账户实行分类管理,业务类型界限明确,为满足客户支付需求和风险控制提供便利;Ⅰ类银行账户业务优势明显
央行此次在此前人民银行账户基础上,增加银行账户种类,将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户,并对各类账户可开展的业务类型作出明确规定:
Ⅰ类银行账户:存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。
Ⅱ类银行账户:存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。
Ⅲ类银行账户:存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。
银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务,不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。
II类账户转账和消费限制:转账限定同名I类账户限额未做限制;消费和公用事业缴费支付单日累计不超过1万元;III类账户转账和消费限制:设置1000元账户资金限额,账户仅能办理小额消费及缴费支付业务,剩余资金原路返回同名Ⅰ类户。
实名制为基础,根据风险可控程度赋予各类型账户权限;为远程开户开窗,值得关注
基于通知,除柜面开户以外,远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道也可以作为开户方式,不过针对不同风险可控程度可开立的账号类型有较大区别。
柜面开户:通过柜面受理银行账户开户申请的,银行可为开户申请人开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户。
自助机具开户:通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请,银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的,银行可为其开立Ⅰ类户;银行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的,银行可为其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
电子渠道开户:通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的,银行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
对于Ⅱ类户,银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后,将其转为Ⅰ类户。对于Ⅲ类户,银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后,将其转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。
生物特征识别技术获认可,但仅作为辅助身份识别手段
银行利用生物特征识别技术能否有效核验存款人身份信息、确保落实银行账户实名制,是生物特征识别技术应用于开立银行账户的关键。目前,我国尚无生物特征识别技术的基础标准,也没有应用于金融领域的国家或行业标准。因此,将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟,目前阶段,央行鼓励探索生物特征识别技术应用于金融领域的可行性,为未来制定相关标准积累经验,支持有条件的银行将生物特征识别技术应用于开立个人银行账户,将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。
相对于2000年《个人存款账户实名制规定》,本通知加入最新的技术条件如数据库和生物识别技术辅助识别,鼓励创新,鼓励采取多种手段对开户申请人身份信息进行多重交叉验证,全方位构建安全可靠的身份信息核验机制。我们认为这将为银行提供充足的时间为全面放开远程开户做技术储备,未来通过人脸识别、指纹识别等生物特征识别技术的应用和需求有望爆发,我们也观察到最近招商银行基于人脸识别技术的远程开户系统已经开始试运营,建议关注在此领域具备先发优势的银行和技术、设备提供商。
监管支持互联网金融创新在风险可控的框架内进行,短期内远程开户放开虽放开,但业务范围可能仍受限制;远程开户放开利好互联网战略领先的银行以及异地扩张受限的中小城商行
由于当前互联网金融领域风险频出,监管层的态度和思路虽然鼓励创新,但更加强调在风险可控的框架内进行创新。此通知非常明确的强调实名制的原则性的要求,兼顾个人银行账户的安全性和便利性。伴随着互联网金融的发展,以及各家银行的高度重视,银行在互联网金融中的角色已经由旁观者变为参与者,甚至主导者。短期远程开户虽然放开,但短期可开展业务类型仍受限,但长期方向明确,积极推进享受先发优势的银行将受益,此外受限于异地扩张的限制和网点方面的劣势,中小银行有望借助于远程开户大大降低银行争取客户时对物理网点渠道的依赖,利于这些银行降低渠道运营成本实现快速扩张。
银行投资策略:
延续前期的推荐逻辑,传统银行加杠杆驱动业绩和估值提升的上涨逻辑短期受制于资产荒蔓延难再现,未来主要看金融深化和不良预期反转;资产质量是板块最关键变量,供给侧改革加速风险出清;场外资金由于风险偏好修复入场速度放缓,人民币国际化加速带来海外资金有望配置人民币资产,我们维持银行板块买入评级,综合考虑银行股A/H溢价情况及证金买入银行股的成本,个股推荐估值便宜、业绩增长稳健、拨备安全边际较高的银行,推荐北京银行、兴业银行、南京银行、宁波银行。关注互联网金融战略领先的招商银行和平安银行。
风险提示:经济超预期下滑,资产质量超预期恶化。