百万中小企业等待输血

　　在这十小龙及十大新星银行中没有财力雄厚的四大行。他们有孜孜不卷，单纯的只做一件事情为微小企业服务的银行；也有创造新的贷款方式去扩大微小企业客户量。

　　曾经，大银行因为成本及风险问题决定将公司业务重点放在大企业客户。而小企业的服务在银行业的很长时间内是空白。小企业对资金的渴望程度不亚于沙漠求雨，希望银行能给出更多的政策，让企业用最少的抵押物能贷到更多的钱，贷更多的钱；甚至能让他们贷到款。他们求“钱”若渴，有的企业甚至是希望能通过一笔钱打翻身仗，但又有多少企业英雄气短呢？

　　银行都想服务大企业客户，当地政府出面牵线，一个央企或者是一个集团的受信额度少则几亿，多则百亿。银行都知道这是个几乎无风险的低成本的大买卖。央企或大集团在选择银行贷款业务时，当然门当户对选择大银行。正因为大银行有雄厚的资金撑着。

　　记者曾和总部在广州的某大型地产商的财务总监聊天，他说公司只有中行、工商这样的四大行合作。这些银行钱多、授信高，能满足企业的资金需求。至于本地的城商行广发银行，我们一年最多也就做一两笔人情业务，款项也都是千万级而已。

　　那些在大企业业务平台不占任何优势的银行，它们只能去做大银行而抛下的客户群。这些小微企业在这些二级银行和城商行眼中，那是一片需要勇气开拓的蓝海。

　　有的银行从几十年前就开始专营小微企业贷服务，这些银行虽然没有四大行那么有经济实力，但是确把他们的优势放大很多倍。

　　他们敢想、敢做

　　既然银行选择做小微企业服务，他们小微企业贷款业务的起步依仗着群众基础。但是微小企业贷款最怕的问题就是产生坏账，如何去抑制坏账的产生则是银行首先要考虑的。

　　南充商业银行地处中国中西部地区的四川南充，以农业为主的经济区域，很多微小企业及个体户缺钱，这群客户有的连抵押物都没有太高的经济价值。南充商业银行敢做，农民的牲口都能抵押。还有浙江泰隆商业银行在信用贷款上，将中国传统的伦理关系也用在贷款产品中。担保人为借款方的亲属或朋友，由双重的保险束约借贷人还款信用，从而降低坏账率。

　　理财周报寻找出的十小龙及十大新星，他们知道做十个甚至上百个的客户利润才能抵得上做一个大企业客户。他们会使用批量营销的方法捆绑式销售，同时将风险及市场统一，这样做一个捆绑式客户的利润及成本就如做一个大企业客户一样。像平安银行就是如此，他们使用“族群效益”。他们去挖掘同一行业同质性的企业进行同一放贷尺度，这样就可以服务于同一性质的中小型企业。

　　站稳本区域，走出外省

　　这二十家银行是选取我国经济区域，从长三角、珠三角、北部湾、环渤海、海峡西岸、东北三省、中部和西部挑出在当地做中小企业业务最具特点的银行。

　　很大部分都属于城商行，可能有很多你没有听过，更没有见过。他们在自己的区域里辛勤的耕耘。像富滇银行在云南有90个分支机构，完成中小企业贷款量是67亿。杭州银行96个分支机构，其中有83个分布在浙江区域，其后将业务辐射到上海、深圳、江苏及北京区域。哈尔滨商业银行在黑龙江有133个分支机构，后期东北三省的辽宁也开设三家银行，试点服务当地的中小企业。

　　这些银行的野心是不仅服务于当地的中小企业，也能服务于省外。这类银行正在摸索异地服务的模式，寻找更合适的贷款模式去适应当地客户。