近日，中国银监会召开2012年农村中小金融机构监管工作会议。会议明确要求，农村中小金融机构作为“三农”金融服务的主力军，必须落实好金融服务实体经济的要求，加大对当地“三农”发展的金融支持，坚决不能把农村中小金融机构办成农村资金的抽水机。

　　长期以来，“金融存贷剪刀差”让农村经济“失血”严重。为解决这一问题，国家相关部门也采取了很多措施，如从调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入，降低准入门槛，到2010年央行会同银监会制定了《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法(试行)》，以及财政部下发的财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法，鼓励县域法人金融机构将新增存款主要用于当地贷款，这些措施对支持农村经济发展都起到非常重要的作用。但从总体情况看，农村资金外流的现象并没有得到有效遏制。据统计，2010年末，全国县域贷款余额12.3万亿元，在全国金融机构贷款余额中的占比为25%左右。另一项统计数据显示，占全国79%多的农民人口用了不到全国6%的贷款，农民的存款自己能用的只占46%，剩下54%流向城市。本来就资金匮乏的农村地区，反而资金外流严重。导致农村地区信贷供给不足，使更多的农户转向民间借贷，承担更高的利息支出，阻滞了农民脱贫致富的步伐。

　　农村资金外逃，是资本的逐利性使然。目前，农村金融机构的资金主要来源于储蓄存款，对公存款占比较小，定期存款占比高，而那些公积金、专项基金等低成本资金也往往存在指定的商业银行，因此资金成本相对较高。农村金融机构大量的网点和信贷人员、对一家一户的小额农户贷款业务等，使得其经营成本维持在较高水平。另一方面，农业是弱质型产业，收益率低，风险大。农村和农业的性质决定了在零售层面上提供农村金融服务成本高，因此需要较高的利率才能使收益覆盖成本，才能实现农村金融机构可持续经营。如果收益覆盖不了成本，资金的唯一选择就是“逃走”。

　　农村金融机构涉农贷款利率上限放开，可使这一问题得到有效缓解。首先，涉农贷款利率放开后，可以有效地通过溢价覆盖农村金融机构的风险和保证金融机构从事涉农服务的商业收益风险、成本，解决农村金融管理成本高，盈利能力差的问题，激发农村金融机构发放支农贷款的积极性。其次，贷款利率放开后，较高的贷款利率可以吸引更多资金进入农业产业，一些大型金融机构将会重新回归三农，从而有效遏制信贷资金进入其他行业。再者，完全市场化的贷款定价可以发挥利率杠杆作用，优化农村金融机构资金在农村各产业的合理配置，促进当地产业结构升级，使地区经济更快发展。同时涉农贷款利率放开，可以消灭贷款寻租现象，让更多的农民得到贷款。

　　应该说，目前农村金融机构贷款利率上限放开的条件已经具备。近几年来，利率市场化的呼声越来越高，农村利率市场化改革步伐在加快。尤其是农村金融机构的改革发展，管理水平逐步提高，定价机制不断完善，其内部环境和经营能力得到改善和提高，已经具备贷款利率上限放开的条件。

　　对于农村金融机构贷款利率放开可能造成利率大幅度盲目上升，增加农村的生产经营成本，与国家支农、惠农的政策相违背的担忧，事实上，随着农行、邮政储蓄银行等新老金融机构对农村信贷市场的不断渗透，农村金融市场竞争加剧，市场之手将会使农村金融市场贷款利率维持在一个合理的水平。