| 来源： |
重庆商报 |
发布时间： |
2011年09月23日 07:58 |
作者： |
梁龄;陈诚 |
| |
一边是攥着资金却因为担心风险不敢借钱的民间放贷人，一边是将民间融资视为救命稻草的中小企业，处于“媒婆”位置的小额贷款公司和投资理财公司，作为中间人已经在重庆试水“委托贷款”，搭建通道让二者对接。但是，没有规范的对接，“媒婆”们为了自身业务量的增长，带来的潜在风险却让民间资本有点像在刀锋上跳舞。
市金融办人士透露，我市正在酝酿出台《小额贷款公司委托贷款管理办法》，规范发展此项业务。
个案 民间资本花点钱
可找小贷公司管风险
“只要你有资金而且找好了放贷对象，我们可以帮你做风险控制。”家住南坪的陈军最近接到了一个手机促销短信。
靠着炒股和经营煤矿生意，陈军这几年赚了不少钱，正愁找不到投资渠道。经朋友引荐，一家做服装代理生意的个体户找到陈军，希望能借资20万元周转一个月。尽管回报相当高，但因为认不准对方的信誉，陈军一直很犹豫。
看到短信后，陈军与发来短信的小贷公司取得了联系。对方邀请陈军面谈，并列出了具体的风险管理项目，包括放贷前的专业信用调查、抵押物的核实、老板个人信誉调查、资金流量和销售报表等，一共12项，陈军只需支付600元服务费。
记者根据陈军提供的联系方式，联系上了这家总部位于渝中区的小贷公司。该公司负责人坦言，他们可以办理委托贷款业务，但是有条件、有选择地在做。而且每做一笔都向金融办有报批登记。一般来说，提供资金方都是公司大股东引荐的，公司只履行受托的贷前审查和贷后管理，不承担贷款资金风险。提供资金的门槛额度必须是20万元以上。
现状 近30家小贷公司
低调试水委托贷款
事实上，我市开办个人委托贷款业务的小贷公司，并非只有渝中区这一家。
记者调查了解到，小贷公司低调推行的委托贷款业务，主要是指个人提供资金，委托小贷公司根据其确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款。整个贷款过程中，小贷公司只履行受托义务，不承担贷款风险。此种方式给长期以来地下民间借贷提供了一条合法的渠道。
在小贷公司看来，在风险控制和信用记录方面，小贷公司比普通人有着得天独厚的条件。“系统直接连接到人行征信系统，有专门的风险评估部门等。”一家涉及此项业务不久的小贷公司负责人认为，这些都是降低民间融资风险的手段。
“这种业务现在需求很旺盛，每天都能接到咨询电话，一个月下来成交的也有10多笔。”渝中区另一家先期开展委托贷款业务的小贷公司负责人透露。随着银行资金面的紧张，不少急需资金救急的中小企业不得不转向民间借贷。
记者从市金融办了解到，我市已有近30家小贷公司开始“试水”这种委托贷款业务。“主要是一些规模做得比较大、经营优良的小贷公司在试点。”市金融办相关人士透露，目前我市已成立的一百余家小额贷款公司中，有三成在试水这项业务，大概数量在30家左右。截至目前，全市小贷公司开展的委托贷款业务贷款余额有几亿元。这种委托贷款业务，小贷公司每做一笔都要向市金融办报备。
风险 小贷公司或被“套牢”
放贷人可能血本无归
“即使你有资金但没有合适的项目投资，我们也可以负责帮你找到匹配的项目。”昨日，记者以客户身份向南坪一家投资理财公司咨询时，对方客户经理表示，他们的委托贷款业务类似于投资理财产品，资金需求方、公司方、投资方签署委托协议。
如果贷出去的资金到期出现回收困难怎么办？该客户经理称，如果出现这种情况，提供资金的客户可与公司签订债权转让协议书，公司会负责让投资方的本金与利息按时到位，并处理这笔坏账。该客户经理强调，投资以10万元起槛，月息1.25%，如投资超过100万元，月息将提升到1.5%。另外，项目不同，投资起点也会有所调整；若一个项目需求资金量大，需要多个投资人。
“小贷公司或投资理财公司并不直接经手客户资金，但如果要承担资金安全就会有风险存在。”一位处于观望状态的小贷公司负责人认为，小贷公司在个人委托贷款业务中虽然仅起到中间人的作用，但同样有风险。贷款资金一旦发生风险或借贷双方发生纠纷，小贷公司将不可避免地牵涉其中，可能使信誉、形象受损，这也是目前小贷公司低调推行的一个因素。另外，个人委托贷款业务如果形不成一定的规模，手续费收益将小于小贷公司推介、管理这些业务的成本。
另有小贷公司负责人还从民间放贷人的角度分析，如果没有规范，不仅小贷公司和理财公司存在风险，若有不法者与借贷方合伙玩“噱头”，操控民间放贷人的资金，民间放贷人也可能血本无归。
措施 年内将出管理办法
委托贷款拟设门槛
如何合理引导民间借贷阳光化操作，帮助更多的中小企业融资，监管部门已经开始酝酿出台措施。
“我们正在酝酿出台一个重庆市的小额贷款公司委托贷款管理办法。”市金融办人士透露，目前草案已经起草完毕，正在等待相关部门审批。根据草案提供的方案，下一步可能会对小贷公司的委托贷款业务设置门槛：如在贷款金额上单笔不能少于50万元；提供资金的对象只能是小贷公司大股东或具有一定资金实力和风险承受力的投资者；为帮助小贷公司控制风险，今后将只允许小贷公司开展A类委托贷款业务，即小贷公司只介入前期的风险审查和贷后管理收取一定的中介费，不承担贷款资金的安全风险。如果资金出现无法收回的状况，将由提供资金的委托方承担损失；民间借贷利率约定不能高出央行同期基准利率的4倍，不能是高利贷。
对于这个方案的具体推出时间，市金融办人士表示，有望在今年内推出。
专家观点
易宪容：应改革不合理的金融制度
民间游资找出路，中小企业“钱路”，中间却是肠梗阻。
中国社科院金融研究所研究员、著名经济学家易宪容分析说，在负利率以及紧缩货币政策下，民间信贷活跃十分自然，但这种活跃的基础条件不正常。
他说，当国内银行信贷政策转向时，银行贷款利率大幅升高，还进一步抬高了贷款门槛，许多民营企业及中小企业无法从正常金融途径获得贷款。这在客观上创造了民间借贷市场迅速膨胀的条件。
同时，股市低迷、楼市资金吃紧，房地产开发企业纷纷进入民间信贷市场。迅速推高民间信贷市场的利率，也造就了民间信贷的繁荣，同时也使金融市场的风险越来越大。众多数据和现象表明，当前国内民间信贷的活跃已到了难以形容的疯狂地步，甚至大量上市公司的资金也纷纷涌进了民间金融市场，当前利率在本金的50%以上已是非常普遍的现象。
易宪容认为，对于当前空前活跃的民间借贷，不仅需要完善监管，加强对民间借贷市场的规范，更重要的还在于如何更大程度地改革不合理的金融法律制度，筹谋放开对金融市场严格管制之道，以期挤出房地产泡沫，减弱整个经济对房地产的依赖性，尽最大可能避免引发系统性金融风险。
辜胜阻：应放宽金融管制
民间资金该如何合理引导？全国人大常委、民建中央副主席、经济学家辜胜阻认为，民间信贷“高利贷化”有可能导致金融“堰塞湖”和产业“空心化”的双重风险。缓解风险要多疏少堵，加快金融市场化改革和民间资本发展空间的拓展。
比如，合理引导和规范民间信贷及社会游资，多疏少堵，放宽金融管制，推进市场化改革，通过发展小金融机构让民间借贷资金“阳光化”，防止钱流“堰塞湖”。构建以AC（天使投资）、VC（风险投资）、PE（私募基金）为主体的多层次股权投资体系。股权投资具有筛选发现、企业培育、风险分散和资金放大等功能，在培育战略性新兴产业中大有作为。民间资本也可参与，鼓励支持民营资本进入战略性新兴产业，营造民企国企平等进入、平等使用生产要素的环境，防止对中小企业“挤出”，使战略性新兴产业稳步、健康、可持续地发展。
本组稿件由记者梁龄实习生陈诚采写
|
| |
|
| |
|
| |
|
|
|
|
|
