本期理财顾问

　　潘威，中国工商银行成都芷泉支行营业室贵宾理财中心主任，从业经验10年，中国金融理财师AFP持证者。

　　理财师观点

　　家庭备用金可购买超短期产品或货币基金；

　　教育及养老金储备是一个长期积累的过程，应注意分散风险，稳健投资；

　　负债率不应超过月收入的50％，其中包括贷款及信用卡消费。

　　建议对家庭中的主要经济支柱加强保险，保费支出不超过年收入的10%。

　　理财是人们日常生活中不可或缺的一门学问。普通三口之家如何利用家庭剩余资金积累资金，才能保持资产保值增值？工行成都芷泉支行营业室贵宾理财中心主任潘威通过案例为投资者分析了当下普通家庭的理财攻略。

　　潘威认为，人生的不同生命阶段，对应不同的收入与经济压力。理财需要规划在先，在实施过程中则应坚持“用时间换空间”的理念。此外，随着家庭不同阶段的经济状况发生变化，理财需要“修正”，即不断调整规划。

　　客户资料

　　三口之家 年结余5万元

　　周女士从事会计工作，每月收入3000元，先生是外企职员，每月收入7000元，周女士夫妇的年终奖金收入共计1.5万元，合计家庭年收入13.5万元。

　　周女士夫妇的基本生活费用约为2500元/月，住房贷款2100元/月，儿子3岁，幼儿园每月学费生活费2000元，周女士夫妇每年花费5000元左右用于旅游及休闲娱乐。周女士家庭年支出合计约8.42万元，年度性结余约5.08万元。

　　周女士经过工商银行的个人投资风险承受能力评估，测试结果为平衡型投资者。

　　理财规划

　　流动资金 保留3—6个月开支

　　周女士家庭目前的主要收入来源是家庭成员的薪金收入，夫妇二人收入稳定，建议将家庭3—6个月的正常开支，即2万元作为家庭备用金，以防止意外情况发生时对家庭财务造成冲击。“为避免资金的闲置，可充分利用流动性极强的超短期理财产品增加收益，或以货币基金的形式留存，满足家庭短期需求。”

　　潘威向记者介绍，目前货币基金的年化收益率为1—3％。超短期理财产品如工行“T+0”交易的“灵通快线”，年化收益率为1.6%，其收益是活期存款收益的3.2倍。“首次购买需5万元，此后客户可自由赎回，只需保证卡内余额有1000元即可。”

　　合理搭配 理财产品来帮忙

　　适当配置银行的理财产品，可以让家庭理财“锦上添花”。建议周女士根据自身情况，在不影响流动性的前提下，配置不同期限的理财产品。

　　“如工行现有稳得利6个月期理财产品收益率为5%，远高于同期存款利息3.3%。”潘威建议：“正确评估自己的风险承受能力水平是理财投资的前提，能有效减少投资的风险性；其次，在选购理财产品时，应重点关注投资对象及投资期限，避免投资的盲目性。”

　　分散投资 基金黄金两手抓

　　退休养老是每个家庭必须提早考虑的问题。周女士家庭每月结余约3400元，建议周女士每月定投基金1000元为自己筹集养老金，基金的选择可配置股票型和混合型基金。

　　周女士目前家庭财务负担不重，但随着小孩的不断成长，子女的教育费用将会增加，应提前为孩子的教育费用做准备。“建议采用黄金积存的方式，从每月结余中提取1000元投资于黄金，为小孩积累教育金。”

　　潘威提醒投资者：“教育金及养老金储备不是为了获取短期的高额回报，而是一个长期积累的过程，应注意分散风险，稳健投资。基金与黄金定投均具备以上特性，且两者之间的的系统风险不同，其收益不相关联，可以更大程度降低投资风险，适合大多数家庭的长期理财规划。”

　　保险规划

　　保费支出不超过年收入10%

　　建议周女士家庭的保费支出不超过年收入的10%。同时，建议对家庭中的主要经济支柱加强保险，以防止经济支柱发生意外影响家庭的生活水平。

　　此外，对于各大银行代销的银保理财产品，潘威建议：“银保产品更多的是注重保障功能，投资者在选购时应关注产品的附加功能条款是否适合自己。由于银保产品的投资期限较长，因此要求投资者对自己未来经济有很明确的预期。”本报记者 马黎