| 来源： |
中华工商时报 |
发布时间： |
2009年07月30日 10:01 |
作者： |
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而在具体的防范举措上，除了银监会应当强化对于信用卡发放的监管之外，还须通过立法明确银行向未满18岁学生与缺乏第二还款来源方书面同意的已满18岁学生发放信用卡行为的违法性，包括规定向未满18岁学生与缺乏第二还款来源方书面同意的已满18岁学生发放信用卡所造成的损失由发卡银行自己承担方式，来强化对于银行向不符合条件学生发放信用卡行为的法律制约
银行此前向没有固定收入的学生滥发信用卡，也导致了信用卡业务不良率激增。16日，银监会下发通知给银行戴起了“紧箍咒”，禁止银行向未满18岁的学生发卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。
未满18岁的学生没有收入来源，缺乏必要的还款能力，而且由于心智尚未成熟而缺乏必要的风险意识与责任意识，所以银行向未满18岁学生发放信用卡，可能会让其父母承担甚至是巨大的还款负担，而且银行向没有经济收入、心智尚未成熟的未成年学生销售信用卡，还一定程度上具有诱惑消费的性质，是一种不道德的商业营销行为，作为正规商业与经营主体的银行显然不应为之。正因为如此，银监会要求银行禁向未满18岁学生与缺乏父母等第二还款来源方书面同意的已满18岁学生发放信用卡，有利于减少缺乏经济收入学生不负责任的透资行为发生，避免给学生家长带来不必要的经济负担，同时也有利于减少社会商业道德风险。
与此同时，禁向未满18岁学生与缺乏第二还款来源方书面同意的已满18岁学生发放信用卡，也有利于减少银行自身可能承担的风险。显而易见的，缺乏还款能力的学生使用信用卡透资，不但可能会给学生家长带来沉重的经济负担，同时也会让银行承担不小的金融风险，尤其是在办理信用卡学生人数众多情形下，这种风险更是不容低估。据报道，当前美国次贷危机效应正在向信用卡等领域扩散，信用卡已经成为威胁美国经济和金融稳定的一大隐患，而其中有相当部分属于学生使用信用卡造成亏损带来的风险。美国有关方面为此已经出台相关举措，试图通过规范信用卡交易行为，防止信用卡危机发生。美国在信用卡发放、使用与管理上的教训，显然应当为我们所吸取与引以为鉴。
另外，从信用卡本身的性质来说，发放信用卡允许持卡人进行透资，实际上就是一种银行发放贷款行为，而发放贷款的前提显然是贷款人要有经济来源与偿还贷款能力。所以，禁向未满18岁学生与缺乏第二还款来源方书面同意的已满18岁学生发放信用卡，原本就是信用卡性质与发放条件提出的要求，只要银行严格按照信用卡性质与发放条件发放信用卡，向未满18岁学生与缺乏第二还款来源方书面同意的已满18岁学生发放信用卡，原本就是不应该出现的行为与现象。
近些年来所以会出现银行向未满18岁学生与缺乏第二还款来源方书面同意的已满18岁学生滥发信用卡现象，说到底是由于部分银行在经济利益驱动之下罔顾家长权益及银行自身风险所致，所以遏制向未满18岁学生与缺乏第二还款来源方书面同意的已满18岁学生滥发信用卡现象，需要银行保持足够的金融风险意识，更需要银行具有必要的社会责任意识，否则，即便银监会下发通知禁向未满18岁学生与缺乏第二还款来源方书面同意的已满18岁学生发放信用卡，也难免会有部分银行阳奉阴违，继续暗中进行不道德与不负责任的发卡行为。而在具体的防范举措上，除了银监会应当强化对于信用卡发放的监管之外，还须通过立法明确银行向未满18岁学生与缺乏第二还款来源方书面同意的已满18岁学生发放信用卡行为的违法性，包括规定向未满18岁学生与缺乏第二还款来源方书面同意的已满18岁学生发放信用卡所造成的损失由发卡银行自己承担方式，来强化对于银行向不符合条件学生发放信用卡行为的法律制约。唯其如此，才能在更大程度上遏制银行向没有经济来源或还款能力学生发放信用卡现象出现，也才能使学生家长权益得到更为切实的维护，使学生信用卡发放领域的金融风险降至最低。
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