深圳商报记者 刘虹辰

　　中国人民银行决定，从5月18日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。此次调整后，中国大型金融机构和中小金融机构将分别执行20%和16.5%的存款准备金率。流动性正逐步释放，但记者近日走访深圳企业发现，中小微企业仍然存在贷款难，一方面中小微企业亟需贷款却贷不到钱，而另一方面银行贷款又发愁贷不出去。到底症结在哪？有何解决良方？深圳能做什么？记者对此进行了调查。

　　症结在哪？——

　　银行非慈善机构

　　中小企缺抵押物

　　中小微企业贷款到底有多难？深圳力力小屋负责人扈小姐告诉记者，中小微企业没有抵押物一般是不可能从银行贷到款的。上海浦发银行深圳分行一客户经理告诉记者，中小微企业贷款并不难，只要有房产抵押就可以，如果有一个亿的房产做抵押，实际仅需要贷款5000万，贷款利率还可以有适当优惠。

　　记者调查中发现，企业贷款五花八门，银行、小额贷款、典当行……企业贷款利率也高低不等，从10%到50%甚至更高。而从这些机构贷款，贷款利率最便宜的还是银行。银行一年期贷款利率6.56%，一般会上浮30%，也就是8.52%，年底时会有一个1%的额度费，贷款利率很少会超过11%。而典当行不仅需要抵押物，利率远远高过银行，仅适合短期融资。无疑，从贷款利率考虑，银行还是最适合中小微企业贷款的最佳机构。

　　记者采访建设银行等银行发现，有抵押物，到银行贷款一般比较容易，而大部分亟需贷款的中小微企业恰恰缺乏符合银行条件的抵押物。

　　“银行不是慈善机构，银行家也不是慈善家。”深圳市中小企业服务中心副主任杨宇清一针见血地指出，银行作为市场主体，规避风险，降低成本，谋取最大效益是它的天性和本分；更何况银行的资金，绝大部分是老百姓的存款，它们也不敢随随便便把老百姓的“血汗钱”放贷给风险极大的中小微企业。

　　有何良方？——

　　唯创新金融体制

　　或可破解融资难

　　中小微企业贷款难，有何解决良方？昨天，记者采访了深圳市中小企业服务中心副主任杨宇清。杨宇清认为，只有进行金融体制的创新，才能有望破解融资难题。

　　杨宇清坦言，解决融资难问题首先要靠银行业。在国家的层面上，要真正突破金融机构，特别是银行业的体制体系和信贷制度建设问题。一是要真正让民间、外资等资本进入金融机构、特别是银行业，使我国的银行业真正形成大中小银行和不同功能性银行并存的完善结构体系，并且是中小银行呈“海量”的局面，这样的局面才有利于形成银行业之间的充分有序竞争，有利于实行利率市场化，为不同的实体经济提供差异化的资金需求；二是要创新银行业监管机制与信贷制度，形成对大中小银行以及不同功能性银行的差异化监管机制，和大中小微企业信贷的差异化审核制度。否则，在僵化同一的监管机制和信贷制度标尺下，组建科技创新银行、民营中小企业银行等都是徒有虚名。

　　解决融资难完全靠银行业是强人所难。杨宇清认为，银行与中小微企业的关系，说到底就是商业合作共赢的关系。要真正破解融资难且贵问题，政府必须付出“真金白银”来解决这个市场效力失效的问题。应改造和调整国家现行数以千亿计的产业扶持发展资金、特别是数以百亿计的中小企业专项资金的资助范围与资助方式，对依市场法则可以有效解决的事项，专项资金不应再予以资助。应当在上述资金、特别是中小企业专项资金中，安排大部资金，一部分按协商议定的比例，专项用于直接对冲银行业为小微企业、特别是科技型中小微企业实际发生的信贷损失；另一部分用于对中小微企业获得银行信贷高于基准利率部分的贴息，实现调动银行业为中小微企业、特别是科技型中小微企业信贷的积极性，有效降低中小微企业融资成本的政策目标。绝不应该制定“每年以十数亿的财政资金去补贴信用担保机构所谓的担保风险损失”之类的实弹“脱靶”的政策措施。

　　再次，要进一步加快建立多层次资本市场，特别是场外柜台交易市场的工作力度，为优秀小微企业借助资本市场实现跨越式发展畅通渠道和机制保障。

　　最后，还应努力拆除市场准入的条条框框，更不要在正规注册地点上设限。“乔布斯最开始创业，就是在车库；马化腾创业时，借助的是深大宿舍”。此外，应尽快加强信用体系的建设，市场经济的基石，一是法治经济；二是信用经济。法治不建立、失信成本太低，就牵涉到生存环境的问题。

　　深圳能做什么？——

　　体制上解融资难

　　深圳有条件先行

　　如何解决中小微企业融资难题？专家们认为，创新金融体制破解融资难题，深圳有条件先走一步，应该在扶持中小微企业、特别是科技型小微企业发展问题上有所创新，走出一条新路来。

　　深圳市政府正抓紧研究出台“改善金融服务、支持实体经济发展”的一揽子政策举措，其中一个重要方面就是加大对中小微企业的融资支持，拓宽中小微企业的融资渠道。为帮助解决民营企业融资难题，市工商联主动加强与金融机构的合作，牵头推动了专门面向全市民营企业的互保金贷款业务。2011年全年，通过深圳市重点民营企业互保金临时管理委员会主任会议审批互保企业的贷款有33笔，贷款金额达到28.7亿元。互保金贷款业务帮助一批民营企业解决了融资难问题。

　　如何加大对中小微企业的融资支持？深圳市中小企业服务中心副主任杨宇清认为，现在关键是统一思想认识的问题。比如，我市目前每年财政预算内的100多亿的产业发展资金，能否改变现在“锦上添花”的扶持方式？可不可以探索“普惠制”的扶持形式，拿出60亿来撬动银行资金和用于对中小微企业获得银行信贷高于基准利率部分的贴息？如果可以，深圳中小微企业特别是科技型中小微企业的生存与发展环境将彻底改观。此外，“对大企业应该断奶了”。所谓断奶，主要是不要在资金上补贴和税费上减免，那些补贴和减免，对大企业是不重要的，实际上，也不利于其实施国际化战略；对大企业支持，应着重在其重大项目的投资和扩张发展问题上创造便利条件和提供有价值的协助。此外，那些所谓的中小微企业公共服务平台与服务窗口等建设问题，政府也不应再去大包大揽了。

　　深圳职业技术学院管理学院教授窦志铭建议，借鉴香港的中小企业经营环境指数、日本的中小企业展望指数、法国的中小企业指数、英国PKF中小企业指数等，加强对深圳中小企业经营环境的预警研究。