■本报记者 徐祖贤

　　中小企业融资难是近年来我国经济发展中的一大顽症。而成立才3年的杭州市余杭区理想小额贷款股份有限公司牢牢把握服务“三农”、服务中小企业的宗旨，创新服务手段和经营方式，及时为“三农”经济和中小企业“雪中送炭”，有效地缓解了当地一大批农村经营户和中小企业“融资难”矛盾。截至2011年9月末，公司贷款余额约7亿元，贷款户数近700户，其中涉农贷款余额超过4亿元。理想小额贷款公司为杭州唯独一家连续两年被浙江省金融办评为小额贷款公司优秀标兵。

　　牢记宗旨，不为暴利所动

　　作为杭州市首家小额贷款公司的余杭区理想小额贷款股份有限公司自2008年11月成立以来，始终坚持“服务三农经济，服务中小企业”这一宗旨不动摇。三年来，公司的服务对象绝大多数是农户和个体工商户。公司成立头两年，常常有从事房地产、采矿等暴利行业的老板找到理想小额贷款公司，许以高额利息，希望为他们融资，“理想”不为所动，抵制住了一次次的暴利诱惑，始终没有涉足其中半步，而是紧紧抱住既定服务对象，乐此不疲。这就保证了农业经营户和中小企业融资需求的最大化。据今年前10个月的统计，农户及个体工商户贷款笔数占累放笔数的62．37％；而从贷款用途看，农业（包括种养殖业、农副产品加工等）贷款笔数占累放笔数的47．13％。

　　重担保，轻抵押

　　中小企业之所以“融资难”，往往是因为没有资产抵押。因此，要解决这一难题，必须破解资产抵押这一瓶颈。理想小额贷款公司一直很体谅农户和中小企业无抵押物的苦衷，采取了重担保、轻抵押，重信用、轻资产的经营策略。在考察评估贷款项目的市场前景、发展规模及自有实力的同时，把借贷人的道德品德和事业心作为考察的重点，并且作为放贷与否的主要依据。

　　钱德富是杭州径海园生态农业开发公司的董事长。 “径海园”最早是一家以种植芡实为主的农业种植企业。2009年初，公司租赁的800亩种植基地需交纳土地租赁费，资金缺口上百万元。钱德富先后向当地多家金融机构申请贷款，但最终都因为没有抵押物而空手而归。在万般无奈的情况下，钱德富抱着试试看的心态找到了理想小额贷款公司，公司负责人在听取了钱德富的相关情况介绍后，立即派人对芡实种植的市场前景及钱德富的信用和事业心等人品进行了详实的考察和调查，考察和调查的结论都是积极正面的，同时，理想帮他在亲友中物色了可靠的担保人。三天后，钱德富就如数得到了他所需的贷款。

　　渡过了难关后，钱德富开始考虑产业升级，从单纯的芡实种植逐渐向芡实加工、种子种苗的培育及观光生态农业发展。当年下半年，“理想”再次向钱德富发放了近百万元贷款，用于支持该公司扩建加工车间及冷库。在“理想”的扶持下，“径海园”牌芡实产品荣获了杭州市农博会金奖，该公司也被评为杭州市科技型重点培育企业，余杭区农业龙头企业。

　　为确实承担起企业的社会责任，“理想”还针对低保户等贫困家庭的实际困难，推出了小额、低保、无担保的信用贷款。这种贷款为贫困家庭人员的医疗、就学解决了燃眉之急。

　　遵章守法，“小额分散”

　　相对于国有商业银行和众多地方股份制银行，小额贷款公司资本金规模小，融资渠道单一，而面对的服务对象往往是没有抵押物的农户和个体工商户，因而抗风险的能力较为薄弱。

　　如何规避风险，这是小额贷款公司面临的最严峻的挑战。 “理想”的做法是：

　　严格遵守法律法规，不向社会集资，不向非银行单位融资，不吸收公众存款，不向股东发放贷款，不向余杭区范围以外的个人和企业发放贷款，不向本公司员工发放贷款，不允许公司员工、股东为贷款提供担保。这样就有效地杜绝了关系贷款、人情贷款，也便于掌握贷款流向。

　　“小额分散”，严格控制单笔逾百万元的贷款，季末100万元以下小额贷款和种养殖业等纯农业贷款占季末贷款余额不能低于70％。截至今年11月末，单笔100万元以下的小额贷款占到了累放笔数的85．2％。而公司成立以来最高的一笔贷款也只有2000万元，未超过注册资金的5％。同时，不向高风险及国家和地方限制发展的行业贷款，如房地产等贷款。如此，放贷的风险则大大减轻。

　　强化和优化制度保障。今年以来，“理想”在原有公务员担保、联保等业务品种的基础上，新推出了授信制度。这一制度是根据借贷人的综合条件，合理确定不同借贷人的授信额度，在规定期限和授信额度内，采取“一次授信，分次使用，循环放贷”的操作模式。这样，一方面最大限度地为资金需求急迫、用款期限短的客户提供了便利，又进一步提高了放贷资金的安全系数。