| 来源： |
新金融观察 |
发布时间： |
2011年11月07日 16:12 |
作者： |
张晨曲;李静 |
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小微企业向商业银行贷款难，其中一个难点在于各大银行在实际操作上，对小微企业的定义划分各有标准。
银监会最新发布的《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》表示，商业银行须加大对小微企业的贷款力度，要求小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持。银监会主席刘明康也在10月28日的全国城商行工作会议上表示，"城商行要把小微企业当做主要服务对象和信贷支持重点"。
向银行贷款比中小企业还困难的小微企业，受到了前所未有的重视。不过，银行与小微企业的"联姻"也绝非易事。
尴尬的"小微"
最近，张军的眼镜厂遇到了一些麻烦。这个温州商人在饭局上与银行信贷人员敲定的50万元贷款恐怕难以兑现了。那位曾经热络的银行朋友不久前为难地告诉他，他的那笔钱估计很难到位，让张军再想想办法。贷款下不来，张军欠他的供应商那30多万元就没了着落。张军不是个例，小微企业的融资难已经摆在明面上，但有消息称，现在部分银行上个月接到监管部门的通知，可增加少量贷款额度以支持小企业的发展。
不过，接受采访的银行业内人士向新金融记者表示，小微企业向商业银行贷款仍面临困难，其中一个难点在于各大银行在实际操作上，对小微企业的定义划分各有标准。
据工信部联企业「2011」300号《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点划分。例如，零售业、仓储业、邮政业、住宿、餐饮、信息传播业、租赁、商务服务业等营业收入100万元以下的为微型企业；农、林、牧、渔、软件信息服务等营业收入50万元以下的为微型企业；从事房地产开发的企业，营业收入100万元以下或资产总额2000万元以下的为微型企业;工业类企业，从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。
小型企业的营业收入范围则介乎中型企业与微型企业之间。例如，农、林、牧、渔业的营收在50万元至500万元之间，工业类的营收在300万元至2000万元之间的为小型企业等，各大行业都有明确的划分。根据银监会的最新通知，小微企业的标准以上述工信部文件定义。
尽管国家对中小微型企业已有明确划分，但具体到操作层面，银行通常将中小企业划为一类，设立中小企业信贷部门，较少对小型、微型企业作进一步细分。
同样，据央行发布的三季度金融机构贷款投向统计数据显示，三季度末，金融机构中小企业贷款余额20.76万亿元，其中，小企业贷款余额10.13万亿元，同比增长24.3%。中小企业贷款的同比增长趋势在各大上市银行发布的三季报也有所体现。但特别值得注意的是，无论是央行公布的数据还是各大上市银行的三季报，里面对微型企业的提及甚少，这些新增的贷款中究竟有多少数额是投向了小型、微型企业，无法衡量。
某股份制银行客户经理也向新金融记者透露，虽然该行以中小企业为主要客户，但小微企业方面的业务做得很少。"对于中小微企业的划分，我们行的标准是看主营业务收入，其营业收入的十分之一被视为最大的放贷额度。其中，营收大于50亿元的为中型以上企业，50亿元至10亿元之间的为小型企业，小于10亿元的为微型企业。"这种划分标准与工信部文件存在差异。
某上市城商行人士在接受记者采访时称，"我们是城商行，主要做营业收入在500万元至300万元之间的客群，营收在300万元以下的企业就不做了。可以说，我们做中小企业业务，但不做微型企业。这种企业太小，风险太大了。"
两难的银行
与尴尬的小微企业形成对比，银行也是面临两难选择。多位股份制银行与城商行人士向记者表示，国家提出要商业银行支持小微企业，商业银行也有自己的考量，"银行毕竟不是慈善公益机构，它是自负盈亏的企业，每一分贷款放出去，都得保证有收益回报。"农业银行放贷员小许（化名）如是说。
某股份制银行人士坦言，"政策的确是传达了，而且总行也明确提出，今年年末到明年上半年要继续加大对小微企业的支持力度，但是作为银行来讲，大家支持小微企业的积极性并不强。"
该人士补充道，即便是从一笔业务的奖励措施与回报上看，几百万与几千万金额的差距还是很大的，何况在风险控制方面，目前专门针对小企业的配套方案也尚未健全。
民生银行客户经理小李（化名）向新金融记者表示，"尽管国家要求商业银行扶持小微企业，但实际上这块业务只占银行相关业务中相当微小的比重。因为从风险计量的角度上看，向小微企业投放贷款与同样有贷款需求的中大型企业相比，风险更大，收益却不多。"
业内人士称，小微企业贷款所需的人力物力、小微企业可能倒闭带来的坏账率，会使银行不敢放贷。"举个例子，贷100万元给一个小企业，客户经理需要前往企业调研，写报告，经分行或支行审批，再报上总行审核，整个流程跟贷一个亿给中大型企业没区别。如果有100个小微企业，那就需100个客户经理做同样的流程，占用极大的人力物力。而且这100个小微企业还有可能倒闭，造成放出去的款收不回来。"
就贷款收益而言，向微小企业放贷所获收益也并不可观。目前贷款年化利率允许商业银行在基准利率上浮400%以内，"利率在0.9倍与4倍之间，但是小微企业的贷款数额往往比中大型企业要小很多，同样的利率水平下，银行的收益就不多了。"小李表示。
"至于可以适当提高小企业不良贷款比率容忍度等要求，其实银行内部传达的文件在执行过程中也会有一些偏差。一旦真的出现不良贷款了，是不是会做零售处理，不深究责任，各家银行的执行标准可能会不尽相同了。"前述股份制银行人士表示。
在信而富集团总裁王征宇看来，"要求商业银行适当提高小企业不良贷款比率容忍度的规定本身值得商榷，因为增加容忍度的概念就是告知商业银行在开展小微企业的业务时可以多亏损一点。从商业角度来说，虽然出发点是好的，但却违反了基本的商业原则，此外，站在纳税人的立场上看，国家不应该拿纳税人的钱去养活这些小企业，最终应该由市场来解决。"
王征宇表示，目前国内银行对于小企业贷款的风险评估方法还是比较欠缺的，一方面，小微企业的风险管理同样需要引入一整套的数量经济学方法来实施，这不是一朝一夕就能解决的；另一方面，银行可以通过提息来获得风险溢价；第三，实行"门当户对"的覆盖，即大型金融机构面对国有企业和大型企业，中小型金融机构面对中小企业，走"门当户对"策略。
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