■本报记者 龙昊
　　上世纪70年代，普惠金融拉开了发展的序幕。如今，普惠金融已成为世界各国社会发展的重要议题。普惠金融对中国社会发展和经济发展有着怎样的作用？小额信贷的从业者应该怎样践行社会责任？近日在 《宜信2006—2011年社会责任报告》发布会上，宜信阐述了现代信用融资模式的双赢格局，并针对小额信贷的瓶颈提出了建议。
“信用生金”
　　刚走出校门想通过培训提升职场竞争力的年轻人、兼职创业的工薪阶层、想扩大投资的业主、从事养殖的农户等都是最需要资金支持的群体，但从现有的金融体系中获得贷款的难度之大可想而知。基于此，被誉为“中国尤努斯”的宜信CEO唐宁提出了“信用生金”的理念。
　　宜信公司在中国率先推出了P2P的融资模式，即个人对个人的小额信贷融资方式，通过助农、助学、助工、助商的融资平台，为有优质信用而没有抵押担保的融资者提供了有效的融资渠道。
　　中国企业社会责任同盟特邀专家郭毅认为，小额信贷直接和间接涉及70％的人口，能够影响中国社会结构的重构。他呼吁，小额信贷领域中的核心企业“在主流业务范围内，包括领军范围的引导和领军作用，引导一些企业把自己的行为投向中国社会问题的解决，投向中国所面临的具体问题的解决。”
    发展态势
    “国际或国内小额信贷分为三种：第一种是独立性小额信贷，需要外部资金的支持和补贴，我们称之为福利性小额信贷；第二种是公益性小额信贷，针对的是弱势群体或者贫困群体，不依赖补贴，要求机构自身能够商业化运作，自负盈亏、追求社会效益最大化；第三种是商业性小额信贷，既要保证自身的利润，在客观上又能帮助弱小群体。我国现有的3200多家小额信贷公司都是第三类。”被誉为“中国小额信贷之父”的中国小额信贷联盟理事长杜晓山介绍说。
　　“小额信贷的发展有两个方向，一种是越来越商业化，一种是坚守其扶贫或帮助弱势的使命，但又要争取更多的支持和补贴。”杜晓山说，“现在的趋势，三类都要用，但要防止过度依赖。”
三个困境
　　目前，小额信贷面临三个困境，首先，没有适宜的法律身份；第二，缺乏制度性的融资渠道；第三，自身能力建设急需提高。杜晓山说，“国内有很多小额信贷，但面临很多问题，过高的利率，过高的资产回报率，尤其在货币紧缩、流动性紧缩的形势下，民间借贷出现了一系列的后果，民间借贷从历史上来看正面作用大于负面作用，但不可忽视负面作用，尤其是经济紧缩的时候。”
　　“宜信的宜农贷，在某种程度上缓解了公益性小额信贷融资难的问题，公益性小额信贷正是社会普惠金融非常重要的方面，却没有任何具体的政策和法规支持。”杜晓山说，“从根本上解决这个问题，一定要有具体的政策法规支持，然后是民间和社会媒体和实践，理论工作者的推动。”
　　唐宁表示，无论是公益性还是商业性的小额信贷，未来都需要更多的制度进一步规范，也需要更多的监管来确保其正常运行，进一步拓宽融资渠道，也会对小额信贷的发展起到促进作用。