| 来源： |
金融投资报 |
发布时间： |
2012年08月14日 08:24 |
作者： |
舒娅疆 |
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本报记者舒娅疆
“温州金改的热潮刚过，泉州金改又来了。说实话，如果泉州金改和之前的温州一样，那么我并不看好。”近日，在泉州金改消息甚嚣尘上之时，任职于上海某金融机构的吴先生向记者如是说道。他表示不看好目前全国范围内发展得如火如荼的民间融资、小额信贷。
事实上，正如吴先生所言，虽然当前小额信贷行业呈现繁华发展格局，但其背后存在的隐忧也不容忽视。地下资本如何阳光化、小贷公司如何解开资金规模限制、公司业务中存在的风险该如何化解……均是小额信贷需要面临和努力解决的问题。
迷地下资本阳光化效果成疑——民间信贷的“热”和“冷”
今年3月28日，国务院决定设立温州金融综合改革试验区，引发了全国关注。一时之间，温州及附近地区民间资本热情高涨，申请成立小额贷款公司、村镇银行成为热点话题。
在温州“金改”热潮退去不久，近期泉州“金改”来袭，“金改”概念再度升温。但回首温州金融改革获批后的四个多月，当地金融市场不仅没有传来喜讯，反而“噩耗”不断。
七月中旬，一条有关温州市银行业不良贷款率在年内翻番的消息引发了市场强烈关注。消息显示，截至6月末，温州市银行业不良贷款率2.69%，比年初上升1.33个百分点，该市银行业的不良贷款余额较年初已翻了一倍多。另一方面，在金改中被寄予厚望的民间小额贷款公司也遇掣肘。据悉，温州金改启动百日后，仍然没有一家小贷公司申请改制村镇银行，不仅如此，在七月中旬举行的温州第二批8家小贷公司主发起人入围资格公开招投标中，有四家流标，是温州金改正式获批以来小贷公司首次出现流标。
与市场中的热闹不同，不少业内人士对此反应冷淡。有相关人士向记者表示，温州金融改革虽然得到了管理层的大力支持，但其改革效果普遍不被看好。其中，民间资本的阳光化、合法化问题值得关注：“我们认为温州金融改革难以取得实质效果，因为温州金改的重点在于实现民间借贷资金的阳光化、合法化，而这与当地民间借贷资金性质存在矛盾，要使其真正实现合法化、阳光化是很难的，而这些资金方本身也并不太愿意。所以温州金改在出台时我们便不看好，现在当地金融界情况也验证了我们的观点。”
上述人士进一步解释道：“温州存在相当数量的民间资本，也曾经对整个社会经济做出过贡献。他们炒房、炒煤，越来越倾向于资本炒作，反而脱离了实业。再加之温州民间借贷资金大都用于高利贷等暴利行业，逐渐衍生成为地下资本市场，这种资本市场该如何合法化、阳光化？”伤资金规模受限、风险难控——繁华背后的隐忧
温州金改经过早期的热闹后，现在已逐步降温，但由此引发市场对于小额信贷的思考却并没有停止。
公开信息显示，目前国内整个小额信贷行业一片欣欣向荣。央行统计数据表明，截至今年6月末，全国小额贷款公司数目已达5267家，贷款余额4893亿元，上半年新增贷款977亿元。而在去年年底，国内小额贷款公司的数目为4282家。
记者为此走访了四川省中小企业融资超市。在位于成都市东大街金融聚集区的中小企业融资超市中，各类担保公司、小额贷款公司等金融机构鳞次栉比。工作人员告诉记者，自三年前融资超市开办以来，不少公司、机构在这里轮番“上台”，“主力军”为小额贷款公司与担保公司。据成都市小额信贷协会统计资料显示，从2010年5月成立，至2012年6月，成都市已开业的小额贷款公司总数已达67家。其中，2012年新增公司数目为27家，协会成员公司累计放贷35262笔，贷款总额达到366.3亿元。不仅公司数目持续增加，其放贷规模也在不断扩大。2011年全年，成都市小额信贷行业放贷总额为166亿元，而截止今年上半年，该数值已达到139.9亿元。“从公司数量、放贷规模等方面来说，目前成都市小额信贷行业的发展是良好的。”成都市小额信贷协会会长孙建军告诉记者道。
尽管如此，仍然有业内人士对小额信贷行业看似繁华景象背后所存在隐忧表示担心。除了由“民间资本合法化、阳光化”所引发的讨论外，资金规模限制问题也被认为是阻碍小额贷款公司做大做强的一个重要因素。从事多年贷款、担保业务的幸先生告诉记者：“资金规模能否有效扩大对小额贷款公司至关重要，这也是他们目前发展过程中需要解决的问题。”他解释道：“小贷公司的资金有限，若客户贷款需求超过本身能力范畴，可以向银行申请贷款。不过国家对此作出了相关规定，比如不允许超过2个银行业金融机构融入资金，余额不得超过公司资本净额的50%等，但这也对公司资金规模有一定限制作用。一旦自由资金放完，从银行融资又受政策限制，加上小贷公司是‘只贷不存’，不能吸收公共存款，将大大限制其经营规模的扩大。”
他还指出，风险控制也是发展过程中需要面临的问题：“小贷公司的产品主要是以信用贷款为主，与向银行贷款、担保公司担保所不同，小贷公司的信用贷款一般是纯授信，采用保证，抵押、质押情况极少，一旦发生风险，不易减小损失。”宽应宽容对待——小额信贷公司
早在上半年金改热潮中，相关管理层提出的“符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”一事曾经惹得无数民间资本红了眼，纷纷抢滩小额贷款公司，然而数月过去，真正对改制为村镇银行的小贷公司并不多。孙建军指出：“没有必要一定改制成村镇银行，在我看来，小额贷款公司能够把自身业务做好，好好发展起来就很不错。”
事实上，针对小额信贷行业当前状况、发展前景及政策扶持建议，行业及学术界已展开热烈讨论，减少企业赋税、加强行业监管、明确小贷公司身份定位、完善法律制度几乎已成共识。资料显示，小额贷款自2007年国家放开相关审批之后得到了迅速发展，现在已经成为民间融资的主要方式之一。而不论小额贷款公司在未来改制为村镇银行、亦或多元化金融机构，小额信贷行业发展状况值得关注，正如瀚华信贷全国运营中心执行总裁林锋在不久前成都市举办的第七届APEC中小企业融资峰会上所说：“当前，我们的金融体系要为实体经济的发展提供帮助和支持，首先在信贷机制上就要有所突破，其中，体制外的非银行机构将会发挥重大作用。小额贷款公司门在各地与各种小、微、中型企业打交道，在企业需要的时候为他们提供帮助，希望社会能够以更加宽容的心态来对待这个行业。”来源:《金融投资报》
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