障和基础的养老保障，但社保的保障非常有限，无法弥补罗女士一旦发生意外给家庭带来的损失，所以有必要为自己补充一些人身保障和重大疾病保障。

　　2. 罗女士丈夫的健康医疗保障：由于罗女士丈夫无社保，所以其健康风险很高，一旦发生疾病，全部需要个人承担，所以必须立即购买医疗保障，最好可以交纳社保金，获得基本医疗保障。

　　3. 孩子的教育金补充：孩子的教育支出相对于家庭整体收入来说相当高，需要考虑补充教育金储备。

　　五、保险方案

　　根据客户的现状和已有保障，推荐中德安联超级随心全家保计划，年交保费约6500元，一张保单保全家。交费低，保障全面。保险利益如下：

　　1.罗女士：普通身故保障30万，意外身故保障40万，意外残疾保障最高10万，重疾保障20万（可二次赔付），意外医疗保障1万/次，住院补贴100元/天；

　　2.罗女士的丈夫：普通身故保障30万，意外身故保障40万，意外残疾保障最高10万，重疾保障20万（可二次赔付），意外医疗保障1万/次，住院补贴100元/天；

　　3.孩子方面：重疾保障30万（可二次赔付），教育金补充:15年后（即孩子20岁的时候），大约可领取5.8万左右的满期金（按中档红利估算）作为孩子的大学教育金补充。

　　六、其它建议

　　在购买保险之后，家庭资产的基本保障部分已经比较充裕了，建议可以将一部分存款（保证有5-10万的银行存款）进行一些风险较低的投资。

　　本报记者 杨雪