| 来源： |
民族证券研究所 |
发布时间： |
2011年05月18日 14:22 |
作者： |
张景 |
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民生银行商贷通调研活动中主要对以下方面进行了交流：
民生银行商贷通中的商户70%以上的商户是首次贷款，银行之间的高度交叉不大。体现了小企业贷款难的现状，商贷通使小微企业从高利贷中解放出来。
民生银行公司部主要针对大型客户，中小企业事业部针对中型客户，商贷通主要针对小微客户，商贷通的平均额度在200万以下，因此中小企业事业部和小微金融重合度不大。商贷通遵循大数定律，一定要做小客户，贷款额度小，分散风险。行业上主要选择消费、防御性行业，如在诸暨的四个板块中，未选择珍珠产业，因为奢侈品与日常生活关系不大，受经济周期影响大。而本次参观的大唐镇的袜业与日常生活关系密切，因此在2008年经济危机中受出口下滑影响不大。
民生银行的商贷通业务中先定行业、再定客户和定产品。小微授信采用专家评审和标准评审相结合的方式进行，支行没有评审权力，审批权限在分行，以降低道德风险和操作风险。40%的小微贷款为非抵押贷款，联保、互保的选择非常苛刻，主要为同一村、同一镇的非常熟悉的客户3-10家之内进行联保。其实不良率最高的还是抵押贷款。
小微贷款的单笔成本要高于公司金融，小微贷款的价格首先要覆盖成本和风险。2010年底杭州分行的商贷通贷款余额为149亿元，不良率仅千分之七。加权利率上浮水平为23.32%，即年利率7.16%。2011年1季度，新发放贷款利率已超过8.8%以上。
商贷通区域分布上长三角在50%以上，其次为华北、华南。随着中低端制造业向中西部迁移、中西部也正在改善，如呼和浩特、鄂尔多斯的小企业也非常有活力。
（具体内容请见附件）
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