| 来源： |
新金融观察 |
发布时间： |
2012年08月01日 16:14 |
作者： |
袁诚 |
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最新的文件是广东银监局发布的《关于进一步改进辖内银行机构小微企业金融服务工作的意见》，提出广东省内的银行机构可自主确定小微企业贷款不良率容忍度，并报监管部门备案，引人注目。
小微企业迎来利好消息。近日，上海、广东等地银监局纷纷发文扩大银行对小微企业不良贷款率容忍度，鼓励银行加大对小微信贷的支持。
通常，小微企业不良贷款率维持在1%~3%之间，但受经济形势影响，今年银行业资金风险有所提高，小微企业贷款变得更为困难。为避免银行收缩小微企业信贷投放，银监会要求银行“对小企业不良贷款比率实行差异化考核，适当提高小企业不良贷款比率容忍度。”随后深圳、上海两地将小微企业不良贷款容忍率提高至5%。
最新的文件是广东银监局发布的《关于进一步改进辖内银行机构小微企业金融服务工作的意见》（下称《意见》），提出广东省内的银行机构可自主确定小微企业贷款不良率容忍度，并报监管部门备案，引人注目。
新金融记者从相关渠道获得这份文件，发现广东银监局规定的多项内容对小微企业贷款释放出一定积极信号。比如鼓励银行增设小微企业金融服务专营机构、多发放单户授信总额100万元（含）以下的小微企业贷款等措施。其中“允许银行结合自身经营实际，明确本行小微企业贷款不良率容忍度，并报属地监管部门备案”备受市场关注。
长期以来，广东民营经济发达，中小民营企业占据大头，其中300多万个体工商户占了该省民营中小企业数量的75%，小微信贷需求旺盛。这次文件明确提出加大对单户授信总额500万元（含）以下和100万元（含）以下的小微企业的信贷支持，提高贷款余额占比。
但并不是所有的小微企业都能受益，银行将重点支持节能减排、战略性新兴产业、高新技术产业和高端装备制造业等领域的小微企业发展，促进经济转型升级，而对于“两高一剩”（高污染、高能耗和过剩行业）和其他落后产业来说，贷款将雪上加霜。
多数接受采访的小微企业表示，由于企业规模小，企业到银行贷款的利率普遍较基准利率上浮30%~50%，在去年信贷紧张的时候部分甚至上浮100%~200%，给企业带来极大财务负担。在此，《意见》对小微企业贷款利率有所反映，要求银行“按照小微企业信用等级合理划分利率区间，贷款利率不能简单地一浮到顶。”同时，针对小微企业贷款需求“短、频、急”特点，探索建立高效率的信贷审批流程，通过下授审批权、派驻风控人员等方式，尽量缩短贷款审批时间。
考虑到小微企业的信贷风险，银监会要求“在计算存贷比时，对于商业银行发行金融债所对应的单户500万元（含）以下的小企业贷款，可不纳入存贷比考核范围。”这点在《意见》中有所体现，同时要求广东银行业制定小微企业不良贷款免责条款，适当减轻或免于追究小微企业信贷人员相关责任。“不过对于国有银行来说，一笔笔小微企业贷款做下来并不划算，风险大，也无法形成规模效益。尽管国家呼吁银行加大小微企业信贷支持，但只能是喊喊话，国有银行根本不愿意过多涉足。”浙江一位金融界人士说。
效果待观察
一直以来，围绕小微企业信贷服务的讨论从未停休，而国家频频发文支持小微企业贷款也正暴露出现实中的匮乏。
广东商学院流通经济研究所所长王先庆在接受新金融记者采访时表示，《意见》透露出一些问题，一方面大家已经认识到经济处于相当严峻的时候，改变过去银行对小微企业支持力度不够的现状迫在眉睫；另一方面小微企业的生存困境不仅仅是银行贷款问题，也是系统性问题。
“这次文件是基于目前小微企业信贷环境恶化的背景下发布的，但银行在实践中还是碰到老问题，即小微企业的信用和抵押缺陷，银行也是企业，信贷安全回收还是头等大事，因此，文件效果并不明显。”广东社科院研究员黎友焕所见略同。
而从事服装贴牌的厂长老严则抱怨因缺乏抵押多次去银行申贷都碰了一鼻子灰。黎友焕表示，靠提高贷款不良率容忍度来推动银行对小微企业的贷款的做法是不可持续的，真正要解决问题是改革我国金融体制，创新更多的服务小微企业的金融方式。
实际上，小微信贷逐渐呈现出两极化态势，对于国有银行来说，小微信贷像是一块鸡肋，谨慎涉及；而在股份制银行和城市商业银行眼里，小微企业是一块“肥肉”，市场巨大。尤其在小微企业扎堆的江浙地区，小微企业贷款占据相当比例，利润颇丰。
“小微企业是部分银行的增长点。虽然有一定风险，但民生银行、浙商银行等机构正深挖这一块市场，探索开设一些专营小微企业贷款的地区支行，这是股份制银行和城商行新的竞争优势。”前述浙江金融界人士说。以民生银行为例，去年该行小微企业贷款余额突破2300亿元，全年累计投放超过2400亿元；小微企业客户超过45万户。而据媒体披露，截至2012年6月末，广东辖内(不含深圳)银行业发放小微企业贷款余额8341.88亿元，上半年新增623.25亿元，约占全部新增贷款的20%，规模渐增。
业内人士表示，银监会要求提高银行小微企业贷款不良率容忍度实际上是引导银行进一步重视小微信贷市场，释放银行操作空间，这并不意味着银行会降低小微企业贷款门槛，相反管理上会从粗糙到精细，不断形成成熟的小微信贷体系。此举将加大小微企业信贷投放规模，利好小微企业发展。但从长远来看，通过调高小微企业不良贷款容忍度的方式支持小微企业难以治本，效果有待观察。
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