编者按：监管层高频提及，银行高调表态，各界深入研讨，如今的小微企业已经在短短的两三年的时间里，从无人问津的角落走到了聚光灯下。然而目光的聚焦虽然让小微企业的融资困境展现出了更接近真实的状态，也取得了阶段性的成效，却仍然无法掩饰成绩背后的尴尬。值得欣慰的是，更多的人在努力，更多的努力在显效。闪耀的灯光照亮了小微企业这个群体的脸庞，希望不久后，也同样能够照进他们的心房。
　　　
　　“现在各家银行小企业贷款业务发展的确实比前几年加快很多，对这一块的业务也重视了很多。尤其是中小银行，在小微企业业务方面有先天的优势，也更有希望在这一领域有所作为。”
　　1月30日，央行发布了《2011年金融机构贷款投向统计报告》。截止2011年12月末，小企业贷款(含票据贴现)余额10.76万亿元，同比增长25.8%，比上年末下降3.9个百分点。而银监会发布的统计数据显示，截至2009年末，全国小企业贷款余额达5．8万亿元，占企业贷款余额的比例为22．2％。 两年的时间，小企业贷款余额增长了近一倍。
　　虽然速度惊人，但是对于资金饥渴的广大小企业来讲，这样的规模，仅仅是杯水车薪。
　　生存现状：
　　尴尬的小微贷
　　从中小企业融资难，到小企业融资难，小微企业逐渐摆脱了与实力相距甚远的中型企业一并列入扶持的阴影。
　　“前两年，总是在提中小企业融资难，然后国家和银行都有了相应的政策，但是这些政策往往落不到我们的头上，绝大多数还是流向那些规模和实力都比较稳定的企业。而像我们这种企业，名义上是扶持的对象，实际上真正获益的并不多。”一位在北京从事医药行业的小企业负责人徐先生告诉《证券日报》记者。
　　全国工商联副主席孙晓华在接受记者采访时曾指出,“在中小企业当中,小企业的问题更加突出,很多中型企业的情况会好一些。笼统的讲中小企业有可能还是会面向中型企业,小企业的问题还是得不到解决。”根据全国工商联的调查报告,工业企业中从业人员300-2000人,销售额3000万―3亿,资产总额4000万到4亿元称为中型企业。从业300人以下,销售额3000万以下,资产总额4000万以下的企业称为小企业。
　　全国政协委员、全国工商联副主席刘迎霞近日在政协提案中透露目前我国小企业贷款覆盖率仅为20%，而中型企业为90%，大企业为100%。
　　据统计，2010年授信额在500万元以下的小企业贷款占全国企业贷款余额的比重不超过5%。
　　即便是近两年，作为一个明确扶持的群体，小企业仍然有苦难言。
　　“虽然很多银行在财务报表中披露出小企业贷款业务的突飞猛进，但是很多银行，特别是国有银行的小企业贷款增长速度很快，多数不是真正意义上的小企业，而是跟优质母公司挂靠的低风险的小企业，安全系数相当高。一般意义上的小企业贷款做的很少。”一位银行业内人士告诉记者。“只有为数不多的银行，比如民生银行，从加大了风险的容忍度出发，批量做小微贷款，在这一领域是一个领跑者。”
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇，在解读银行高利润与中小企业如何突围融资窘境的微访谈中提到，“三年前我在民生银行搞事业部制改革时，我说，民生银行成立事业部将交通、能源等不同类别的企业统一从分支行上收到总行来做，的确能使其经营更加专业化和精细化。 但我更看好的是中小企业融资将会有起色，因为分支行的大客户被抽空后他们只能做中小企业了。事实证明该行商贷通等产品的确做得非常好，我想这也是洪行长称‘赚钱赚得不好意思说’的一个原因吧。”
　　“民生银行所面对的客户层级更低，规模更小，很多是150万以下的微型企业。这是开辟的一片蓝海，做的好的话，收益相当可观。”东方证券银行分析师金麟告诉《证券日报》记者。
　　记者调查：
　　小企业贷款仍靠抵押房产
　　记者就小企业融资的现状走访了多家银行的营业部，结果发现，相对于大行来说，中小银行针对小微企业的客户申请贷款，相对容易。而各家银行的小企业贷款，仍然绝大多数需要走“房产抵押贷款”这条路径。
　　注册资金100万，资金缺口150万。记者带着这样的融资需求走访了多家银行。
　　“像您这样的情况，最好是走个人贷款，这样以房产作为抵押，获得贷款的可能性比较大。但是如果走房产抵押贷款的话，只能贷出房产总值的30%。还有一种方法，是找我们指定的担保公司为您做担保，这样可以贷款的比例要大得多。”一位国有大行的业务人员告诉记者。“您可以去中小银行问一下，看看有没有更合适您的业务，他们做这类的业务比较多。”
　　“您需要的资金规模不是很大，还不如办几张额度大一些的信用卡，如果是短期使用的话也可能更有效。因为如果走房产抵押的话，确实对您来讲不太合适，贷款的比例太小。”也有信贷部门人员这样建议记者。
　　金麟在接受记者采访时指出，现在大多数的银行在做小微企业贷款的业务时，基本上都是抵押贷款和采取企业互保方式解决授信需求。
　　一位银行业务员告诉记者，因为小微企业的规模都不大，所用成本比大企业贷款要高的多，所以最安全的办法，只能是按照个人贷款来解决，通过房产抵押，这种方式更简便也更高效。“这也是没办法的事情，银行也是为了把风险降到最低，风险大，成本高的事情，没有人愿意去做。”
　　有关报道显示，据测算，我国小企业贷款成本比大企业要高出6-8个百分点，而国外仅高出1.5-2个百分点。
　　银行表态：
　　多种方式支持小微贷
　　全国政协委员、中国民生银行股份有限公司董事长董文标近日表示，作为中国第一家民营资本组建的全国性股份制商业银行，民生银行要明确定位，做民营企业的银行，做小微企业的银行，支持民营企业和小微企业在中国经济发展中更好地发挥促进作用。
　　董文标还表示：“民生银行要做小微企业的银行。”这个群体非常庞大，全国有接近4000万户，对于繁荣经济、增加就业和社会稳定意义重大。从2008年以来，民生银行发放小微企业贷款(500万元以下)累计超过6000亿元。他说：“有种认识误区，认为对小微企业贷款成本高、风险大，实际上不是这样。”
　　中行行长李礼辉去年曾在陆家嘴金融论坛上表示，“中小企业融资业务一直是中行的重要业务，今年会针对此项业务有进一步支持，我们希望今年中小企业贷款的规模能够比大型企业增长得更快一点。 ”
　　招商银行行长马蔚华近期在公开场合表示，针对我国小企业融资难问题，招行采取了一系列的创新举措，加强和改善小企业金融服务。不仅在国内同业中率先实施小企业业务战略转型，而且在国内同业中率先创新建立第一家小企业信贷专营机构，经过多年的创新实践，招行在小企业金融服务方面取得了重要突破，实现了小企业业务的快速健康发展。截至2011年年底，招行已经在全国28家一级分行建立中小企业金融部，小企业信贷中心在全国建立36家分中心，招行全行中小企业一般贷款余额超过4600亿元，中小企业贷款占比达到53％以上。
　　华夏银行樊大志近日在接受媒体采访时表示，未来，做小企业会有很大市场空间和较好前景。如果现在没有一个体系化的准备，将来就会措手不及。在保证银行运行安全、对投资者和存款人负责的前提下，华夏银行将和金融同业一起，更多履行金融企业社会责任，更好地去服务小企业。“我们会优先安排单户授信总额500万元以下小企业贷款投放。另外，今年信贷资源有限的情况下，对好的小企业客户，给予“绿色通道”，不受分行信贷规模的限制、不受分行存贷比的限制，由总行给予全额资金支持。”