东海之滨的连云港，王绪静出现在记者面前时显得很腼腆，她每天都要接触小生意人，但面对记者还是第一次。

　　王绪静毕业于南京晓庄师范学院，去年这时候，她和另外40个大学毕业生被苏北一家农村商业银行录用，成为该行一项新型金融业务“小微贷款”的首批信贷经理之一。

　　新员工一进门首先是高强度的魔鬼训练，学习基础信贷知识，怎么上门调查、甑别风险、制作简易会计报表。师范学院毕业的王绪静，以前对资产负债表、现金流量表、损益表等根本都不懂，但每个小微贷款户调查结束后，信贷员必须自制这些表，为贷款决策提供财务依据。

　　银行人需“三敬畏”

　　这套微小贷款的技术支持来源于欧洲的一家国际合作机构，其北京办事处派来了一位姬姓老师负责对他们的培训。姬老师说，她的使命就是培训“中国的尤努斯”——小微金融的信贷经理，把独特的农户贷和小微贷款模式手把手教会给中国最基层工作的金融机构信贷员。

　　“我成长最快的日子就是最初她教我调查的日子，那段日子我觉得会终身难忘。”王绪静称，一项贷款调查会从早上一直调查到下午两三点，中午饭都不吃，客户开了一瓶饮料，姬老师都要在调查结束后把钱留下。

　　她让这些初出茅庐的孩子懂得，做银行的人需要有三敬畏，一是对资金性质的敬畏，银行是高负债经营的企业，资金都是社会公众的钱；二是对监管制度的敬畏，监管的目的是维护公共利益；三是对专业的敬畏和对底层百姓悲悯的道德情怀，理性和智慧是专业价值更高层次的体现。“个体工商户一向是被正规金融体系淡忘的群体，他们中的许多人往往也是社会的弱势人群，有时一笔贷款能帮经营者解决燃眉之急，甚至能帮助一个困难家庭渡过难关，那时真的好开心、好有成就感。”王绪静说。

　　不喝客户一杯水

　　经过一系列培训，终于要放飞了，40多人陆续上岗。王绪静和同伴们一道“扫街”，全市的步行街、建材市场、机电市场和小商品批发市场，都留下了她和同伴们的身影和汗水。“一年跑了有几百个个体户，但经手真正贷出去的只有50多笔，平均每笔20万元，贷款总额超过了1000万元。”王绪静告诉记者她这一年的成果。“一开始真的紧张，钱放出去了，就怕出风险，做梦都会惊醒。”她说。

　　酷暑的炎夏，“扫街”式跑客户，一项调查往往会持续数小时，“白开水可以喝，不能喝客户提供的饮料，我们会自己带个水壶，需要开水会向他们要。这是姬老师的言传身教。”有一次在一家烟酒店，小老板随手给她拧开了一瓶“王老吉”，走的时候她坚持留下5元钱，“这是单位的规矩。”有一次，在一家泡沫厂做贷前调查，厂长是一个很憨厚的中年人。由于工艺、工序很复杂，小王对这个行业不甚了解，成本核算十分琐碎，调查从上午十点一直进行到下午三点，尽管早已饥肠辘辘，但硬是没接受厂长“吃个便饭”的邀请。这笔贷款顺利放下来后，这位厂长又帮助她介绍了几个新客户，理由是这样：连杯水都分得清清楚楚的信贷员还是第一次看到。

　　微贷中心的会议室墙上有一张客户经理“十不准”，上面有“不准喝客户一杯水，不准抽客户一根烟，不准吃客户一次饭，不准收受客户礼物，不准隐瞒客户风险……”等若干规定。道德风险、操作风险是基层农商行防不胜防、最头痛的事。

　　没有一笔不良贷款

　　走出象牙塔的这一年来，打交道的老板有几百个了，各有特点，而有一个人让她久久不能忘怀。那是一个刮着呼啸北风的寒冷早晨，八点半刚过，她就出现在视线中。她边上楼梯边理着鬓边微乱的头发，微蹙着眉头不停打量着周围的环境，当看到“微贷中心”门牌时，嘴角微微翘了下，随后又拽了下衣角郑重地走了进来。

　　一番简单交谈后，王绪静从对方留下的信息表上了解到，这个在菜场卖猪肉的女人申请金额3.5万元，贷款用途为“进货”。下午，她打通了对方的电话，对方当听到是预约贷款调查时间时，顿了一下，似乎是没想到会这么快回应。

　　第二天下午，王绪静如约到了她所在的经营场所。按照格式化的流程，一步一步问，每个问题对方都谨慎而紧张。问她为什么需要这笔贷款，对方怔了一下，讲了一个如今社会比较烂俗的故事：她的婚姻遭遇了小三插足，与老公离婚了。两年前带着上初中的儿子离开了县城，来到市里做卖猪肉的生意。有点余钱，上个月刚付了套二手住宅的首付，而现在正值过年前的猪肉旺季，资金周转有点困难。当看到了银行“微小贷款”的宣传，她鼓足了勇气来申请了。她叙述这些的时候，房间里只有她一个人的声音，压抑而沉重。

　　一周后，贷款顺利批下来了。“我忘不了她拿到钱时露出的笑容。出乎意料的是，贷款放下去的第三天，我又接到了她的电话，她问我每个月应该连本带息还多少钱。”一般贷款下达后，银行会在10天之内把还款计划表送给客户。而她第三天就主动来问怎么还款，这电话让王绪静莫名感动，同时也有了一种安全感——如果客户都这样，贷款安全就不用担心了。

　　实际上，一年下来，这个微贷中心向800多个夫妻老婆店放出去1.1亿元贷款，目前没有一笔不良贷款，这就是社会底层人的信用和良心。