| 来源： |
中国经济时报 |
发布时间： |
2011年07月19日 14:06 |
作者： |
龙昊 |
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信用管理水平如何，直接决定了行业和小额信贷机构的发展前景。
今年年初，家住河北省涞水县娄村乡石圭村的许海燕因无力购买家中３０多头猪的饲料而发愁。作为普通的农村妇女，她要奉养两位老人，还要供两个小孩上学。
幸运的是，通过宜信这家Ｐ２Ｐ信用贷款服务平台，她很快就从涞水扶贫合作社获得贷款２万元。
但并不是所有像她这样的人都这么幸运。作为一种无抵押、无担保的小额信贷，信用风险阻碍了急需的资金支持。
这一困境将会有进一步的改善。７月１５日，中国领先的信用信息咨询、信用风险评估与管理的专业服务机构——宜信普诚信用管理（北京）有限公司携手国际领先的分析和决策管理技术的领导者费埃哲纽约证券交易所代码：ＦＩＣＯ。此次合作意味着国内领先的信用管理体系与国际最先进的信用风险管理服务的结合，将推动国内小额信贷行业信用管理水平的发展。
中国式“尤努斯”
２００６年成立的宜信的信贷服务从助学贷款开始。当时，唐宁效仿２００６年诺贝尔和平奖得主尤努斯的穷人信用试验和西方成熟的商业模式，私人拿出１００多万元，按百分之十几的利率分散开来借给职业培训机构的七八十名学生。这次试验的结果令唐宁大为惊奇，每笔贷款都一分不少地收到了还款。
随即，唐宁搭建了一个第三方Ｐ２Ｐ信用贷款服务平台，通过这个平台的信用审核和风险控制对接借贷关系。
随着业务的不断拓展，宜信把产品拓展到更为广阔的个人信贷领域，相继推出了助业贷针对微小企业主、精英贷针对城市白领、宜农贷（针对贫困地区需要贷款资金支持的农村借款人）等服务。
目前，宜信平台服务的客户有几万名，包括出借人和借款人。截至目前，宜农信贷平台会聚了２万多名爱心人士，共资助了１２００多名贫困农户，资助金额超过４００万元，已经成为中国最大的信贷助农平台。
与银行提供贷款方式不同的是，宜信促成的借贷交易都是无担保、无抵押的小额信用贷款。
“宜信做的事情就是帮助中国广大信用人群、几千万微小企业主、几亿贫困农户和大学生，把他们的信用价值释放出来，通过多样性的资金筹措渠道，无论个人、信托公司、银行，还是其他金融机构，都可以作为这些信用人群信用价值释放的方式。”宜信集团ＣＥＯ唐宁说。
信贷风险阻碍行业拓展
在宜信的平台上，出借人客户可以获得年化１０％左右的预期回报。宜信在平台借贷款总额中提取２％放入还款风险金账户，这些资金将用于偿还坏账，起到保护出借人的作用。“几年来我们做到了把风险控制在２％以内。”唐宁表示。
不把鸡蛋放在同一个篮子里也是宜信的风险防范原则。由于是小额信用贷款，比如出借人出借１万元，一般会把这１万元分别借给不同的人，这样风险大大被分散了，达到降低企业运作风险和借款人信用风险的双重目的。
在中国，对小额信用资金的需求不是来自消费，而是千千万万的微小企业主的投资所需。“这一现象是中国独有的。在中国，如何评估基于价值创造的微小企业主人群、大学毕业生人群以及广大两亿多贫困农户的信用价值是我们面临的新课题。”唐宁称，“信用管理水平如何，直接决定了小额信贷行业和小额信贷机构的发展前景。”
两大提升助力行业发展
“不同地区、不同消费者人群及不同特点的消费需求和生产需求，要求有一种技术能够快速、灵活地实现个性化的定制。”费埃哲大中华区副总裁陈建表示。
本报记者从宜信与费埃哲的战略合作发布会了解到，根据合作协议，费埃哲将为宜信提供国际上最先进的信用风险管理解决方案，一是信用审核精确化的提升，有助于更好地控制风险；二是审核自动化程度的提升，有助于优化作业流程和提高效率。上述提升，将帮助宜信打造业内最先进的信用管理体系。
据悉，费埃哲是世界商业风险决策管理的领导者，与全球超过５０００家企业建立了合作关系，包括世界五百强前１０名中的９家企业、三分之二的世界１００强银行等。２００７年进入中国市场后，费埃哲已在中国与十余家大型商业银行展开合作。
唐宁说，“每年有数亿次信用决策评分都来自费埃哲的体系，费埃哲的模型能够产生准确快速的结果。跟费埃哲合作能让我们获得国际最佳实践。”
北京大学金融信息化研究中心副主任周伟民在会上表示，“风险控制是小额信贷和信用管理这两个行业的交汇点。面向中低收入群体提供服务，信用程度相对不是很高的市场要做到可持续发展，风险控制是关键因素。费埃哲正是提供信用风险管理的国际领导者，双方的合作是水到渠成，希望这个合作能够使双方的业务在国内有更大影响力，对政策制定起到很好的推动作用。”
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