读书时不懂存钱，多的钱也只放在银行卡里，利息约等于0，其实应该办个零存整取或者投资个基金，现在的学生可以利用各种宝宝。

　　——财迷团作者 Anna

　　【银率网点评】

　　目前货币基金收益率整体下滑，预计在未来还有可能进一步下跌。鉴于这位网友在明年有很明确的支出计划，所以目前的理财手段还是应该以本金安全为前提。所以，除了货币基金，就只有银行理财产品可供选择。该网友当前存款仅4万，还未达到购买银行理财产品的门槛，因此我建议在此之前可以先购买短期理财债基金。从最近的统计数据来看，短期理财债基金的收益率整体优于货币基金。（文/分析师 牛雯）

　　【正文】

　　我作为85后，毕业三年实有房有老公有娃，个人觉得还是蛮幸福的。

　　我2011年硕士毕业，读书的时候，没有太多理财的想法，不碰基金和股票。那时候也没有余额宝这类的东西，只知道剩余的钱都放在银行，现在想来真不划算。

　　先说说我读书时候的资金安排吧，可能对现在读书的学生会有所帮助。

　　2008年，我在一所211院校上研究生，那几年学校每月的补贴是260元，我们上一届是240元，多了20元对那时候的我们来说特别幸福。但从2011年开始，学校的补助涨到500元，哎，从小到大都没赶上好时代好政策。

　　读书的时候，父母每月给生活费300元，很少，其实很不够用。只是自己觉得都这么大了，实在不好意思多要，这点可能很多研究生朋友都有体会，于是决定周末出去兼职。

　　从研一下开始，我便在培训学校给学生上课，补习初高中数学。那时候每节课40元－45元，每周平均有4节课，每月15日发工资，打在卡里，大概有640/月－700元/月，以650计。

　　读书的时候因为拿了奖学金，所以不交学费，如果没有奖学金还要另给7500元学费（贵死人啦），住宿费1200/年（父母另给）。每月在食堂吃饭约200元，有时候跟朋友在外面吃饭约150元，每月手机话费50元，网络费20元，水果零食费150，一般买衣服是3个月买一次约300元。

　　所以每年总的剩余是260×10+300×10+650×4－（200+150+50+20+150）×10—300×4＝1300。

　　有时候学校有奖学金之类的，另外老师会根据表现另外补助两三百，过年过节父母也会再给点，日子过的还是挺滋润，每年算下来能有2000多结余。对那时候的我们来说已经很多了。

　　现在想起来，有几点特别想提提：

　　1、读书的时候应该办张信用卡，因为买水果零食都是在超市，衣服在专卖店，完全应该利用信用卡消费，免息。

　　2、那时候不懂存钱，多的钱也只放在银行卡里，利息约等于0，其实应该办个零存整取或者投资个基金，现在的学生可以利用各种宝宝。

　　3、学生在学习空余期间还是可以多校外兼职，不仅增加收入，也能锻炼自己的综合能力，这点非常有用。

　　再说说毕业后吧，2010年底我签了一家外企，2011年6月答辩完立即飞奔到公司报道。我一直都特别期待工作的日子，尤其是外企，终于如我所愿，但结果并非那么美好。

　　现在想来，毕业后，结束了自己的学生生活，应该好好的计划毕业旅行。因为工作后，很少会有时间和假期（教师职业例外）。

　　毕业实习三个月，每月到手3000元，实习表现非常好，所以转正涨到3400元，然后到2012年4月涨工资的时候又因表现不错涨到3600元。周末有时候加班，每月能多挣个700元。到2012年底，总收入有78500元，但刚工作，每月开支1500元，给父母500元，而且2012年因为生病住院花去了15000元，总花费是53000元，剩下了25500元。

　　2012年生病让我突然意识到保险的重要性。生病社保能报销一半，但剩下的一半就是自己给，如果没有社保，我要给将近3万，所以我决定给自己买一份商业保险。我选择的是平安万能险，每年6000元，所以到2012年底，我手上仅有约20000元。

　　2013年1月，我跟老公（老公83年，也是硕士毕业）结婚，然后开始看房子。老公刚从上海回来，手上有3万。他的钱都花了，只剩了3万带回来，我们合起来是5万。

　　老公父母给了20万，共有25万，于是我们买了一套三室一厅的清水房，合计64万（二手房，60万房子+3万手续费+1

　　万中介费，套内有90平米，二手房的好处是可以看到房子），首付了22万，贷款42万，每月还3200元，那时候我们手上总剩余是3万。

　　我跟老公结婚时，考虑到刚买房，所以父母没要他们家的彩礼钱，而且结婚给了我们2万，结婚老公父母又给了3万用于装修，我父母另给2万用于装修。所以，我们有了10万，开始装修。装修是老公负责，因为结婚时，我怀宝宝2个月了。

　　2013年夏天，宝宝出生了，我跟老公工资分开，他供房子，我的工资留着给宝宝用（小孩东西真贵，买的也多）。我们剩余的钱，包括公积金就凑起来买家电。到2013年底，装修完成，装修和家电家具共花费约12万。

　　2014年4月我工资涨到4000元，老公4600元，逢年过节另给，我们每月花费3200元房贷，1800元宝宝费用（宝宝从2013年底开始吃奶粉，每月奶粉+尿不湿+其他费用约1800）。我父母带小孩，我每月给妈妈500元－1000元，我跟老公每月生活费1200元，话费水电费物管费500元，所以每月只能剩1200元－1500元。有房贷，有小孩之后，压力还是很大的，但三年时间能有房有老公和小孩，觉得特别幸福。

　　我们的下一步计划：

　　1、有宝宝后没车很不方便，现在我们有2万多公积金，计划取出来，估计到年底我们能攒到4万，再赞点钱明年可以买个几万的车。

　　2、现在宝宝快1岁了，我一直想给宝宝买份保险，但教育险挺贵的，每年要五六千，不知道有没有一两千的幼儿险，最好平安或人寿。

　　3、我们每月剩余的钱都是放余额宝，但现在收益好像也不行了，有什么更好的推荐吗。财迷团作者 Anna

　　【保险解析】

　　首先看得出作者是一个非常仔细且有理财头脑的人，这一点从她来信里面所例举的自己各时期详细的费用数字上就可以看出，而良好的记账习惯是理财最基础的第一步工作，因为只有通过记账才能知道自己有多少家底儿可以用于理财。

　　对于学生时期作者的建议做两点补充：

　　1. 对于信用卡的使用建议还是因人而异，对于用钱有纪律的人而言，信用卡是一个非常不错的工具，充分运用银行所给与的免息期，可以让自己的资金使用效率最大化。但是如果用钱没有纪律，则信用卡的使用反而可能给他们自己甚至是父母带来非常大的经济负担。

　　2. 非常赞同作者关于学习空余时间校外兼职的建议，在不影响自己学习和身体健康的前提下通过兼职锻炼自己的工作能力，这对于以后的就业是非常有帮助的。目前的就业环境并不是很好，再加之很多学生眼高手低，往往毕业后都不能找到比较合适的工作，而兼职期间的能力积累对于尽快找到合适的工作提供了条件。而且对于刚上班的人来说，最应该投资的就是自己能力的“投资”。

　　对于毕业后作者因为身体原因所购买的保险做如下点评：

　　1. 对于刚上班的人来说，保险应该侧重在它的保障功能，而忽略它的理财功能。因为保险要实现比较好的理财功能是需要满足一定条件的，而社会新鲜人通常情况下都不可能达到这样的条件。因此保险对他们而言理财功能可以忽略不计，与其付出更多成本来追求一个微薄的收益，还不如将同样的金额购买一个比较高额的保障，或者付出更少的成本购买同样的保障额度，而节约下来的钱利用更多样的理财工具来获得收益，这样的做法保障和理财才能都有一定的效果。而万能险是比较偏向理财功能的产品，如果作者将其作为自己的保障工具在现阶段并不是最合适。

　　2. 个人可购买的医疗保障保险简单可分为：住院费用报销、住院津贴、重大疾病保险。分别解释如下：

　　A．住院费用报销：报销范围与社保一致。举例：某人因为生病住院，总共花费6000元，其中社保范围用药4000，自负范围用药2000，社保承担了3000元，则保险公司承担的是社保范围内的（4000-3000）=1000元，个人仍然需要承担2000元的自负用药。理赔时需提供住院证明及发票等相关资料；

　　B．住院津贴：仅根据住院天数来作为赔付依据，有些公司会有免赔天数，一般是每天补贴一定数额的金钱，理赔时只需提供住院天数的证明，无需发票等资料；

　　C．重大疾病保险：通常是对于合同约定的疾病或手术进行赔付，理赔时只要有医生的证明或已经实施的手术证明，保险公司即一次性赔付，无需提供发票等等材料。

　　3. 作为普通大众规划医疗保障有如下建议：

　　A．真正的保险规划不是在等到快发生问题的时候再购买，而是一种未雨绸缪的财务安排，减少未来发生问题的可能性，或者降低发生问题时的财务损失。

　　B．保险规划首先应该用来解决可能造成较大经济损失的问题，其次才是在预算有余的情况下解决一般医疗问题。针对第2条讲的分类，应该首先规划重大疾病保险，其次才是住院补贴和住院费用报销型保险。

　　对于婚后的理财和保险建议：

　　1. 作者每月能有1200-1500元的结余，建议预留3-6个月的家庭备用金（这部分可以采取货币式基金的方式持有）后，如果每月的余钱不急用的情况下，建议可以做一些基金定投，提高资金的收益性，也可以将它作为孩子未来一部分的教育金储备；

　　2. 对于作者关于教育金保险的考虑，其实并不是教育金很贵，而是孩子的教育费用本身就很贵，而且对于保险公司来说这笔资金的运作周期相对比较短，又要求极高的安全性和确定性，因此才会让作者觉得教育金很贵。作者希望有1-2千的教育险是有可能有的，但是孩子未来能拿到的教育金额也会非常有限。

　　3. 教育金规划其实是一个专项的财务安排，而这个财务安排要能真正起到作用，最关键的因素是有资金的持续注入，而提供资金的是父母，也就是只要父母健康就有赚钱能力，就可以持续注入资金，因此在做教育金规划前首先应该做好的是父母的保障，避免在发生意外风险时教育基金“断供”，到那个时候再好的教育金规划都会夭折。

　　4. 考虑到作者目前负担较重，多余的资金非常有限，与其将这些资金投入到起不了什么作用的教育险上，还不如先把夫妻双方的保障建立好，你们目前年纪应该都还很轻，学历也很高，等过几年你们的收入慢慢增加后再帮孩子存些钱来作为教育金，相信到那时你们就有能力做个比较像样的教育金规划了。（文/保险规划师 曾岚）　

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