理财周报零售银行实验室研究员 滑明飞/文

　　银行缺钱！

　　11月份的两次调高准备金率冻结银行近7000亿元资金，进一步压缩银行放贷空间。

　　而全年“3322”均衡投放原则也使得一些中小银行面临“无米下锅”

　　“豆你玩”、“蒜你狠”、“姜你军”、“糖高宗”……如果今年评选网络流行语的话，这些极具娱乐和讽刺精神的词语绝对会荣登金榜。而今年以来CPI的节节攀升，也许可以作为他们的最佳颁奖词。

　　流动性过剩已经是一个不需要争议的话题，前半年一路飙升的信贷数据使得流动性像一匹脱缰的野马，如果再不悬崖勒马，后果自然是粉身碎骨。

　　11月19日，央行宣布上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，这是央行一个月内的第二次调高准备金率，也是今年第五次采取如此手段。至此，调高准备金率和之前的全年“3322”均衡投放原则、75%存贷比的监管红线一道形成了压住流动性的三座大山。

　　在此高压下，收紧信贷和疯狂吸储无疑成为银行的唯一选择。

　　额度用完，房贷暂停，非房贷贷款打“白条”

　　据相关数据显示，11月份的两次调高准备金率冻结银行近7000亿元资金，进一步压缩银行放贷空间。而全年“3322”均衡投放原则也使得一些中小银行面临“无米下锅”。

　　日前有媒体报道称，部分银行因信贷额度用尽，在一些大城市已停止发放个人房贷。虽然事后有部分银行相继出面澄清传言，但“拒贷”确实存在。

　　据理财周报零售银行实验室监测，光大银行（601818）杭州分行可以说是最早暂停个贷的银行之一。从9月份开始，就已经暂停个人住房贷款，包括装修、买车等的个人消费贷款随之也暂停。杭州银行、民生银行（600016）在北京的一些网点也因额度用完而停止放贷。

　　而对于非房贷业务，银行也开始使出“打白条”式的手腕。“现在可以审批，但要走很长的流程，今年年底无法放款，最快也要等到下一年的一月才能放款，贷款的利率上浮水平则无法确定。而且如果没有抵押物等，审批通过可能比较困难，而且利率也会提高。”对于个人经营性贷款，理财周报零售银行实验室研究员在走访中，多次听到类似的答复。

　　同时，曾风靡一时的中小企业贷款也开始转向，主打中小企业贷款的民生银行也出现额度紧张，“越到年末越多中小企业老板前来咨询贷款的事情，老客户新客户都有。可惜我们的支行贷款额度都用完了，中小企业贷款的需求确实非常强劲。”民生银行北京中关村（000931）支行相关人士表示。

　　外资行存贷比超200%，中资行存款送金条

　　从目前的市场来看，收紧信贷并非银行本意，面对信贷需求的持续旺盛，再加上75%的存贷比监管红线，吸储成为银行唯一的选择。理财周报零售银行实验室研究员走访发现，中资行更多是为明年的放贷做准备，而外资行则在努力吸储做大分母以降低存贷比。

　　11月中旬，银监会召开外资行领导人闭门会议。据知情人士透露，在40家外资法人银行中，仅有花旗、汇丰、渣打等6家银行的贷存比在75%的合格线以内，东亚、星展、恒生、华侨、南商等10多家银行分布在75%-150%的第二梯队，摩根大通、法兴、华一、东方汇理银行等10多家排在150%-200%的第三梯队，三菱东京日联银行、三井住友银行、日本瑞穗实业银行、日本富士银行、日本京都银行、日本福冈银行6家日资银行甚至远超200%，位列第四梯队。

　　面对如此高的存贷比，各外资银行不惜打擦边球，定存和理财产品双管齐下揽储。南商（中国）工作人员表示，美元和港币定存都可以再申请多获得0.2%的优惠利息。

　　而在中资行方面，多家银行明确表示，临近岁末，超短期的理财产品很多，年化收益率都在3%左右。购买理财产品可以积分，积分可以兑换礼品，最高可以送20克金条一根。此外，“存抵贷”业务、存款赠礼品、办金卡等都是银行吸储的招牌。