| 来源： |
理财周报 |
发布时间： |
2010年04月06日 10:24 |
作者： |
李峻岭 |
| |
理财周报零售银行实验室研究员李峻岭/文
2009年，各上市银行的贷款投放都出现较大幅度增长，但利差收窄的因素导致利息收入的增幅与信贷规模的扩张幅度并不同步。
某种意义上，这给了各商业银行一个启示：要想在对公业务上继续保持高利率差的趋势近乎不可能，必须向利润率较高、发展空间较大的零售银行业务加速转型。
除此之外，进入2010年，通过融资补充资本金以保持持续发展和扩张能力正成为各上市银行必须面对的又一现实。而零售业务占用的资本金相对较少，因此这也成为上市银行加速向零售银行转型的最朴素的内在冲动。
各商业银行于2005年前后便开始发力零售业务，目前，无论是在个人存贷款、银行卡、贵宾理财，还是私人银行，竞争已经相当激烈。
“向零售银行转型”的口号不是某一家银行的专利。截至目前，国有大型商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行等都积极进军并抢夺零售市场。
建行在2009年年度报告中列举了所获主要奖项的名单，其中就包括中国杰出零售银行奖。
国有银行发展零售银行业务最大的优势在于规模较大。比如工行，在网点、客户、管理的资产、人员配备等方面具有天然的规模优势。2009年工行的手续费及佣金净收入为551亿元，同比增长25.3%，对营业收入的贡献为17.82%，比2008年末提高3.63个百分点。
工行的银行卡发卡量也达到2.89亿张，其中信用卡发卡量达5201万张，较年初增加近1300万张，增幅达33%。不仅使其继续稳居国内信用卡第一发卡银行的地位，更晋身全球第四大信用卡发卡行。
从已经披露年报的几家银行看，中间业务收入在整个业务收入的占比呈增长趋势，三家国有商业银行中间业务的收入占比旗鼓相当。
建行行长张建国说：“让我们自豪的是，2009年建行有16家分行在当地市场竞争实力最强。去年，超过10亿元收入的产品或服务超过了16项。今年会有更多的产品和服务有很好很快的成长。我们期盼着有更多的分行在当地有更强大的竞争实力，使我们的收入构成有新的改善。”
在零售银行业务的竞争中，股份制商业银行和国有商业银行短兵相接。深圳发展银行认为，“2009年是深发展零售业务发展的重要转折点”。据年报显示，2009年，深发展理财业务发展迅速，理财产品销售量达到289亿元，较去年增长64.3％；理财业务手续费收入更是同比飙升812%。
在全面总结了过去五年零售业务的发展历程后，深发展清晰定位了未来五年零售银行发展的战略目标，围绕“产品、服务、便利性”，实施了零售银行的发展战略——飞跃计划。
深发展提出2010年将推进“飞跃计划”战略项目的实施：通过客户分层经营、交叉销售、网点销售力提升，成为富裕和大众富裕客户的存款、理财、贷款和结算的主办和次主办银行。
作为后起之秀，客户群集中于中小企业的城商行也紧盯零售业务。作为城商行的代表，宁波银行提出，零售公司业务是公司业务有效落实业务转型的重要领域。
2009年，宁波银行以“透易融”等信用类产品批量开发客户取得不错的成绩。产品创新方面也持续推进，金色池塘的产品体系更加完善。同时互助融、业链融、小额贷等新产品成功上市，初步取得市场认可。
除了零售公司业务，宁波银行的个人银行业务，如财富管理、白领通、贷易通及金算盘等特色业务也取得一定发展。2009年共发行58期理财产品，累计销售额达42.43亿元。在银行收入方面，个人中间业务收入比重也日益提升，各项收费和财富管理业务贡献度不断增强。
作为零售银行业务的高端领域，私人银行业务的发展和竞争更趋激烈。截至2009年末，中行私人银行已完成全国15个重点地区的业务发展布局，客户增长率达到88.9%，客户资产规模超过1,500亿元人民币。而建行私人银行的客户数量及管理的资产量也都实现了50%的增长。
从各家商业银行的业务发展情况看，个人存贷款、借记卡、信用卡、贵宾理财服务以及刚刚起步的私人银行业务等已经是各家零售银行都具备的产品。但如何做出自身的特色和品牌，进一步增强银行客户对零售银行业务的品牌认知度，是摆在各商业银行面前的课题。
|
| |
|
| |
|
| |
|
|
|
|
|
