（记者吴凡）２０１２年的新年钟声即将敲响，不少深圳市民开始着手对过去一年的储蓄、投资收益进行盘点，而保险则往往被忽略。对此，保险专家提醒，市民应该根据家庭负债、收入情况的变动，从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手，每年至少对家庭保障作一次全面检查，以便让家庭保障及时更新、持续有效。
　　家庭保障需要及时更新
　　家庭保障“年检”首先要从保障范围开始。区别于其他理财产品，保险的保障功能才是根本，因此每个家庭应该根据自身的实际需求来构建和完善自己的保障方案。一般来说，周全的保障方案可以实现“老有所养”、“病有所医”、“亲有所护”的目标。因此，家庭保障可先从这三方面需求出发，审视现有保单的保障范围是否能满足自身养老、疾病治疗、寿险保障所需。
　　“年检”的第二个要素是保障额度。保险专家介绍，一般来说，用家庭年收入的１０％—１５％购买保险保障是比较合理的，而保障额达到年收入５—１０倍最为适宜。因此，随着家庭收入的增加，自身拥有的保障需要及时进行更新，使得家庭拥有足够的保障。家庭可以通过每年一次的保单“年检”，在保单周年日即缴交续期保费前，对保障额度进行审视并做相应调整。
　　保单“年检”拾遗补缺
　　此外，专家指出，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标。这是因为作为家庭的经济支柱，万一不幸罹患重疾，他们所承担的房贷、车贷、子女教育、赡养父母以及日常开销，都将会成为家庭经济水平及生活品质能否得以持续的风险。
　　因此，市民可制作清单，把每位成员所购买保险的相关信息分别罗列出来，以便更直观地了解家庭保障。清单中可包括保险名称、保单号码、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等。还要关注一下保险利益：身故给付、重大疾病给付、生存现金／满期金给付、住院医疗费给付、教育金给付等。这份清单日后可作为家庭成员了解保障内容的重要依据，以备万一发生理赔的不时之需。
　　通过保单“年检”，如发现保障存在不足，需要增加保障以填补缺口，专家建议市民可选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品（每年交同样的保费），年龄越小费率越低，因此要注意加保尽量选在生日前申请投保，以更低的费率享受同等的保障。
　　同时，深圳保险专家提醒市民，应多关注保单基础信息。如联系电话、通信地址这些在填写投保单时给保险公司留下的信息，虽然简单但是非常重要。很多客户在更换电话或搬家后，往往会忘记通知保险公司及服务自己的保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如红利领取、缴交续期保险费等，进而间接导致自身保险利益受损，更严重的是可能因为忘了缴交保费而导致保单失效。