汇丰引入分析工具，9个核心问题洞悉家庭资金缺口

　　汇丰对国内9大城市500位中高收入客户调查显示，60%希望更早退休；90%打算让孩子接受海外教育

　　理财周报记者时晔/文

　　

　　一生，儿童与老人阶段需要的花费也许远远超出你的想象，而这两个阶段恰恰是你赚钱能力退失的时候。正处中年的你意识到了吗？

　　你了解家庭未来的资金缺口吗

　　34岁的李先生是一位私营业主，太太是家庭主妇，有一2岁的女儿，父母分别为62和60岁。家庭月收入8万，月开支为2万，每月孝敬父母5000元，存款60万元人民币，股票投资25万元；拥有一套自住房子，市值500万，贷款已还清，并无其他投资物业。

　　这是一个看起来收入尚可的年轻家庭，无贷款压力，小日子过得比较轻松。但是，李先生近日在参加了汇丰银行的一个"家庭金融服务"体验后，却感到身上的负担重起来。

　　这个"家庭金融服务"的核心是让客户回答9个问题。分别是：

　　1、您希望在何时退休？

　　2、需要退休收入的年期是多少？

　　3、退休后的开支是多少？

　　4、您现时拥有的存款总额是多少？（例如定期存款、储蓄）您现时拥有的投资总额是多少（例如股票、基金）？如拥有物业（投资），现时的市值是多少（不包括贷款额）？

　　5、您的按揭贷款余额是多少？还款期尚余多少年？其它贷款总额是多少？

　　6、您现时的收入是多少？

　　7、您现时的家庭开支是多少（不包含按揭贷款）？

　　8、父母年龄？子女年龄？

　　9、您的人寿保险保额是多少？（自己投保，雇主投保）

　　李先生希望自己60岁退休后想维持现在的生活水平，家庭月开支为2万元，并准备送孩子去英国读大学，预计学费和生活费开销每年20万元。

　　9个问题回答后，汇丰理财经理根据一套财务需求分析工具（其中假设未来通货膨胀率为3%，投资组合回报率5%）进行计算，李先生发现家庭未来资金缺口超乎想象。

　　比如，李先生现有可用资产和保障为85万元，而其子女、太太和父母未来30年（按父母长寿年龄90岁计算）的开支需要共计677.31万元，因此目前的家庭保障需求缺口为592.34万元。

　　相当部分参加测试的客户发现自己的资金缺口惊人。而无资金缺口的客户则有两大特征：一、目前存款总额比较高，完全覆盖了资金缺口；二、已购买了不少保险产品，在保障需求资金方面并没有出现缺口。

　　家庭理财无法满足实际需求

　　汇丰中国个人金融理财业务总经理侯雪铭向理财周报记者介绍，与以往财富管理更加偏重对客户的风险测试外，这次更加注重"家庭理财"的概念。

　　理财周报记者也注意到，越来越多的银行将个人财富管理提升到家庭层面。如宁波银行就对处在创业阶段的年轻家庭提供了几款具有透支功能的信用产品；而华侨银行则以"小小金融家"为介入点建立与家庭的紧密关系。

　　汇丰中国个人金融理财业务总监霍霭玲向记者表示，"面对市场波动，人们认识到家庭保障的迫切性。子女教育、医疗保健、安家置业、退休养老等是家庭生活的基本需求。"

　　事实上，汇丰此次引入财务需求分析工具，不仅参考了其全球财富管理的经验，而且非常具有"中国特色"。侯雪铭说，"中国家庭非常注重隐私，不大愿意透露财务状况，我们在9个问题中也是减少这一类提问，只抓核心问题。"

　　4月初，汇丰对国内9大城市500位中高收入客户进行的调查显示，在500名客户中，60%的人希望更早退休；90%的受访者已经或打算让孩子接受海外教育。大部分受访者表示，家庭理财主要依靠自己和伴侣，极少有人寻求专业的咨询服务。同时，有超过一半以上的受访者表示目前的家庭理财状况无法满足自己的实际需求。

　　早规划早享受

　　早安排比晚安排好，最简单的储蓄也同样如此。如从31岁开始，每月储蓄5000元，一年期存款利率2.25%，到65岁的时候，共储蓄了210万，利息收入是109.6047万元。相比41岁开始储蓄，在65岁的时候，比10年前开始减少了60万，利息收入足足减少了58.1262万元。

　　针对前述李先生的情况，汇丰给出的建议是早做储蓄及保障型产品理财。

　　李先生和太太退休时需要人民币638.3232万元，鉴于他在退休时资产总值（存款与投资总额)将为302.2322万元，其退休需求缺口为336.0910万元。根据假设的通货膨胀率和投资组合回报率，为弥补这一缺口，李先生需每月准备5479元，可用定期存款，债券、股票投资组合进行配置。同时，考虑到私营业主的收入主要来源于公司，不稳定性和风险性较大的情况，可适当购买具有稳定资金返还特点的退休养老保险。

　　女儿满18岁时，海外读大学的费用将为122.3787万元，而李先生目前还没有进行任何教育金储备，因此子女教育需求缺口为122.3787万元。李先生需每月准备4311元，可采用定期储蓄、投资收益和教育基金保险等组合配置。