日前，深圳市国内银行同业公会率深圳小微企业融资考察团前往山东济南、青岛等地考察。本报记者随行采访时发现，出于银行经营转型的内在驱动要求，各银行中小微企业融资业务开展得如火如荼，业务创新和品牌推广备受重视；但另一方面，不论大中小银行同时发力中小微业务，也导致同质化竞争激烈的局面。当前，不容乐观的经济形势及江浙中小企信贷违约风潮则成为各银行普遍关注的问题，对风险管控的交流成为此行热点。

  在今年4月中国银监会举办的全国小微企业金融服务评优表彰大会上，深圳市国内银行同业公会、山东省银行业协会等十家银行业协会同时获得了“全国银行业小微企业金融服务先进单位”的荣誉称号。这意味着两地均在小微贷款上走在全国前列。

  据悉，截至今年6月末，深圳银行业小微企业贷款（含个人经营性贷款）余额3102.69亿元，占全部贷款的14.98%，较年初增长277.71亿元，增幅为9.83%，高出全部贷款平均增速2.2个百分点。

  不良率容忍度或需调高

 “经济下行的情况下，长三角的贷款不良率急剧上升，珠三角的情况也不容乐观，对小微贷款的影响有多大？”建设银行深圳市分行小微企业业务部副总经理尹小雄在一次座谈上道出了众人的关注焦点。

 “态度谨慎，但仍要做大。”这是工商银行山东省分行对小微企业贷款的基本思路。据该行小企业金融业务部总经理滕海波介绍，他们对济南的小微企业进行调研的结果显示，山东经济以大企业为主导，民企力量相对薄弱，产业结构以内向型经济为主，抗外部风险能力较强，因此不会发生类似江浙一带的集中信贷违约情况。但经济整体下行仍然给小微贷款抹上了一丝阴影。上半年山东工行小微贷款余额589亿元，较年初增长39亿元，二季度较一季度有所下降，但客户数量仍保持增长。上半年，该行不良率实现下降，但这两个月开始反弹，达到1.2%的水平。

  山东省农村信用社联合社目前的小微贷款余额近2000亿元，占其所有贷款余额的30%。该社信贷管理部部长黄孝杰说，全省所有贷款不良率为5%， 其中从高到低的顺序为农户、小微、中型企业。他分析说，山东农户或小微企业出现不良贷款的主要原因在于两方面，一个是冲动投资，盲目扩大规模或进入与主业不相干的业务；第二是赌性大，如囤积蒜薹等时令性强的农产品，参与棉花期货投资等等。他认为，由于小微企业的高风险特性，要发展小微贷款就应当提高不良率容忍度。
  
  记者了解到，山东从事钢铁、煤炭等大宗产品生产企业较多，受经济周期影响，这些企业经营状况不佳，一定程度上拖累了银行业务。

 “技术派”和“实战派”显露头角

  一位资深银行业人士认为，现在各行都在大力推动小微贷款业务，做的较好的银行基本上可以分为两大类，即以工行、中行、建行为首的几大行，通常是标准化的模式发放贷款，可以称为小微贷款业务中的“技术派”；另一类是以民生银行、农商行等为代表的“草根银行”，他们的客户群主体就是中小微企业，要么对在某些产业内浸淫多年，对企业的经营状况和风险特征有精准把握，要么在网点布局上贴近小微商户，已经和地方小微经济循环融为一体，可以称为是身经百战的“实战派”。

  中行深圳市分行中小企业部经理程琪认为，中行的小微贷款是采取与淡马锡合作的“信贷工厂”模式，做到“三化”，即产品标准化、运作流程化和拓展批量化，并且高度厌恶风险，目前基本没有不良率。

 “我们最近批的最小一笔贷款是3万元。”深圳农村商业银行小企业负责人郑余鸿说。他手下的业务员平均年龄24岁，每天都要去“扫街”，一个一个去和小企业客户洽谈业务，但是效果非常好。

  民生银行是国内较早开始做小微企业金融服务的，其经营模式和业绩得到了同行的一致认可。民生银行济南分行小微金融部总经理吕堂说，济南分行目前有7000家小微企业客户，贷款余额108亿元，户均达到125万。小微贷款中，三成是有抵押的，七成是担保形式的，尽管抵押贷款比例不高，不良率仍然控制在0.4%。

  招商银行的小微企业贷款模式似乎介于两者之间。招商银行青岛分行副行长陈旭红说，招商银行在苏州成立了小微贷款中心，在青岛也有分支机构，与青岛分行个贷部同时开展小微企业贷款业务。为了严控风险，个贷部目前发放的小微企业贷款中，抵押类占了80%，弱担保的为20%，不良率为0.36%。