| 来源： |
当代金融家 |
发布时间： |
2012年01月30日 16:43 |
作者： |
胡少华 |
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在新形势下，我国商业银行必须进行经营战略转型，以适应不断变化的经济金融形式。通过综合经营，依托保险、信托、金融租赁等业务进行资本集约型发展，满足客户日益多元化、综合化的金融服务需求。
银行业经营战略的转型是伴随着金融业市场条件的变化，金融产品和服务需求的升级以及金融业赖以运行的技术和社会环境的变革而作出的适应性调整。当前，国内国际经济金融形势变化巨大，我国商业银行必须进行战略转型，才能面对挑战，抓住机遇，以获得长足发展。
我国商业银行战略转型的动因
随着我国市场化取向改革的纵深推进，我国金融市场的环境发生了很大变化。这些变化突出体现在以下几个方面：
一是利率市场化将加速推进。目前，我国除了中央银行法定与超额存款准备金利率以及存款利率设定上限，大部分利率已经实现市场化，而加快推进利率市场化改革，将对银行构成很大的利润与风险压力。二是金融脱媒态势将愈演愈烈。近年来，我国直接融资市场快速发展。截至2010年末，沪、深两市共有上市公司2063家，比上年末增加345家，增长20.1%；上市总股本2.70万亿股，同比增长31.2%；流通股本1.94万亿股，占全部股本的72.0%，占比比上年末提高3.1个百分点。2010年末，股票市场流通市值达到19.31万亿元。此外，技术性脱媒也正在加速，随着科学技术的发展，第三方支付服务的业务运用领域越来越宽泛，其交易渠道已从单纯的网络支付延伸至移动支付、电视支付、电话支付以及POS支付，支付账户从银行账户扩大到了行业性的储值账户，支付介质从传统的磁条卡拓展到了IC芯片卡，经营模式、运营方式的创新也方兴未艾。如阿里巴巴、淘宝网、中国移动的手机支付等都在蚕食着银行在支付领域的垄断地位。
除了上述因素，我国商业银行战略转型的动因还体现在以下三个方面：
首先，随着全球经济金融步入后危机时代，监管约束的强化加大了商业银行转型的压力。中国银监会借鉴国际金融监管改革的成果，结合国内银行业改革发展和监管的实际情况，于2011年4月末推出了《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》。《商业银行资本管理办法》也于8月15日开始征求意见，并计划于2012年1月1日起实施。这些监管约束的强化促使我国商业银行尽快进行战略转型。
其次，经济发展方式的转变要求商业银行进行战略转型。中国经济发展方式的转变和经济结构调整，将给国内银行业的发展带来非常重大且深远的影响，要求商业银行调整金融服务的重点，适应经济发展方向。
最后，金融环境的变化激起了商业银行战略转型的活力。
我国商业银行经营战略存在的问题
我国商业银行普遍存在以下四方面的问题，阻碍了其发展步伐。
首先，盲目追求资本扩张，风险资产增长过快。
近年来，银行业对资本管理提及不多，更多的是经济发展迅速，追求贷款规模的扩张。2009年为应对全球金融危机，各商业银行增加信贷投放，也增大了经营风险。商业银行之所以会面临愈发趋紧的资本约束和流动性约束，其根本原因在于存贷款利差收入仍是商业银行最主要的赢利模式。基于此模式，银行只能依靠扩张规模获取利润的增长，迫于赢利压力和严酷的竞争态势，商业银行很难有主动调整赢利模式和控制资产规模的内在动力。
其次，对外源融资过于依赖。一般而言，国际大银行在上市融资后，一般5～10年的时间会通过自身的积累支持发展，而不是频繁融资，或者只有当遇到重大收购或其他重大发展机遇时，才进行大规模融资。我国目前的金融体系还没有改变由银行主导的局面，加之经济的快速发展，市场对资金的需求很大，尤其是在2009年全球金融危机期间，政府为应对危机，更是鼓励银行高速放款，这必定消耗银行大量资本。
再次，结构不合理问题突出。从业务结构上看，2010年，我国国内商业银行零售贷款占全部贷款的比重为20%左右，大大低于欧美主要银行的零售贷款占比。从收入结构上看，我国商业银行的主要收入是利息收入，占80%以上，非利息收入占的比例还很低。但国际先进银行的非利息收入已经占到40%以上。从客户结构上看，我国商业银行一般都偏爱大企业，一些地方中小银行与国有控投和股份制商业银行存在客户结构同质化趋势，盲目争夺大项目、大企业，而中小企业贷款难的问题却长期得不到解决。
最后，创新业务滞后。目前，我国商业银行的主要业务是存贷款业务，创新业务还很滞后，制约了其发展。
我国商业银行战略转型的路径
我国商业银行的战略转型可以选择以下几个路径：
第一，颠覆传统观念，培育新的经营理念。
我国商业银行加快转型首先在于观念的变革，确定“以客户为中心，以价值为导向，以可持续发展为核心内容”的经营管理理念。具体到客户管理层面主要包括以下几个方面：一是以客户价值衡量为基础，构建客户综合贡献度评价体系，其重点是解决在资源有限的条件下如何理性地选择最有价值的客户；二是在目标客户选择的基础上，对客户进行分层管理，其重点是运用客户分析结果，掌握不同类别客户的行为特征和业务偏好，科学地构建客户分类营销服务机制、资源配置机制和产品定价机制，实施差异化的营销服务策略；三是在服务满足客户需求的同时，引导客户需求，创新业务产品、优化客户结构。特别是要树立管理风险、经营风险的理念，切实“将控制风险变为管理风险”，不以牺牲效益为代价来盲目、片面、单一地追求低风险甚至零风险，致力于实现风险与收益的平衡匹配和银行价值的长期稳定提升。
第二，由“外延粗放”发展模式向“内涵集约”发展模式转型。
我国商业银行现在采取的仍然是以资产扩张，贷款增长为主导，依赖存贷利差为主要利润来源的发展模式。在资本、流动性和市场等约束条件下，这种简单、粗放、外延性的发展方式是绝对不可持续的，这就要求商业银行向“内涵集约”发展模式转型。具体应体现在以下几个方面：一是要加强资本约束，完善风险资产预算和配置机制，建立以“风险资本回报率”为核心的经营绩效评价体系；二是加大对中间业务收入的考核权重，重视对中间业务的推动，切实改善业务结构、客户结构和赢利结构，以实现可持续发展；三是加大对创新业务的考核力度，鼓励根据市场和客户需求进行产品和服务创新，使创新成为新的利润增长点；四是要优化资源配置，根据客户价值匹配相应资源，引导经营单位向节约资本使用、发展中间业务、提高综合收益等方向转变，实现资源配置效益的最大化。
第三，由注重发展公司银行业务到更多注重发展零售银行业务转型。
从国际银行业的经验看，最赢利的业务是面向个人和家庭的零售银行业务，这是我国未来银行业务发展的重点。刺激消费的零售银行业务已成为银行最重要的业务之一。“十二五”时期，我国的经济发展方式将要发生重大转变，其中一个重要方面就是要更多发挥消费在拉动经济增长中的促进作用。为此，我国商业银行的业务发展必须向更多注重发展零售银行业务转型。
第四，由主要服务于大型企业向更多服务于中小企业转型。
中小企业贷款难是困扰中国经济发展的一个长期问题。我国近年的储蓄率超过50%，而国内投资率只有42%左右，因此，每年有相当于GDP近10%的储蓄没有得到利用。在这种情况下，中小企业仍然面临贷款难的问题，这不是一个正常现象。问题的关键在于我国的商业银行，尤其是大银行都偏爱给大企业贷款，对发展中小企业信贷业务积极性不够。其实，中小企业吸纳就业的能力强，相同数量的资金，投到中小企业比投到大企业更能增加就业。就业多了，劳动者报酬占国民收入的比重就会提高，这将从根本上改变中国的收入分配格局，实现扩大国内消费，减少出口的目的。因此，商业银行更多服务于中小企业，是服务我国经济发展方式转变的需要，也是其自身战略转型的需要。
第五，要由注重为国有企业提供金融服务向更多注重为民营企业提供金融服务转型。
中国经济未来发展的有效途径在于及时调整经济结构，实现从投资到消费、从国有到民营、从垄断到自由竞争的三大转变。其中的关键在于加快民营经济和民营企业的发展。随着民营经济在我国国民经济中的比重不断提高，对金融服务的需求越来越迫切。2011年温州中小企业困局，民间金融恐慌，凸显了民营经济发展与金融服务缺失的矛盾，这对商业银行既是机遇又是挑战。
第六，由注重国内市场向更多关注海外市场转型。
当前我国商业银行海外业务的拓展能力已经明显落后于实体经济的步伐，而且阻碍了中国经济的全球扩张。中国企业在海外并购和直接投资中日益扮演重要的角色，其中最为引人注目的一个部分就是巨额外汇储备在国际金融市场的投资运用。中国的海外经济利益日益扩大，但是在这些对外投资业务中，国内金融机构的参与程度却非常低。因此，我国商业银行应更多地关注海外市场。中国经济海外拓展的另一大趋势体现为人民币自由兑换与人民币在跨境贸易和投资中的应用，这一进程将会对中国的金融机构，特别是银行业在新业务开展、银行境外机构扩张、银行商业模式等多个方面产生重要影响。
第七，稳步推进综合经营，向多功能银行转型。
2008年爆发的全球金融危机表明，综合经营模式比单一分业经营应对危机的能力更强，具有更强的抗周期性以及更稳定、持续的利润增长能力。由于银行、证券、保险等业务具有不同的周期，综合化经营能熨平收益波动，有利于其保持稳定的经营业绩和持续经营。在这次金融危机中，那些损失最惨重的是独立的投资银行以及固守基础银行业务、规模较小的银行，它们没有足够的规模和多样化的业务来消化抵押贷款和公司债券违约不断增加所带来的损失。
综合经营代表了国际银行业的发展方向，也是我国商业银行战略转型的方向。在新形势下，我国商业银行可以通过综合经营，依托保险、信托、金融租赁等业务进行资本集约型发展，满足客户日益多元化、综合化的金融服务需求。
（作者单位为中国银联股份有限公司）
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