设专营机构“扶小”

　　服务对象单一，经营目标明确，风险评价独特

　　说起去年那场资金危机，苏州天弘激光设备有限公司总经理郑丽军依然印象深刻。“去年11月，国内不少客户突然停产，国外大客户也暂停了几笔大单子，回款压力加大，而支出却陡增。”当时工厂新厂房刚竣工，没有房产证用来抵押，郑丽军申请贷款四处碰壁。正着急时，招商银行小企业信贷中心苏州分中心的客户经理主动上门，仅用10天时间就为企业发放了500万元贷款。如今国内市场回暖，天弘的经营状况开始好转，4月份销量环比上升近40%。

　　让天弘重现生机的是招行小企业信贷苏州分中心。招行小企业信贷中心成立于去年12月，到今年3月末，已向145家小企业客户发放了173笔、8.3亿元贷款。

　　该中心总裁杨少伟从事信贷工作数十年：“以前既做中小企业贷款也做大项目，多重目标反倒让我们没法集中精力做小企业贷款，现在大家的目标很明确，就是‘扶小’。另一方面，中小企业的经营与大企业差别很大，现在中心根据中小企业特点，建立了专门的风险评价体系、服务平台和贷款流程，使贷款效率提高、成本降低、风险可控。”

　　在小企业信贷中心内，信贷经理的分工体现了专业化。不像以前，一个信贷经理“包办”贷款发放前的所有手续，小企业信贷中心将信贷经理分为专业化的三类：销售经理、风险经理和产品经理。销售经理只要负责去寻找客户，风险经理则是负责对风险的把关，产品经理则专门负责服务和产品的设计。

　　正是在这种专业化分工的基础上，小企业信贷中心建立了一套有别于一般公司贷款的绩效考核体系，不再将眼睛紧紧盯在业务量和贷款量上，既要放款也要考虑风险，既要考察每位经理的成绩，也要考察三类经理共同为企业服务的水平。专门的绩效考核机制让每个信贷经理都能各尽其职。 　

　　目前，各家商业银行纷纷成立了中小企业贷款专营机构。吉林银行是首家申请成立专营机构的城市商业银行。“我们的专营机构不仅是贷款中心，还是金融服务中心。在这里，我们将引入中小企业局、房地产局、担保公司和评估机构等，中小企业不用挨个部门跑就能享受到全面的服务，贷款的效率也会提高。”吉林银行行长史秀峰说。

　　防控风险有窍门

　　不看抵押担保物，而是看企业生产经营产生的现金流

　　风险难控是制约中小企业贷款的瓶颈。招行小企业信贷中心的风险管理过程独具特色，每个环节由两个不同岗位的信贷人员共同参与，能有效控制贷款各环节的风险，被形象地称为“信贷雷达”。发放贷款前，中心的风险经理提前监控，和销售经理一起考察客户；放贷后，二人再定期回访客户，进行贷后检查，同时专门的风险预警系统也会及时根据企业状态的变化发布预警。

　　风险经理方凯说起了他的一次“把关”经历。曾有一家企业来申请贷款，称年销售收入达8000万元，因此急需贷款800万元。但在审贷过程中，方凯却发现蹊跷：从企业对账单和纳税证明估算，企业年销售收入根本没有达到申报水平，仅有3000万元左右，申请贷款的额度大大超过了企业正常经营所需。于是方凯在风险报告中向审贷委员会反映了这一情况，最终审贷中心只批给这家企业贷款400万元。

　　贺大林在包头经营着一家超市。与别人不同的是，他店里卖的矿泉水是自己生产的。2008年3月，贺大林依靠从包头商业银行申请的16万元贷款，加上自己的积蓄，开办了矿泉水厂，当年就获利7万元。“申请贷款时，包商银行的客户经理到我们家看过3次，一个星期后就给贷款了。”贺大林今年还打算贷款建成包头第一家八宝粥生产企业，“身后有银行支持，心里就有底了。”

　　“小到卖油盐酱醋贷款2000元，大到贷款500万元，都是我们的客户。”包商银行董事长李镇西说。2005年11月，包商银行与国开行合作推广微小贷款项目，一年半后即实现盈利。到2008年末，包头市内，在包商银行获得贷款的小企业客户超过1.5万户，占全市6万余户小企业的25%以上，而在2006年开办之初，这一比例不足5%。3年时间，包商银行累计发放小企业贷款41.6亿元，余额为19.5亿元，不良率为0.48%。

　　银行放贷最怕风险。包商银行防控风险的窍门在于不看企业的抵押担保物，而是看企业生产经营产生的现金流，从而确定企业真实还款能力。通过目标客户标准化和贷款流程标准化，小企业贷款业务变成了“流水线式”，贷款发放实现高质量高效率。还款方式采用按月等额还本付息，信贷员按月回访和上门催收，这样可以根据客户还款情况及时监控其经营状况，加强贷后管理。

　　岳峰机械制造有限公司从包商银行申请信用贷款240万元，经理周爱民对包商银行的审贷和贷后检查深有感触：“包商银行考察可细了。以前银行贷款根本不来企业看，现在包商银行讲究实地调查，查电费、水费，还要跟我们的客户谈。这几个月我们说生产情况好了，工厂没日没夜加班干。于是信贷员专门在夜里悄悄来到厂里两次。一看热火朝天的，这才安心。”　

　　信用档案待健全

　　整合信贷与非信贷信息，银行放贷才能更加大胆

　　尽管不少商业银行在发放中小企业贷款时已经开始了积极的探索和尝试，但是相对于中小企业的资金需求来说，贷款量还远远不够，中小企业贷款余额占企业贷款余额的比例仍然相对偏低。采访过程中，银行抱怨最多的是，征信系统不完善，难以解决贷款时信息不对称的问题。“目前人民银行征信系统搜集了已贷款企业的基本情况，但那些没有接受过银行服务的企业始终没有记录，还是难以拿到贷款。而且现在放款时，银行更看重纳税额、用电量、进出口额和工人工资发放情况等非财务因素。这些信息散落在各部门，我们要查得一个一个部门跑，即使这样也不一定能拿到。”杨少伟说。

　　作为一名风险经理，方凯对这些非财务信息的重要性感触最深。“有些时候我们需要通过用电量、用水量和用蒸汽量等来核实企业提供的申请贷款材料的真实性，掌握企业的经营变化。中小企业财务不规范，报表不能完全反映企业的生产经营状况，借助这些指标，就能全面了解企业的情况。比如，有些企业说他目前的开工情况比以前好多了，但是一看他的用电量下来了，那就有问题，需要再度核实。”方凯说。

　　目前，不少银行呼吁政府部门能整合企业的各种信息，在原有企业的信贷信息基础上，将企业的非信贷信息一并纳入，建立起中小企业信用档案。这样一来，银行发放中小企业贷款就“胆大”多了。