2008年9月26日，经四川银监局批准，由交通银行发起并控股的大邑交银兴民村镇银行于四川正式开业，这是国内首家由国有控股大型商业银行参股设立的村镇银行。由于找准了定位，并结合当地市场开发了适销对路的产品，大邑村镇银行才能在短短的两年多时间就在大邑立稳脚跟，2010年实现利润504万元。
　　村镇银行的进入正在给农村地区带来“鲶鱼效应”，使得过去那些对农村地区不太重视的银行开始重新审视农村地区的市场。
　　然而，由于村镇银行尚处在发展初期，无论是在基础运营系统还是在政策环境以及人才队伍等方面都面临着制约，因此“摸着石头过河”便成为村镇银行目前生存状态的真实写照。作为一种新的金融机构形态，面对农村这个广阔的大市场，村镇银行每一步都走得很小心，每一步也走得颇为艰辛。
　　对于村镇银行的发展方向，监管部门提出要按照集约化发展、地域适当集中的原则，规模化、批量化发起设立村镇银行。但是，记者在调查中感受到的业内人士呼声是：作为法人机构，村镇银行规模小、抗风险能力弱，监管部门在大力推进村镇银行组建的同时，对处于发展初期的村镇银行还应加大扶持和监管力度。

　　蹒跚起步
　　从成都市区驱车往西南方向开，川西坝子上动人的田园风光从眼前一一掠过，大约半小时车程，即可到达一个叫大邑的地方。这里不仅有著名的西岭雪山，更是中国道教的发源地。
　　两年多以前，全国第一家由国有银行发起设立的村镇银行――交银大邑兴民村镇银行就在这里诞生。迎春广场是大邑县的“金融中心”，平日这里车水马龙，人来人往。这里云集着多家金融机构，与大邑村镇银行一墙之隔的分别是农业银行和一家小额贷款公司。大邑村镇银行的营业厅宽敞明亮。
　　2008年9月26日，经四川银监局批准，由交通银行发起并控股的大邑交银兴民村镇银行于在四川省大邑县正式开业，这是国内首家由国有控股大型商业银行参股设立的村镇银行。注册资本6000万元人民币，交通银行持股61%。
　　苏家镇是大邑县下辖的17个镇之一，在自家的养鸡场里，养鸡大户竹勇正在给近两万只鸡耐心添加饲料。竹勇家养鸡已经有些年头了，从母亲手里接过养鸡场之后，他决定将饲养规模扩大。而扩大规模需要新建场地，还要新购鸡苗，从购进小鸡到其能够下蛋有产出至少需要三个月的时间，这些环节都需要周转资金。竹勇并不了解大邑村镇银行，不过大邑村镇银行在了解到这一情况之后，主动找上门给予其流动资金贷款。“几天时间我就拿到了贷款。”竹勇告诉记者。在取得贷款之后，竹勇将饲养规模扩大了一倍，目前其养鸡每年的净收入在30万元以上。
　　像竹勇这样的养殖大户，大邑县还有很多。由于大邑地处成都平原，气候温润，土地肥沃，种植业和养殖业比较发达。根据大邑县农村发展局的统计，大邑县各类农民专业合作社有100多家，其中包括养鸡的、养猪的、花木种植、蔬菜种植的等等。这些农民专业合作社都成为大邑村镇银行潜在的客户群体。由于尚处在成立初期，很多养殖户和种植户对大邑村镇银行并不了解，村镇银行的工作人员都是主动找上门，或者是通过当地政府部门与这些养殖户或种植户接触。
　　李宗友是大邑县悦来镇的生猪养殖户，2010年初急需资金购买饲料以扩大养殖规模，但无法提供有效的抵质押品，不能满足银行的贷款条件。若采用信用贷款，融资成本又相对较高而难以接受，大邑村镇银行了解情况后，通过“担保公司+饲料公司+农户”的模式，向其发放了5万元贷款用于购买饲料。目前，李宗友生猪养殖规模已从年初的100头增至200余头，当年实现纯收入3万元。
　　“担保公司+饲料公司+农户”模式，是大邑村镇银行为了适应种养殖户的特点，开发出的一种新的小额农户贷款模式。小额农户贷款目标客户为种养殖户，贷款金额一般控制在20万元以内，针对农户普遍无有效抵押问题，大邑村镇银行引进了成都通威农业担保公司，采取“担保公司+饲料公司+农户”的运作模式，贷款不直接发放给农户，而是通过担保公司担保，将贷款直接划拨至最终收款人饲料公司，从而解决了无抵质押农户的资金问题，也有效控制了贷款风险。截至2010年底，大邑村镇银行已与通威农担合作发放了38笔451万元农户贷款，支持了养殖户的发展，大部分养殖户的养殖规模已较贷款前有大幅增加。
　　“与其他银行相比，大邑村镇银行总部位于大邑，贷款审批无需上报，因此贷款审批程序较为简单，贷款效率更高，这正好适应了农村中小企业的用款需求特点。”交银大邑兴民村镇银行行长曾建告诉记者。正是凭借这些优势，交银大邑村镇银行在成立短短两年多的时间里，为大邑县域内多家中小企业提供了贷款业务。据了解，目前在大邑县域内共有中、农、工、建、邮储银行、农商行、成都银行等9家金融机构，其中农商行在当地贷款业务中占据绝对优势。而凭着效率高，审批简单的优势，大邑村镇银行“虎口拔牙”，迅速在当地打出了一片新天地。

　　“鲶鱼效应”
　　除此之外，大邑村镇银行还尝试着开展林权抵押贷款和农村房屋抵押贷款。朱朝银是大邑县苏家镇香林村6组农民，2000年在苏家镇成立大邑县泰全汽修厂，从事汽车维修，开始创业。2010年年末，因经营扩大缺少流动资金，向大邑村镇行申请25万元贷款。以位于苏家镇香林村6组农村自建房作抵押，土地使用性质为农村集体建设用地。2011年3月2日，在朱朝银办理完相关抵押手续后，为其发放了个人经营性贷款25万元。这笔贷款是大邑村镇银行发放的首笔农村产权直接抵押贷款业务，也是大邑县银行业金融机构发放的首笔农村产权直接抵押贷款业务。
　　根据大邑村镇银行提供的数据，截至去年末大邑村镇银行各项贷款余额26293万元，其中对公客户贷款21295万元，占比81%；个人经营性贷款4998万元，占比19.2%；存单质押207万元，占比0.8%。从资产质量看，大邑村镇银行无逾期，无欠息，不良贷款率为零。
　　“虽然目前村镇银行的规模并不大，但其进入当地市场也让我们这些大型银行意识到了危机。”农业银行大邑县支行的一位人士向记者表示。村镇银行的进入正在给农村地区带来“鲶鱼效应”，使得过去那些对农村地区不太重视的银行开始重新审视农村地区的市场。
　　“农村金融有国家政策扶持，前景非常广阔。”重庆银监局一位负责人在接受记者采访时表示。记者从大邑村镇银行了解到，在成立两年多以后，大邑村镇银行就提前实现了股东方设立初期提出三年盈利的目标。
　　根据交通银行总行的最初设想，大邑村镇银行到第三年末能够盈利，而实际情况是，大邑村镇银行在2008年末是亏损的，到2009年末基本上微亏，而到2010年末就基本实现了盈利。“只要风控措施得力，根据农村地区的具体情况开展业务，银行在农村地区赚钱并不是难事。”曾建表示。
　　与城市金融的批量化经营不同，农村地区的金融需求更加复杂，同时存在抵押物缺失等方面的问题使得农村金融成本更高、风险也较高。不过记者在调研中发现，随着农村地区经济的发展，众多农村专业合作社和农村中小企业的涌现，农村金融已经不仅仅局限于传统的农户贷款。但目前在农村地区，金融机构仍然是“抓大放小”，农业银行、农商行和农村信用社基本上还是以满足政府贷款以及大型涉农企业贷款需求为主，这些涌现出来新兴农村经济主体的贷款需求无法得到满足，而村镇银行的出现恰好填补了金融供给上的空白。
　　以大邑村镇银行为例，目前其对公贷款客户68户，个人贷款客户106户，户均贷款151万元。正是因为找准了定位，并结合当地市场开发了适销对路的产品，大邑村镇银行才能在短短的两年多时间就在大邑立稳脚跟，2010年实现利润504万元。