大师的回响之三
    十八届三中全会《决定》提出“发展普惠金融”，将其作为“完善金融市场体系”的组成部分，说明发展式扶贫与金融改革相结合，已成为国家最高层面的政策取向。
    据银监会合作金融机构监管部主任姜丽明解读，普惠金融的外延包含三个维度。一是以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，提供价格合理、方便快捷的金融服务；二是建设广覆盖、多元化、竞争性的金融服务体系，实现金融资源的公平配置，促进各类弱势群体享有平等的发展机会；三是积极满足与社会发展息息相关的教育、养老、卫生、住房、就业等民生需求，强化金融权益保护，促进社会安定有序。
    在实践层面，普惠金融的主要操作方式就是面向贫困人群的小额信贷。它是目前国际上较为成熟和流行的一种扶贫、发展工具。而它的成熟与流行，在很大程度上归功于其首倡者、孟加拉国的诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）。
    2012年，在NU SKIN如新集团举办的第三届大师趋势论坛上，尤努斯作为主讲大师，同在场听众与广大公众分享了他“社会化企业”的理念与实践。
    从27美元到12亿美元
    1976年，尤努斯还是孟加拉国吉大港大学的经济学教授，在走访学校附近的乔布拉村的时候，他将个人的27美元贷给了当地42位贫困妇女。
    谁也没有想到，这一小小善举，竟成为“小额信贷运动”的第一笔贷款，而这场日益壮大的运动，日后为尤努斯赢得了“穷人的银行家”这一美称。
    尤努斯发现，贫困者最大的困境是缺乏摆脱贫困的手段。许多贫困家庭本可以搞一些手工业等小本经营，但就是没有启动资金，事实上，这笔钱的数目根本不大。
    可问题就出在这里，恰恰由于金额太小，世界上几乎没有一家银行或正规贷款机构愿意发放这样的贷款。这一方面是因为放贷方的收益微不足道，算上成本几乎无利可图；另一方面是因为传统上认为穷人的信用水平低、还款能力差，收回贷款的风险很高。
    “我问银行，你们为什么不借钱给这些穷人呢？银行说不行，因为穷人缺乏信用。我跟银行讲了很多次，银行都不理会我。”尤努斯在论坛上回忆说，“最后，我就跟银行说，我来做担保，这些借据我都会签，如果这些人不还钱的话，银行可以来找我追账，我会负责付清款项。终于，银行同意了，现在穷人可以向银行贷款，但前提是必须由我来作担保。”
    随着担保的金额越来越多，银行开始限制尤努斯担保的贷款总数。于是他想，为什么不自己创立一个银行呢？他同孟加拉国政府沟通了几年，终于拿到了银行业执照，建立了世界上第一家专门向穷人服务的银行——孟加拉乡村银行（格莱珉银行）。
    1983年，孟加拉乡村银行开始放款，从此“一发不可收”。2012年，该银行借款人总数高达850万人，其中97%是女性，每年的放贷金额达到了12亿美元。
    这家“穷人银行”的迅猛发展打破了人们对银行业的思维定势——银行是为有钱人服务的，是钱生钱的地方。“穷人银行”证明，银行也可以是为穷人服务的，也可以是诞生希望的地方，而且，这种模式是可持续的。
    “钱从哪里来？”尤努斯说，“除了放贷，我们也吸收存款。这些存款都是来自村子里的钱，而不是来自大城市的钱。与此同时，贷款的还款率非常高，97%的人都会还钱，我们的坏账率还不到1%。”
    孟加拉乡村银行也有董事会，其成员都是借款人相互推选出来的。“全世界没有一家如此规模的银行，它的董事大部分是贫穷的农村妇女。”尤努斯说。
    不为赚钱的社会型企业
    以这种金融互助的方式，孟加拉乡村银行的业务带来了很好的社会效益。
    孟加拉国传统上是一个男性主导的社会，过去有些妇女连钱都没摸过。如今，由于可以从孟加拉乡村银行得到贷款，农村妇女在家中的地位就得到了提升，从此丈夫不能再忽视妻子的力量，因为女性的经济力量越来越大，甚至离婚率也大幅下降。
    “通过这种方式，我们希望能够提升妇女的力量，让她们能够生活得更有尊严，拥有更美好的生活。”尤努斯说，“而且我们鼓励她们把孩子送去念书。她们自己没有接受过教育，连她们的丈夫也没有接受过教育，这种现状一定要改变。”
    孟加拉乡村银行会鼓励借款人送孩子接受正规教育，监督孩子有没有中途辍学。向能够上大学的青年提供教育贷款。根据统计，该银行借款家庭的子女接受大学教育的人数多达几千人，借款人的第二代已经跟第一代截然不同了。
    孟加拉乡村银行之所以能取得这些成就，因为它是一种新型的，不以利润最大化为目的的企业——社会型企业。
    社会型企业一方面不同于传统企业，并不以追求短期商业回报为最终目标，而是把服务社会放在第一位；另一方面，它也不同于传统的慈善公益事业，单向地投入资金，而不考虑可持续性。社会型企业就是要通过可持续的商业模式，以微利的回报维持企业的运营，从而为社会提供长远的服务。
    尤努斯以一个阿迪达斯的例子，说明社会型企业是具有可操作性的。在他的建议下，阿迪达斯公司到孟加拉国实地调查，根据当地人的建议进行选材和设计，生产出一种售价不到1欧元的鞋子投放当地市场。在尤努斯看来，这就是一个社会型商业项目的很好范例。
    NU SKIN如新大中华区域总裁范家辉对“社会型企业”的理念极为赞同，并认为是一种趋势，在论坛期间他表示：“现代企业大部分追求的是利润最大化，但是NU SKIN如新的追求是利益最大化。差别在哪里呢？利润最大化是如何挣最多的钱，利益最大化是思考如何一如既往诚实正直地赚钱，并且在赚了钱以后，如何去帮助他人。”
    事实上，NU SKIN如新集团正在以“可持续公益”的方式，探索一条与尤努斯的事业相似的社会型企业之路。
    2008年“5·12”特大地震之后，NU SKIN如新集团率先出资400万元，携手中国扶贫基金会创立“5·12小额信贷基金”，专门面向地震灾民，为传统金融途径顾及不到的当地贫困受灾民众提供长期的、可持续的信贷支持服务。无需任何抵押，申请人只需要提供一名担保人成为共同信贷人，经过3~7天审核通过后，即可获得5000元到5万元不等的低息贷款。截至2013年10月底，该基金已发放贷款超过1.6亿多元，受益农户超过6406户。
    在接受记者采访时，范家辉再次强调了NU SKIN如新的使命宣言，也是其最初的起心动念：要在世界各地凝聚一股善的力量，凭借酬报优渥的事业机会、不断创新的优质产品及充实积极的优良文化，赋予人们提高生活质量的力量。
    “一个人可以改变世界，这个说法确实令人心生敬畏之情，其实就连NU SKIN如新作为公司、我作为个人能否改变都不敢确信，但是我可以确信的是，当我们认定一件对的事情并为之付出，积少成多聚沙成塔，坚持着一步步进行下去，那么这份努力不但可以帮助别人，同样也可以影响到别人，令其相信和坚持下去。我们坚持‘授之以渔，而非授之以鱼’的理念，NU SKIN如新 “5·12”小额信贷恰与尤努斯教授的信贷模式不谋而合，旨在为贫困的群体创造可持续发展的生活模式。”他说。