近期的加息使得贷款买房者的还贷压力加大，不少借款人开始考虑提前还贷，可是，是否所有人都适合提前还贷？

　　近日央行再度加息，五年期基准利率时隔过三年后再破"七"，不少已还贷中的借款人表示压力很大，提前还贷的想法"蠢蠢欲动"。但是，是否所有人都适合提前还贷？
　　贷款利率破"七"
    经过7月7日的加息后，五年期贷款基准利率一下子蹿到了7.05%的历史高位，这是近三年来五年期贷款利率再破"七"，超出了不少借款人的心理预期。
　　此外，自去年10月20日央行加息通道打开后，连续五次加息的效应已经开始体现，五年期贷款基准利率上涨了1.11个百分点，月供增长由量变转化成质变。
　　以贷款100万、20年期、等额本息计算，本次加息后与去年年底二次加息后相比，借款人每月月供增加了386.05元，而总利息则增加了近10万元；本次加息后与未加息前相比，借款人每月月供增加653.29元，总利息增加超15万元。
　　加息无论是从市场预期还是实际还款成本增加，都对借款人产生了不可忽视的影响。
　　提前还贷合适与否因人而异
    对于被加息吓到的借款人，在该不该提前还贷这一事情上拿捏不准，究竟适不适合提前还贷呢？这里针对不同类型、不同阶段的借款人给出了如下建议：
　　多数贷款"次年调"明年再还来得及
    银行在与借款人签订借款合同时，会有一条约定利率调整方式，一般来说有两种调整方式，即"次年调整"和"次月调整"。前一种是借款人遇到央行加息或降息时，次年1月1日起才会执行新利率；另一种是"次月调整"，即利率调整的次月就开始执行新利率，如果借款人对未来利率走势没有足够的判断，一般不会冒险选择"次月调整"。
　　而据统计，目前的贷款成交客户中，有80%的借款人选择的是"次年调整"方式，所以这部分人群对于加息是完全没有必要恐慌的，因为要到明年1月1日，7.05%的利率才会体现在借款人的实际月供上。若有需求，这部分人可以选择在明年提前还贷。
　　七折优惠利率无须还利率折扣仍可享
    此外，对于申请房贷时享受七折优惠利率的借款人，对加息也可以淡然视之。一方面，央行加息调整是贷款基准利率，而借款人享有的利率折扣不会上调，也就是说之前申请七折优惠利率的借款人仍可享受；另一方面，据计算，加息后7.05%的利率按七折计算也仅为4.935%，与目前公积金同期贷款利率4.9%基本持平，可以说加息后仍是较为优惠的利率。
　　所以建议享受利率折扣的借款人大可不必急于提前还贷，因为从目前银行"惜贷"的情况来看，再贷款时不但要承受较高的利率，而且有可能面临贷不出钱的情况。
　　还款期超1/3或过半者提前还贷意义不大
    从还款月供构成来看，对于贷款年限较长的借款人，选择提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内。如果还款期已经超过1/3期或过半，那么实际上利息已经还了大半，这时候选择提前还贷的意义不大。而从理财的角度看，因为提前还贷不能节省利息，不如把手头的闲钱当作资金资源来加以利用，用做投资或理财来实现资金更高的价值。
　　资金充裕、有能力提前全部还者可适当考虑
    此外，也不是所有的借款人都不适合提前还贷的，如果借款人手头有充裕的闲散资金，又没有合适的投资理财项目，那么可以考虑提前全部归还借款，待日后有资金需求时再将房产向银行做抵押用于消费。
　　
　　TIPS：
　　提前还贷注意细节

    提前与银行沟通
    一般来讲，借款人若想提前还贷，必须是在还款半年以上、甚至个别银行要求已经还款一年以上。银行一般会要求借款人提前15个工作日左右提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般都需要一个月左右的时间。此外，各家银行对于提前还贷的要求也有所不同，比如有的银行规定提前还贷要是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金等。
　　准备相关文件
    借款人如果要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。
　　勿忘退保及解抵押
    贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司,预约退保即可。结清贷款后，借款人应携带房产证、结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押手续等等。
　　插排：
　　选择提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内。如果还款期已经超过1/3期或过半，那么实际上利息已经还了大半，这时候选择提前还贷的意义不大。