各个家庭的情况不同，也没有放之四海而皆准的真理。只要我们认真分析、科学管理自己的财富，就会达到预期的效果。

　　——财迷团作者 迷茫的风筝

　　每个人都希望自己的资产保值增值，研究表明在理财过程中最重要的因素是资产的配置，贡献度达91.5%，也就是说影响投资的重要因素不是如何选股票也不是如何把握进出场的时机，而是对自己的资产进行科学的配置。

　　第一，银行存款仍然有着不可替代的作用，拿出约40%-50%的结余资金存入银行。

　　无论“把钱存入银行会缩水”还是“银行利率跑不赢CPI”，不可否认的是银行存款具有最低的风险。在家庭需要钱的时候，人们首先想到的是从银行取钱应急，而不是卖掉股票。根据银行存款的金额，活期存款和定期存款合理搭配。既有流动性，又有收益性。如果有贷款，还款也要占银行存款的额度。

　　第二，拿出结余资金的10%购买保险。

　　至于购买什么险种，因家庭情况的不同而不同。首先考虑的是社会保险：养老、医疗、失业、工伤、生育保险。其次考虑商业保险：财产险、人身险、分红养老保险等等。

　　因为保险不会或者很少带来现阶段的收益，所以大家一般都会忽略保险这一块，不要等到出了事故再后悔。但是也不需要拿出更多的资金买保险，容易造成资金浪费。

　　第三，用结余资金的10%购买黄金。黄金属于贵金属，是抵抗通货膨胀的利器。

　　在现阶段，黄金价格有了大幅度的下降，并且不排除进一步下降的可能，已经快到了购买黄金的最好时机。但是也要注意到，黄金15年的牛市已经结束，熊市很可能已经来临。从短期来看，黄金上涨的可能性并不大。

　　如果资金有盈余可以买实物金条，作为财富贮藏；如果资金紧张也可以存入银行，或者放入“余额宝”之类的理财产品。

　　第四，用结余资金的20%-30%购买股票。

　　根据个人对股市的了解程度来购买股票，熟悉股市的可以做波段，对股市了解一般的购买一些蓝筹股，特别是中字头的国企。

　　现在股市点位不高，分步入市，不要一下子拿出几万买股票，这样可以降低购买股票的风险。

　　建议少买或者不买基金。因为基金会有一定的费用：申购费、赎回费、托管费、管理费。这几种费用加在一起有时就接近一年定期存款利率。虽然会有免除赎回费的情况，但是无论基金涨跌，管理费之类的费用还是少不了的。

　　都说基金是专家理财，专家理财也不一定就是稳赚不赔的，给人的直接感受就是：基金赚钱了，专家和你一起赚；基金赔钱了，专家的费用不少收同时还得由基金持有人买单。哪怕炒股赔钱了，自己还学到了知识经验和心得，可是如果基金赔钱了，自己并不能学到相关的东西。

　　此外，如果有特殊爱好也可以投资收藏品。不过近期收藏品市场也不景气，而且还要防范赝品，还是有一定的风险。

　　除上述理财产品以外，还有外汇、期货、信托、不动产、民间借贷等产品。如果有能力也可以投资这类产品，不过需要注意：

　　外汇的操作性很强，做波段难度大，同时平台选择很重要，最好选择正规的操作平台，或者直接选择中国银行。

　　期货的风险大，要注意控制风险。

　　信托业在我国不发达，可选的余地并不大。

　　不动产价值太高，一般投资者很难进入，即便进入，购买不动产的数量也不会多。

　　民间借贷要注意控制风险，选择非常熟悉的公司，防止非法集资的侵袭。

　　各个家庭的情况不同，也没有放之四海而皆准的真理。只要我们认真分析、科学管理自己的财富，就会达到预期的效果。

　　财迷团作者 迷茫的风筝