小微企业融资是一个社会普遍关注的问题。近些年来，小微企业取得了长足发展，在国民经济中占据了半壁江山。而当前，在把稳增长放在更加重要位置的背景下，助推中小企业发展显得尤为重要。作为央行地方分支机构，如何支持中小企业发展，为地方小微企业发展提供良好的金融生态环境，令人关注。为此，记者近日对人民银行南京分行行长周学东进行了专访

　　扩大小微企业金融服务受惠面《上海金融报》：江苏既是经济、金融大省，又是小微企业大省，您作为央行南京分行行长，对于央行分支机构在支持小微企业发展方面可以发挥的作用，有什么样的看法？

　　周学东：小微企业数量众多，广泛分布在国民经济各行各业。大力发展小微企业,对于促进经济增长、扩大社会就业、加快科技创新、保持社会稳定具有重大的战略意义。江苏作为沿海经济较为发达的省份，也是小微企业大省。目前，全省共有包括小微企业在内的中小企业近140万户，贡献了50%以上的税收，创造了60%以上的经济总量，吸纳了70%以上的就业人员，研发了80%以上的新产品。做好金融支持小微企业发展工作，既是金融部门的社会责任，也是金融业自身发展的客观需要。

　　近年来，受国际金融危机影响，小微企业面临的困难更多些，其中融资难、融资贵的问题不断受到关注。对此，我们要辩证地分析和看待。首先，小微企业融资相对于大中型企业困难，不仅具有全球普遍性，也具有历史长期性，其中既有市场机制失灵的因素，也有我国经济体制转换的惯性因素。第二，不是所有的小微企业融资都困难，结构性差异较为明显。许多资信状况好、资产收益率高、经营规范、机制灵活的小微企业，往往是中小商业银行青睐的客户；现在融资难呼声高的小微企业是那些产品具有一定市场前景，但缺少有效的抵质押资产，或者负债率偏高，或内部管理不完善，或信用记录不好的企业，也就是说融资条件存在一定缺陷的企业。第三，金融业对存在融资障碍的小微企业应选择性地支持。我们支持那些科技创新型、资源节约型、协作配套型、优势成长型以及“小而精、小而专、小而特、小而优”的企业，在保经济增长的同时，着力促进经济结构加快转型升级。

　　作为央行的派出机构，地方分支行在两个维度上发挥着纽带作用。在央行体系内，联系着总行和地方；在地方上，联系着政府部门和金融机构。我认为，央行地方分支行可以从三个层面上积极作为，优化地方小微企业金融生态环境：一是正确贯彻落实货币政策、维护好地方金融稳定、完善金融基础服务，为地方小微企业维护良好的宏观经济环境和金融秩序；二是积极引导当地金融机构准确定位，推动小微企业金融服务机制和产品的创新，为小微企业创造良好的融资环境；三是积极加强与总行和地方政府的沟通，协调各方“有钱的出钱、有政策的出政策、有荣誉的出荣誉”，增强部门合力，共同营造更好的小微企业金融服务激励政策环境，推动扩大小微企业金融服务受惠面。

　　《上海金融报》：据了解，为支持小微企业发展，在人行南京分行组织推动下，全省银行业做了大量卓有成效的工作，您能否介绍一下这项工作的特色和成效？

　　周学东：为促进江苏小微企业融资环境改善，人行南京分行从2010年开始，实施了“中小企业金融服务三年规划”，具体内容是：2010年“中小企业金融服务年”、2011年“中小企业金融优质服务竞赛年”和2012年“中小企业金融服务机制建设年”。经过持续努力，全省小微企业金融服务覆盖面不断扩大，服务水平和效率不断提高。2011年末，江苏省小微企业贷款（包含以企业名义和企业主名义发放的贷款，下同）余额1.63万亿元，较2009年末增长126.36%，年均增速112.41%；小微企业贷款余额占全部贷款的比例由2009年末的21.85%提升到2011年末的35.03%。今年上半年，小微企业贷款继续稳步增长，新增1186.07亿元，较年初增长7.49%。

　　“中小企业金融服务三年规划”实施过程中，我们的特色工作主要有以下几方面：一是创新小微企业融资培育机制。2010年实施了“万企千亿”融资培育计划，在全省挑选出1.02万家优质、诚信、有潜力、成长性好的小微企业进行重点培育，并利用网上银企对接平台———“江苏省投融资在线”和“江苏中小企业网”向全省金融机构集中推介，重点培育企业全年实现各类融资突破1000亿元。2011年为对接江苏“新兴产业倍增”、“服务业提速”和“传统产业升级”三大计划，人行南京分行开展了“千企入库”、“百项顾问”和“金融支持百千万”三项工程，在全省遴选出1280家重点企业、157个重点项目和172个特色产业基地，向各金融机构集中推荐，全年实现融资1308亿元，其中惠及了很多小微企业。辖内分支机构还创新推出了“金融顾问”、“金融帮办”、“金融走访”等深入、高效、便捷的银企服务模式。

　　二是推动小微企业金融产品创新和交流。为推动小微企业金融产品创新的深入化、持续化，2010年人行南京分行与省经信委联合举办了“江苏省中小企业金融产品服务推介展示会”，30家省级银行业金融机构向参会的400多位小微企业代表现场集中展示了百余种特色金融产品和服务，为银企双方搭建了一个面对面沟通交流的平台，也为金融机构之间搭建了一个相互交流经验、相互宣介合作的平台。为助推江苏实施创新驱动战略，加快推动科技型小微企业金融产品的开发，人行南京分行于2010年推动省政府转发了《关于加快江苏科技金融创新发展的指导意见》。在科技支行实践的带动下，科技金融产品不断丰富发展。截至2011年末，省内已有农业银行、工商银行、江苏银行等获准设立18家科技支行，专利权质押、商标权质押、投贷联合等科技金融产品不断推广。

　　三是聚集各方合力，激发小微企业金融服务积极性。最典型的是人行南京分行2011年联合省委组织部、省金融办、经信委等十部门共同组织实施的“民生金融创业惠民”工程，汇集了货币政策、财政政策、政治荣誉和综合评价等激励工具，引领金融机构加强对小微企业、“三农”、特殊创业群体、保障性安居工程建设和贫困群体等民生性领域的支持力度。为16个省级重点示范项目承办机构定点配备了10亿元支农再贷款额度和相应的信贷规划；为工程范围内的民生金融业务开办机构提供的各项财政奖补资金近20亿元；向作出突出贡献的金融机构和个人授予省级“五一”劳动奖状（奖章）等266项省级荣誉；将金融机构支持小微企业情况、开展信贷政策导向效果专项评估和综合考评的结果作为人行南京分行“两管理、两综合”工作的重要内容。激励政策有效调动了金融机构的积极性和主动性，带动工程取得了显著成效，得到人民银行总行和江苏省委省政府领导的高度赞扬。

　　四是推动拓宽小微企业融资渠道。为进一步开拓包括小微企业在内的中小企业直接融资渠道，在省财政厅、金融办、再担保公司以及部分金融机构协调配合下，2010年人行南京分行推动实现了江苏中小企业集合票据的首发，并在全国率先出台了《江苏省直接债务融资引导办法》，当年成功发行2期、4.3亿元。2011年，人行南京分行又组织实施了“直接债务融资工具余额倍增计划”，推动江苏成为第一个与交易商协会签署合作备忘录的省份，并首批成功发行中小企业区域集优债务融资工具，当年发行中小企业集合票据16.9亿元，是上年的4倍。今年，人行南京分行正在开展直接债务融资工具余额“双速计划”，积极推广区域集优债务融资模式，同时重点探索科技型中小企业定向发行集合票据，力求实现突破。截至6月末，全省直接债务融资工具余额达1182.61亿元。目前，江苏省内已有8个地级市政府初步落实了中小企业发展基金，区域集优模式将得到快速拓展。

　　五是夯实小微企业金融服务基础。一方面以完善信用信息服务为基础，推进社会信用体系建设，优化小微企业融资信用环境。人行南京分行率先在全国独立组织研发了中小企业信用信息辅助管理系统，截至2012年6月末，共为115万余户包括小微企业的中小企业建立了信用档案，累计采集企业信贷、纳税、社保、公积金、公共事业缴费等各类信用信息2500余万条，入库贷款余额3.42万亿元。另一方面，加强担保机构信用评级管理，为小微企业创造比较规范的增信环境。人行南京分行在全国率先与省经信委联合建立了担保机构信用评级制度。2011年，全省共有779家担保机构参加信用评级，占同期行业机构数量的95%；组织研发了“江苏省担保机构信用评级与银保合作信息监测管理系统”，采集了800余家担保机构信息，企业贷款担保信息近9万笔，个人贷款担保信息1.3万笔，银票担保信息8000余笔，较全面地反映了担保机构业务情况。与此同时，不断推动金融机构完善服务定价机制，为小微企业争取较优惠的金融服务价格。完善小微企业贷款利率定价机制，2011年在省、市、县三级广泛开展了“普及利率知识，服务百姓民生，促进和谐发展”主题宣传活动，全年共举办大型宣传活动293场次，发放宣传资料近50万份。利率监测数据显示，2012年6月投放的小企业贷款中利率较基准利率上浮30%以上的占比，已较1月份降低了3.47个百分点。

　　多策并举支持小微企业发展《上海金融报》：为将这项全社会都很关注的工作做好、做实，下一步，江苏金融业将从哪些方面着手，进一步推动小微企业健康成长？

　　周学东：为小微企业提供良好的金融生态环境，要从服务实体经济、保障与改善民生、促进金融业自身创新发展的高度给予充分的重视。人行南京分行将进一步巩固前两年小微企业金融支持服务系列推进活动的成果，并在此基础上，系统总结、提炼、完善、推广一批行之有效的小微企业金融服务机制，从而切实推动江苏小微企业融资总量进一步增长、覆盖面进一步扩大、满足率进一步提高。

　　一是推动小微企业金融产品和服务方式创新。在全省创新、普及和推广一批真正契合小微企业实际需求的金融产品和服务方式，让更多小微企业享受到现代化金融服务，在更大范围和更高层次上全面提升小微企业金融综合服务水平。主要抓好以下四项工作：着力创新企业融资抵押品，积极拓展动产、知识产权、股权、应收账款抵质押融资产品，拓宽有效抵押品范围；着力创新融资载体，积极推广小微企业互联互保、商圈联保、供应链融资等金融产品，扩大有效担保方式；着力推广企业直接债务融资工具，积极推动“区域集优”扩大试点，拓宽小微企业融资渠道；着力推动电子金融服务系统建设、改造、优化金融信息化服务平台，推广电话银行、手机银行、网络银行等电子金融业务，有效提高小微企业金融服务覆盖面和满足率。

　　二是推动小微企业风险管理机制创新。在此方面，人行南京分行将推动商业银行引进、借鉴、创新风险管理模式和技术，促使在有效拓展小企业金融服务的同时，深化对系统性金融风险的管理。创新小微企业金融风险鉴别机制，进一步完善“新三品三表”风险识别和管理技术，高效准确判断小微企业风险；创新小微企业金融风险分散机制，推广风险管理“大数原则”，通过服务扩面稳定违约概率；创新小微企业金融风险控制机制，更多通过小企业现金流管理，实现金融风险管控，避免出现地区性、行业性小型微型企业金融风险集中爆发事件。

　　三是推动协调合作的环境建设。人行南京分行将推动商业银行通过与政府部门、担保公司、小额贷款公司等多方开展互利合作，建立共赢机制，提升小微企业金融服务的效率和效益；加强与各级经信部门、中小企业局、科技、商务等政府部门的合作，开展银企对接，提高遴选目标客户效率；加强与担保公司、再担保公司的合作，有效缓解小微企业融资增信难题；加强与小额贷款公司的合作，发挥小贷公司扎根基层、熟悉小型微型企业的优势，提高县域和乡镇小微企业金融服务覆盖面。

　　四是推动小微企业金融服务的商业可持续发展。在这方面，南京分行将积极指导商业银行遵循收益覆盖风险的商业化原则，对于不同类型、不同地区的企业，根据不同渠道融资方式采取差异化定价策略；建立适度利润理念，根据社会平均利润率确定适当的资本回报率；健全小微企业信贷风险评估系统，准确量化小微企业信贷风险，合理确定风险定价因子。