| 来源： |
深圳商报 |
发布时间： |
2011年07月21日 12:58 |
作者： |
|
| |
毛玉勤：我们常说健康的家庭理财应该遵循“金字塔”法则，其中金字塔底层一般由一些低风险、低回报的理财产品所组成，如储蓄、保险等，它是理财规划的基石。那么，该如何构筑这块基石，使之更宽、更坚实、更稳健呢？今天我们３人就和大家谈谈家庭如何投保的问题。
谭彩红：一份科学合理的家庭保障计划既能做到省钱又能使所有家庭成员都能得到相应的保险保障，从而搭建起坚固的家庭保障金字塔。因此，跟个人投保相比，给一个家庭规划保障计划需要考虑的因素更多，比如投保的先后顺序、保费分配的主次等等。
黄萍：我在为客户做家庭保障计划之前，通常要为客户所有的家庭成员排序，按照收入、对家庭的贡献等因素排序，从而明确谁是家庭的支柱。毫无疑问，首先应该对家庭支柱投入最多的保险保障，因为一旦家庭的顶梁柱遭遇意外，对整个家庭造成的影响将是最大的。
谭彩红：是的，我也是这样做的。另外，无论是个人还是家庭，最难以估算和防范的就是意外风险了。意外险是构建家庭保障金字塔的基础，家庭成员在选择意外险时要细化，根据自身的情况选择投保相应的险种。例如，对于经常出差或者每年都有几次旅行计划的家庭成员，应该选择长期意外险。
毛玉勤：但是，由于意外险只是针对死亡或残疾进行理赔，对意外引起的医疗费用不予给付，因此对于一个家庭来说，在意外险的基础上附加医疗保险或者住院保险就非常必要了。不过，附加医疗险的保额没有必要定得太高，因为不造成残疾的意外事故治疗时花销不会太多，这样也能减少家庭总体保费的支出。
黄萍：当然，如果家庭的主要支柱成员在其单位已经团体购买了门（急）诊医疗、住院医疗保险或者有其他相关的就医报销制度的，那么这笔保费也是可以省下的。
谭彩红：在拥有了意外险和医疗健康险之后，再考虑搭配一定的重疾险。人的一生中用到重疾险的概率超过７２％。家庭成员中一旦有人患重大疾病，高额的医疗费用将使这个家庭陷入经济的深渊。而投保重疾险正好防范这一风险，并且年龄越小投保重疾险越划算。
毛玉勤：接着，视家庭资产、现金流的情况进行保险理财的规划，增加投资分红、养老险的投入。总之，最基本的保障先行，接着是保险理财的规划。
黄萍：要注意的是，保险规划要根据家庭财务情况，逐步实现。比如在家庭的形成期，由于刚组建家庭不久，面临着房贷、子女出生等问题，家庭现金流会比较紧张，应考虑一些比较便宜的定期寿险、意外险等产品。
谭彩红：家庭成长期也是保险需求最大的阶段，则要再追加购买一些重疾险、终身寿险、医疗险等。之后到了家庭的成熟期，在这个阶段家庭收入将达到巅峰，而子女则已经独立。这个阶段应该适当减少定期寿险，增加终身寿险、医疗保险，在条件允许的情况下购买一些养老保险做退休规划。
黄萍：到了家庭的衰老期，夫妻都已经退休，安度晚年，应该逐步减少各项保险支出，并以年金的方式领取之前所投保单的现金价值，也可以投保一些看护险。
毛玉勤：总之，购买保险要以家庭经济支柱为先，并及早进行规划，构建意外险、健康险和寿险全面保障的“金三角”。
|
| |
|
| |
|
| |
|
|
|
|
|
