本报记者 钟辉 整理报道
结合本次金融年会的主题，我想从改革的角度来对中国银行业作简要地回顾和展望。
三十年改革：红利显著
经过30年的改革，中国银行业的面貌发生了巨大的变化。特别是过去10年，中国银行业迎来了快速发展的黄金时期，银行业的整体实力持续增长，抗风险的能力不断的增强。我们讲改革的红利，实际上制度的红利已经十分显著，大体上体现在三个方面。
一是银行业的“个头”明显长大。过去十年中国银行业的资产增长了4.6倍，净利润年均复合增长率超过了30%，ROA从0.1%上升到了1.28%，ROE也从3%上升到接近20%，行业的平均不良贷款比率从十年前的10%以上逐步下降到现在1%左右。
二是银行主体的市场化改造基本完成。银行业主要矛盾从过去效率低下，服务能力低下，不良资产集中已经转换到了公司治理完善，内控水平的提升以及核心竞争力的打造上面。
三是多层次的银行体系初步形成了。改革开放30年，中国银行业已经从过去计划经济下一元的体制，逐步发展成多层次的银行体系；从过去最初基本上是充当政府“财政司库”的角色，到中央银行与四大专业银行构成的二元体制，再到引入新的竞争力量建立股份制商业银行，再到改革农村金融机构、推动政策性金融与商业金融的分离，一个功能较为完备、多层次的现代银行体系已经初步形成。
十年前，中国银行业被描绘成“技术上破产”，现在已经成为国际金融业不可忽视的重要力量。
新一轮改革：“山雨欲来风满楼”
以十八大为标志，中国经济社会发展已经进入了一个新的大变革的时代，尤其刚刚结束的十八届三中全会，对我国在新的历史起点上全面深化改革作出了新的战略部署。这一轮“深化改革”在经济领域最重要的决定，是把市场对资源配置的“基础性作用”进一步提高到了“决定性作用”。反映在金融领域，核心是要培育形成更加完善的金融市场体系，营造一个完全市场化的金融竞争环境。其中，有两个方面的改革将是带有根本性的：
一方面，是金融价格机制的改革，核心是利率和汇率的市场化。价格机制是市场经济的基础和“灵魂”，是“使市场在资源配置中起决定性作用”的关键。从这个意义出发，金融价格机制的改革，意味着我国金融市场化改革将真真正正进入“深水区”、“核心区”。站在银行业的角度，如果说过去市场化改革只是一场“彩排”、“热身赛”，那么，这一次的金融价格机制改革，带来的将是真正决定生死存亡的“淘汰赛”。比如，在利率市场化步伐明显加快的背景下，今年以来银行息差水平已经呈现明显的收窄趋势。又比如6月中下旬以来，国内资金市场剧烈波动，近期市场利率连续大幅攀升，货币市场利率持续高位运行，银行利率风险空前加大，等等。
另一方面，是多层次的金融市场进一步健全完善。其中重点包括：进一步放开金融市场准入；继续大力发展多元化融资特别是直接融资；加快放松金融管制，提高金融自由化程度；完善金融基础设施，包括相关法律法规、交易平台以及各类金融标准建设，等等。站在银行业的角度，这些意味着未来竞争的主体将进一步增多，竞争的程度将更加激烈，但同时，业务领域也将更加宽广，经营的自由度、自主性将有所增强。银行过去是信用中介，今后靠传统的存贷款业务将难以为继，要从信用中介向信息中介，甚至资本中介的方向去发展，银行的角色在发生变化。
综合来看，新一轮金融改革是全面而深刻的，对现有的金融主体特别是银行机构而言，挑战巨大。我感觉真是“山雨欲来风满楼”。未来，面对全新的市场环境，银行业能否继续从容应对，还有待于时间的检验。
未来：分化、重组、多元、融合
立足于上述改革趋势的分析，结合国际银行业发展的经验和规律，我认为未来几年中国银行业将呈现出以下几方面的发展态势。
一是分化。随着利率市场化纵深的推进，银行的利润空间将受到明显挤压。在此背景下，不同银行机构的经营状况、实力地位将出现分化，适者生存，真正具备差异化竞争能力和更强的价值创造能力的银行，将会脱颖而出。
二是重组。与银行业分化相对应的是市场化的兼并重组，优胜劣汰，将成为常态。现在似乎大家打破头皮都想进入这个领域，民营企业创办银行的积极性非常高涨。我认为过去跑马圈地、野蛮生长的机会已经不复存在了，市场化的并购重组可能是迅速做大规模更可靠的路径。
三是多元。金融主体更加多元，大、中、小型，全能型与专业型的金融机构将同时并存。对银行个体而言，经营的好坏，竞争的优劣将不再简单地以规模大小来衡量，更主要看自己的市场定位准确与否，是不是有自己的经营特色和竞争优势。
四是融合。一方面金融行业内部将加快融合，体现为不同行业金融机构的业务范围，将互相的渗透。银行与非银行金融机构的边界越来越模糊。另一方面，在移动互联网等新技术的影响下，跨界竞争也将愈演愈烈，银行将越来越多地面对其他非银行、非金融机构的渗透和挑战。（编辑 付玉）
