| 来源： |
新理财 |
发布时间： |
2011年09月22日 15:36 |
作者： |
黄辉 |
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文/黄辉
改革开放以来，民营经济迅速发展壮大，无论在数量上还是规模上，都已经达到了前所未有的程度。成为推动经济增长和增加就业的生力军。但对于最需要资金的中小民营企业和个体工商户而言，要想得到国有银行的贷款，是比较困难的，资金成为制约大部分民营企业发展的"瓶颈"。
因为中国金融业的落后，使简便、快捷的民间借贷融资成为了广大中小型民营企业融资的最重要的渠道。而我国民间由于缺乏安全有效的投资渠道。使居民积累了大量的闲置资金这些资金存放在银行享受着很低的利率，甚至是负利率的待遇。随着民营企业对投资需求的加大，这些闲置资金逐渐成为民间借贷资金的主要来源。
对于真正的市场经济而言，有需求就会有供给，于是"民间借贷"就作为"草根金融"在这样一种环境下形成并蓬勃发起来了，所以民间金融的开放是势在必行，大势所趋。
开放民间金融要注意什么1民间借贷一定要服务于迫切需要的人。现在真正需要资金而且又借不到资金的就是中小型企业和个体工商户。民间借贷必须重点满足这些人。如果这些人的需求没有从根本上满足，民间借贷的高利率问题仍然难以解决。
2民间借贷一般为小额贷款，但利率必须是高利率。为什么必须是高利率呢？道理很简单，只要能够借到低息贷款，转手就可以放高利贷，这样的便宜谁不想要。大家都抢的话，最后钱一定是借给了有社会关系的人，或者借给了送回扣的人，没有关系和条件的就借不到款了，这已是被反复证明了的事实。
根据世界银行公布的各国做小额贷款的经验，能够保持自负盈亏的利息率是在15%～25%之间。而我国法律规律：民间借贷可以高于银行利率，但不得超过人民银行同类贷款利率的四倍。
民间借款不同于一般银行贷款，因为他不能吸收存款、运行成本高、风险比较大、管理要求高、每笔费用相对贷款金额来说又比较高，所以，民间借贷的小额贷款必须是高利率的。
3通过立法来保护放贷人的权益。国家可以通过制定相关政策和法律来保护放贷人的利益，央行正在起草制定《民间借贷管理条例》和《放贷人条例》，如果这两个条例的出台，有可能使民间借贷，地下钱庄阳光化。但如果条件过于苛刻，放贷人不符合要求则同样不利于发展民间金融。
4建立一种有效的信息分布机制，能使全国的借贷信息资源共享。比如说，证券交易所的主要功能就是揭示股票的价格信息，根据同样的道理，也应当为中国各地民间借贷市场建立相应的利率信息公布机制。首先可以通过报刊、媒体、收集和发布各地的借贷意愿和利率信息，使借贷信息变得更加流畅，从而降低民间借贷的交易成本，更而可以促进全国民间借贷利率一致；其次，利用快捷的互联网成立专业的借贷信息网站，自发成为借贷行为的中介场所。
避免和防范风险民间借贷的过程中要避免非法集资。
非法集资表现有如下四个特征：
1．未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资，有审批权限的部门超越权限批准集资。
2．承诺给出资人在一定期限内还本付息，还本付息的形式除以货币的形式为主外，也有实物形式和其他形式。
3．向社会不特定的对象筹集资金。这里"不特定对象"是指社会公众，而不是指特定少数人。
4．以合法形式掩盖其非法集资的实质。
一般来说只有同时具备了四个以上特征的集资行为可以认定为非法集资。而在1999年《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中指出"公民与非金融企业之间的借贷属民间借贷，只要双方当事人认可即可有效"，所以为了规避非法集资，两个自然人之间借贷，或自然人和企业之间的借贷，不应该写成存款形式，出具存单的法律文书，而应该是立下借据，到期付息的民间借贷法律文书。以防范和避免非法集资的法律风险。
民间借贷的过程中要避免高利贷。
《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定："自然人之间的借款合同的约定支付利息的，借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。"同时根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第六条规定："民间借贷利率可以适当高于银行的利率。各地人民法院可根据本地区实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）超出此限度的，超出部分的利息不予保护。"按照这一司法解释，现行民间借贷的年利率只要在同类贷款利率4倍以内都是受法律保护的，只有超出的部分利息不受国家法律保护，但也并不是这整笔钱都不受法律保护了。所以我们的利率范围要控制在四倍范围内，防止超出而承担法律风险。
在民间借贷的维护债权过程中，要避免暴力收债。
当债务人欠债不还，民间借贷之中有很多债权人是采用暴力或暴力威胁等手段来追债，这种行为往往是最后债没追到反而侵犯了别人的人身权利，这种案例比比皆是。所以要避免此种情况的发生，一是首先要预防，最好不要让此种情况发生；二是要签定明确的法律合同，将金额、期限、还息方式、利息、违约责任等情况写得一清二楚，万一出现债务人失约，债权人可通过采用法律的方式追讨，以免因暴力收债而承担额外的法律风险。
民间借贷的过程中不要将资金借给无正当用途或非法用途的人。
民间借贷的过程中不要将资金借给无正当用途的人，尤其是不要将资金借给打牌、赌博、吸毒、贩毒等违法活动的人，一旦借给他人，因其行为是国家法律禁止的，所以产生的债务也不能得到国家法律的保护，所以在民间借贷中要写明借款用途，同时也要派人调查和核实借款人的借款用途，以免出现追债的过程中因不受法律保护而出现法律风险。
民间借贷在操作过程中要避免和防范信息不对称的风险。
在民间借贷过程中，因贷款方在能力、水平、判断力以及借贷信息的不对称，就会造成很大的放贷风险。要防范此风险，如本人尽力调查了解相关信息外，而有一支专业的，训练有素的中介队伍帮助放贷人放贷也至关重要。在国内这种著名的企业有：青岛五色土抵押贷款有限公司、郑州邦成投资有限公司、湖南明鉴投资管理有限公司，他们均有成熟的操作模式、专业的员工队伍、规范的操作流程、完善的售后服务、系统的讨债策略和庞大的法律顾问团队为放贷人保驾护航，将放贷风险减至最低。
不管是一个多大潜在风险的投资，只要转移和控制了风险就等于没有风险；不管一个多小潜在风险的投资，如果没有转移和控制了风险就等于100%的风险。所以控制和转移风险是民间借贷过程中最重要课程，也是至关重要的一环，只有控制好了风险，民间借贷的风险防控就变得高枕无忧。
（作者系中国民主建国会会员、湖南明鉴投资管理有限公司董事长）
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