| 来源： |
当代金融家 |
发布时间： |
2012年05月29日 16:57 |
作者： |
孙旭艳 |
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在我国逐步形成现代农业发展格局的新时期，金融支农力度仍然显得十分薄弱。村镇银行须扩大担保抵押范围，设计新的担保抵押模式，再造信贷业务流程，推出适用“三农”的信贷需求产品。
吉林省松原市前郭县阳光村镇银行开业以来，面对以传统农业为主的农业大市松原市，遵循“面向三农、服务中小”的市场定位，推出了行之有效的农村信贷新机制，有效破解了农民这一弱势群体融资难的“瓶颈”，较好地支持了农村经济的发展。
阳光村镇银行支农情况
阳光村镇银行自成立以来累计投放贷款12.6亿元，支持农户5509户，农村个体工商户2373户，农村中小企业343户。
松原市近几年来经济快速发展，促进了松原市城乡一体化的进程，一方面部分农村人口发展为城市人口；另一方面，部分农村资源包括房屋、土地、资金也移向了工业和其他城市行业，“三农”经济已发展为县域经济，所以村镇银行在“三农”概念上树立了“大三农”理念，科学地开展金融业务。
村镇银行是农村地区新型的银行业金融机构。阳光村镇银行确定了两个定位：一是市场定位，“面向三农，服务微小”，支持松原市“三农”经济又好又快地发展。二是业务定位，集结优势开展农户和农村微小企业的信贷业务。
村镇银行是一级法人机构，有科学的公司治理结构，在设计信贷审批流程时，充分考虑一级法人决策半径短的优势，明确了董事会、董事长、行长的职责权限，有利于信贷业务的快速决策与实施。
由于我国目前涉农金融机构集约式的管理形式，导致农村资金“逆流”问题严重。村镇银行吸收了一定量的农村资金存款，并且全部投向“三农”，这就使辖区农村资金大量流失问题在一定程度上得到控制，农村高利贷行为也得到一定程度的抑制。
村镇银行立足县域经济，肩负着金融支持“三农”经济发展的历史重任，在建设新农村的新形势下，只有在审慎的前提下，扩大担保抵押范围，设计新的担保抵押模式，再造信贷业务流程，才能创新信贷机制，推出适用“三农”的信贷产品。针对松原市前郭县经济发展情况和广大农村地区缺少抵押物的实际情况，阳光村镇银行适时推出了“兴业宝”“现货通”和“城支农”等信贷产品，只要借款人信用良好，且有充足的还款能力就可以贷款，解决了部分农民缺少抵押物的难题。
制约村镇银行发展的因素
目前，村镇银行支持农村经济发展存在的主要问题有以下几个方面：
一是我国农村正处于从传统农业向现代化农业的发展阶段，因此，传统的信贷产品和金融服务与现代化农业的金融需求严重不符。在我国逐步形成大规模的现代农业格局的时期，金融支农力度仍然显得十分薄弱。
二是农村市场是个低端市场、风险大、回报低，涉农金融机构在信贷业务运行中，仍面临着担保物不足的问题，不能有效地进行风险缓释，在一定程度上影响了涉农金融机构支农的积极性。
三是金融机构在开展农村金融产品和服务方式创新过程中，政府职能部门的配套措施不完善，不能有效地配合农村金融产品和服务方式工作的开展。在创新农村金融产品和服务方式工作中，各涉农金融机构积极贯彻落实《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》精神，遵循“凡法律没有禁止设置抵押担保的，可扩大抵押担保范围，设置为抵押担保物”，积极进行商业实践，破解“三农”融资难的矛盾。如土地承包经营权抵押和林权抵押贷款融资，涉农金融机构虽然信贷流程已设计但很难实施，地方政府相关部门对推进此项工作的职责和流程缺失，造成评估、登记无法实施。创新的金融产品难以推向市场。
四是农村金融生态环境建设任重道远。征信建设覆盖低，信息不能充分共享；信用风险大，拖欠和恶意逃废债现象时有发生；维权执法环境差；金融知识、法律、法规普及力度不够。
合力推动村镇银行发展
村镇银行在支农方面的成功，很大程度上完善了我国金融支农体系，但要从根本上解决“三农”融资难的问题，仅靠发展新型农村金融机构和推进农村金融产品和服务方式创新还远远不够，还要从货币政策、政府、农户、法律、税收等几个层面加强建设和完善，才能真正满足农村地区多层次、多元化的金融需求。
在货币政策方面，实行差别的法定存款准备金缴存率，村镇银行作为四类银行业金融机构，法定存款准备金缴存率应有别于其他商业银行，特别是在缴存比率上不应等同于农村信用社，应低于农信社比率，给予村镇银行更大的流动性，确保货币供给的能力，以实现赢利能力和水平的提高。
政府及相关部门方面，一是发挥财政扶持作用，建立贷款风险补偿基金制度，对农户生产因政策、自然等因素造成的信贷风险给予补偿；对地方优势农业生产，采取贴息贷款方式，引导农户加大投入，防范信贷风险。二是积极推进农业保险，认真研究农村市场，引导保险业务下乡，开发适合农业生产特点的各类保险品种，增强农户的抗风险能力。三是建立担保体系，农村地区组建担保公司，是化解“三农”融资难的重要手段。政府应采取股份多元的形式，组建或引进担保公司，从实处着手，解决“三农”融资难。
客户方面，一是增强信用意识，共同创建和谐、健康的农村金融生态体系，打造诚信农村。二是增强合作意识，通过信用农户自发成立合作社、行业协会、联保小组等形式，进一步拉紧利益联结纽带，开展互助合作，解决协会或小组成员临时资金困难，共同抵御信贷风险，实现共同富裕。三是增强现代意识，广大农户要增强现代经营理念，要从传统的家庭联产承包经营模式转向集约化规模经营，从而促进农业由传统、分散、低效向现代、规模、高效发展。
我国农村缺乏抵押物品和信用担保体系，给“三农”信贷的发展带来困难。随着改革的不断深入和农村经济的快速发展，农村在抵押担保上的法律障碍应予重视，建立农村土地、林权、水面等承包经营权合理流转法律制度，解决农村抵押贷款的矛盾，加快农村经济发展。
另外，刚起步的村镇银行规模小、货币供应量小、赢利能力和水平不高。要确保村镇银行健康稳定可持续发展，一方面应给予税收减免政策支持；另一方面提高拨备比率，增强抵御风险的能力。
（作者单位为中国人民银行松原市中心支行）
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