无论是小贷转村镇还是民资直接发起创建银行，其关键在于民资能否拥有控制权。改革开放以来，中国的银行业一直依然维系着国有资本为绝对主导的状态，民营资本进入银行业领域仍然处在苛刻的管制之下。

　　中国银监会日前发布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，明确鼓励和引导民间资本参与城市商业银行重组，持股比例可以适当放宽至20%以上；虽然，仍然没有放松村镇银行必须由商业银行作为主发起行的规定，但支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低为15%。

　　在6月28日开幕的“2012陆家嘴论坛”上，银监会办公厅副主任杨少俊透露，村镇银行在经营若干年以后，根据其运营状况、管理情况以及需要，银行(发起行)可以减持，甚至全部退出。允许民营资本100%控股，但是有阶段性要求。

　　但在业界看来这些新政依然有“隔靴搔痒”之嫌，民营资本依然不能直接发起成立村镇银行，发起人持股比例从20%降到15%也被指出仅仅是技术上的设计，实质意义不大，那些对民营资本现有的限制依然存在。

　　而民资能否借温州金改网开一面，尚不得而知。温州、丽水，能否借金改和农村金改试点之机，在民资办小银行(村镇银行、社区银行)上取得突破值得期待。民资可办小银行的现实路径又何在？

　　不看好民资的这份灼热

　　吴晓灵全国人大财经委员会副主任委员

　　温州人在中国金融改革的发展过程当中，屡次成为推动金融业改变的先行者。但我感觉到现在很多人有一种“金融的冲动”，就是民营资本进入银行业的冲动。但实际上很多人在银行业惨烈的竞争与承担重大的社会责任方面，准备不足。监管部门设置了这么多门槛，是有道理的。上个世纪90年代左右，在清理信托投资公司和组建城市商业银行的时候，监管当局也向民营资本开放了大门，有很多民营资本也进来了，但是非常遗憾的是出了德隆系风险。所以对民营资本进入到银行之后是为社会服务还是给自己搭建融资平台，这是监管当局最大的考量。

　　而对于小贷公司改制成村镇银行，民营资本“曲线”进入银行业的设想，目前来看，村镇银行既不适宜作为小贷公司的主攻方向，也不是民资进入金融业的一个比较好的方式。规定村镇银行由商业银行发起并控股，主要是从这个风险控制的角度来说，民营资本上世纪80年代组建城市信用社时有过机会，但后来城市信用社出了很多风险，最后没有采取破产清算的方式，而是把所有的城市信用社捆在一起，通过成立城市合作银行的方式来控制风险，这个教训给监管当局是刻骨铭心的。

　　而从收益角度，村镇银行在现有金融环境下并不好做，包括存款公信力、贷款掌控力和产品创新力等方面都不易经营。如果没有一套好的管理人员，没有很好的经营思路，做银行是很辛苦的，也未必能赚到想象中的那么多钱。我还是要重复一遍，做银行是很辛苦的。

　　让国资先参与再逐渐让其退出

　　黄建南美国商务部前助理部长

　　办银行是一门高深的学问，对风险的管理是第一要务，这也是监管部门目前不敢随意放开让民营企业组建银行的一个原因。所以目前来说，想让监管部门一步到位放开还不太现实。

　　折中的办法是国资参股一部分，民资参股一部分，民资股份高一些，做几年之后，可以让国有股份逐渐退出，直至彻底民营化。在初始阶段，有适当的国有股份不是坏事，它可以让客户更有信心。

　　但民营企业必须去培养管理人才，人才比股份更加重要。要让监管部门看到，民营企业也能管好银行，这样才能以实际行为说服监管部门，从而把银行的大门逐渐向民资放开。

　　做什么样的银行，也是一门学问。在美国，私有化的银行很多，大部分民营银行是做社区银行，服务的对象是大型银行兼顾不到的地方，从小角落做大市场。国内的民营企业要做银行，也应该定位在“服务角落”，如跟大型银行正面交锋，则取胜难度很大。

　　开办民营银行有没有必要？有必要，银行是越多越好，香港地方不大，但银行很多，也经营得不错。银行越多，经济就会越活跃，所以不能用数字去衡量一个地方的银行机构是否饱和，而是要注重质量。

　　找一家农村合作银行为突破口

　　马津龙温州市经济学会会长

　　民营企业为经济建设做出了重大的贡献，但当前金融体系的单一与经济的多元发展不匹配，国有银行的信贷偏好，对民营企业有歧视，从而造成了“两多两难”现象，因此组建民营银行不失为一个很好的对策。

　　温州要成立很多家民营银行，从目前来看是不现实的，但找几家实力很强大的企业来发起具有控股权的民营银行，不是不可能的。改组现有的一些银行机构是一个不错的选择。而服务的对象，应该以社区为主，美国的社区银行比较适合温州的实情。

　　可以找一家农村合作银行为突破口，因为农村合作银行实际上是非常接近民营的，只不过是股权结构太分散，对股份进行梳理与改造，是可以改制为民营银行的。

　　实力雄厚的温州民营企业，可以先组建小贷公司，或者直接以农村合作银行为发起人，组建村镇银行，那么虽然名义上农村合作银行是发起人，但实际上这种股份占比较高的民营企业就有了话语权。

　　探索民资办银行是个好开头

　　保育钧中国民营企业联合会会长

　　一般来说，融资难主要难在小微企业。根据调查，小企业90%以上贷不到款。什么原因呢？第一，中国金融系统结构很不合理，没有为中小企业和微型企业服务的金融机构。第二，体制机制不开放，存贷款利率没有放开。利率是资金资本的价格，价格是配置资源最重要的机制。利率不市场化，金融资源就容易错配。第三，没有存款保险机制。现在解决问题的基本办法是银行业对内开放，让民间资本兴办小型金融机构。

　　最近，温州已被批准为金融改革的综合试验区，允许当地民间资本组建小型的社区型银行，就是村镇银行，这是一个很好的开头。然而，温州金融综合改革试验区还需要进一步探索。第一，根据《商业银行法》，民间资本很难主发起创办银行，所以需要制定或修改法律。第二，允许符合条件的贷款公司改制为村镇银行。符合什么条件呢？这个条件谁来制定？需要出台细则。这次国家将“一行三会”的垂直监管和地方监管结合起来，赋予地方金融机构许多权力。希望温州地方监管机构大胆地闯，闯出经验来。

　　中国需要一个丰富的金融生态

　　史晋川浙江大学社会科学部主任

　　应该通过丰富和完善金融生态来解决中小企业贷款难的问题。最核心的要点就是鼓励非国有的或是民间资本为主的中小金融机构，这些机构包括社区银行、村镇银行、小额贷款公司和担保公司。

　　此前，浙江进行了小额贷款公司和村镇银行的试点，正逢其时。这次试点，的确迈出了步伐。在对待民资进入金融机构的问题上，上面的忧虑在监管上。对金融体系的监管现在是限制金融生态丰富化的一个瓶颈——因为担心监管力量不足，妨碍了金融机构准入门槛的加快放松。

　　金融危机发生后，大家都在批评美国监管出了问题。但与美国相比，我们的银行监管还是太不足。我妻子曾在中国银行的纽约分行负责风险控制，她几乎隔三岔五就会被纽约当地的银监官员叫去谈话，问题问得非常细。国内的部门还做不到这么细致。

　　民资做金融业不行的观点曾经成为主流看法，在后来许多年里成为了放松金融管制的障碍。从整个金融体系看，在直接融资领域，浙江还缺乏比较有影响、有规模的金融机构，但银行体系的多样性在浙江已初步形成。但比较底层的小的灌木、乔木还不够繁茂，还需要更多的阳光雨露，对于已经成长起来的灌木、乔木，如台州银行、泰隆银行，还应该给它们更好的政策条件，让它们成为种子，在各地产生示范效应。