| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2011年01月06日 08:52 |
作者： |
高洪满 |
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刚从美国回来，对国内的支付方式还不是很适应，笔者有一次从上海浦西到浦东，刷地铁卡时发现余额不足，但服务中心充值只收现金，只好去远处的ATM机花了2元的手续费取了100元才得以进站上车。这种既费时又费钱的例子在国内屡见不鲜，使得笔者想起在国外一张支票就能解决所有这些日常支付问题的便利。个人支票这个上世纪90年代中期在美国交易活动中占80%以上的支付方式，目前仍是美国个人交易的主要支付手段（占交易总金额的44%以上，而银行卡只占5%），那么为什么国内到目前还没有普及呢？
笔者认为有三方面原因：一是央行虽曾几次大力支持个人支票推广，但由于我国个人收入较低，居民消费不足，没有太多交易机会，现金已能满足日常开支。二是我国零售业当时还不发达。国际经验表明，人均GDP达到1000~3000美元会使现代百货业兴起，到3000美元以上会使大型综合超市兴起，达到10000~12000美元以上大型购物中心会逐步繁荣。三是以前各大银行都把拉大户存款、抓高端人士的理财产品销售作为发展业务的重点, 对个人业务创新不足, 缺乏推广的动力。
近年来，我国人均GDP已经突破3000美元，但我国的居民消费率只有36%左右，仅为美国71%的一半。国际经验显示，人均GDP达到3000美元是消费启动并开始爆发性增长的标志，当达到5000美元消费会发生“井喷”。美国从上世纪40年代人均GDP突破1000美元到60年代的3000美元，其支票的使用量从40亿张达到了130亿张，消费信贷总额从1947年的1353亿美元增加到1970年的15547亿美元；而从70年代人均GDP达5000~10000美元到90年代超过20000美元，支票使用量也从1979年的328亿张达到1995年的495亿张。
个人支票具有使用方便、交易有据可查、成本低的优点，既能弥补信用卡的机具限制缺陷，又能避免携带大量现金的不安全及对假币的担忧，它的缺失无疑会给中国经济的运行带来一定负面影响。近年来，随着我国的信用卡、网上银行等新型结算工具的推出，以现金作为交易的主要支付方式的情况虽有所改观，但由于我国大城市个人电脑的普及率不到40%（美国92%，欧洲70%）、每万人只拥有POS终端6.29台（发达国家177.2台），所以现金支付仍占到社会消费零售总额的2/3左右。
但对于一些金额较大的商品或收付次数较多的消费者来说，个人支票仍是一种更好的选择。尤其是在一些需要邮寄，又无法接受信用卡的交易中，像公交卡充值、异地及跨行汇款等，个人支票更凸显出方便、省时、省钱的独特优势。
对商家来讲，支票也很受欢迎，因为省去了点钞、找零及付高额的1%~2%信用卡手续费的麻烦。对社会来讲，支票流通得越多，节约的现金就越多，对社会的贡献就越大。这也是央行再三推动个人支票业务的原因。
央行近年来在借鉴国外支票经验的基础上做了不少技术支撑工作，旨在防范欺诈、降低风险，使支票业务成为一种方便安全、人人都能使用的支付工具。
作为功能比信用卡大得多的个人支票业务，不仅能给银行增加客户数量、带来存贷款业务，而且还能带来高额的中间业务收入，如支票销售收入、年费、透支费、利息等。由于目前银行存贷款业务的发展空间越来越小，理财业务的竞争加剧，中间业务的难度加大，商业银行竞争的白热化和巴塞尔协议新资本要求，银行被迫调整结构，纷纷向零售及中间业务转型，笔者以为个人支票业务或将成为银行下一个竞争的热点。
有关银行业人士认为，个人支票具有信用卡替代不了的优势，它的推广将是国内银行业加快与国际接轨、提高国际竞争力、推进金融创新的重要举措，同时能够提高整个社会的支付效率，在不久的将来个人支票在国内将会在很大程度上替代现金，和信用卡一样发挥越来越大的作用。
（作者系交通银行总行金融研究中心研究员）
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