| 来源： |
理财周刊 |
发布时间： |
2011年12月14日 14:08 |
作者： |
王成梁 |
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文/上海银行白玉支行AFP（金融理财师）王成梁
从徐先生的家庭情况可以看出，这是一个收入较高、较稳定的家庭，不过因为有着近忧远虑，所以家庭财务仍需要好好梳理安排。
从理财的先后顺序来看，首先是目前从家庭风险性资产调整入手，将购车计划作为年内目标完成；其次，增加保险保障，落实退休计划；1年后家庭财务状况恢复正轨，着手准备教育经费。
减少风险资产，近期实现购车
在紧急备用金储备上，以家庭支出做衡量，4万至5万元的金额并不为过。但在储蓄方法上，可以稍微灵活一些。比如可以选择货币类理财产品作为备用金存储。目前上海银行的“易精灵”理财产品，T+0赎回机制，年化回报率约3.3%，收益较高、进出灵活。
其次可以看出，家庭风险性资产（主要是股票形式）比例过高，占到了全部流动资产的92.2%。如果徐先生有计划短期内买车，建议使用部分风险性资产作为汽车首付款及车牌的筹集来源。
信用卡分期付款购买汽车是目前银行主推的一个产品，很多银行正在开展免分期购车利率、免分期购车手续费活动。但是，“双免”活动通常首付四成，另六成的购车款于12个月内每月等额归还。根据近期上海牌照成交均价，20万元预算里牌照花费将为5万元，车价应在15万元，即首付6万元，今后每月还款7500元。这对于每月结余12000元的徐先生家庭来说，还是可以承受的。
当然，买完车还得养车，油费、车险、停车费、道路费、保养费都得花钱，现在普通私家车每月花费大约2000元，需要在每月开销中列支。
增加定投筹集教育经费
根据徐先生家庭的经济实力，可以考虑制订海外留学（大学本科）的教育规划，按照女儿的学龄顺序制定。
小学至初中属九年制义务教育，免学杂费，目前公办高中三年学费也不过三四千元，这些都无需规划。但幼儿园费用较高，每月在2000元左右，随后小学至高中阶段还需预留每月2000元的补习课或兴趣班的费用。出国留学费用若以在美国留学为例，一年学习生活费大约在30万元，四年合计120万元。
如此试算，每月的教育投入固定支出约2000元。此外，为筹备海外留学教育金，建议从第二年起开始基金定投，根据相关统计数据估算，每月定投金额可控制在5000元左右，定投以股票型基金和指数型基金为主。
大学助学费用宜“借款”
另外，受助儿童小明正在读小学，每年1000元的资助将会帮助他顺利完成当地学业。今后考上大学，徐先生也将资助全部学费。目前国内四年本科共需学费一般不超过50000元，开销不大，可随时从定期存款中调拨。虽然徐先生一家颇有爱心，而且长期进行着慈善义举，但我们建议，等到受助儿童进入大学后，徐先生不必完全负担他的学费，反而可以让小明自己进行助学贷款，或者徐先生个人名义借款给小明，让小明及早认识到自己所肩负的责任，同时也是一种理财教育。
适当增加保障保险
徐先生家庭风险保障较缺乏，未还清贷款和女儿留学准备金都是明显的风险敞口。
保障规划应至少涵盖身故保障、意外保障、全残保障和大病医疗保障，可投保品种为两全保险附加提前给付长期重大疾病险之类的综合健康保险计划。
对徐先生这样的家庭来说，年保费支出不宜超过年收入的8%~10%，徐先生家庭年收入374000元，那么年保费的支出不宜超过3万元，换算月缴在2500元左右（第一年保费通过风险性资产调整获得）。
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