中小企业融资难，这句话近年来似乎已经成为一个约定俗成的专用名词，频繁出现在各种会议名称和文件标题中。对于无数的中小企业来说，“融资难”已经成为他们心里的一个结。

　　实际上，中小企业突破融资瓶颈，还是有径可循的。这是3个发生在我们身边的故事，他们经历过的窘迫和无奈，可能你也经历过，而他们获得的成功，或许你可以借鉴。

　　【案例一】

　　没了可抵押资产 他祈祷熬过寒冬

　　想想手下的近百号人马，再看看眼前这幢三层的办公楼，宗霖心里有些酸酸的， “看嘛，再等等海外那几笔订单，如果能尽快下来，估计就没什么问题，否则，就难说了。”

　　成都广域通信技术有限责任公司地处龙潭工业园区，是一家高科技民营企业，占地3000平方米，年销售额约2000万元。宗霖是公司的副总经理，他的一项很重要的工作，就是与各家银行打交道。

　　上周五，在宗霖的办公室，他告诉记者，“我们目前急需一笔贷款，哪怕是200来万都行。”可他也不知道该去哪里筹集，“包括我们几个股东的私人住宅，能抵押的都抵押出去了，如今就剩下这幢三层的办公楼，都快4年了也没拿到产权证，人家银行根本不要。”

　　宗霖说，公司有日子没去银行贷款了，“不是不想贷，是我们已经没有可供抵押的财产了。”他看了看窗外默默祈祷，希望公司能在这个经济寒冬中挺过去。

　　第一笔贷款 靠的是政府搭桥

　　11年前，几位志同道合的青年人走到一起，创办了这家通信技术公司。他们最主要的客户对象，就是移动、电信、联通等大型运营商。成立之初，公司除了少量的技术骨干、营销人员，几乎是要啥没啥，也没考虑过向银行贷款。

　　但是，随着公司壮大，他们对资金的需求也日渐强烈起来。宗霖说，广域通信是家生产型企业，很多原材料都需要从国外进口，“对方是见款才发货”，最长的采购周期差不多要5个月，产品生产又要耗去2个月左右，再算上运营商的付款时间，“从付款出去，到收款回来，接近一年。”

　　在这段日子，难免会遇到资金临时周转不过来，需要向银行贷款的时候。宗霖回忆，公司先后与工行、建行、招行等五六家银行接触过，可对方的贷款政策几乎都是一样的———不是要有足够的抵押资产，就是要有知名企业的担保。“我们哪有这些”，几番评估后就没了下文。

　　据说，公司后来还是在成华区政府相关部门的协助下，才与成都银行（当时称成都市商业银行）搭线，获得了第一笔150万元的贷款。

　　人脉关系好不等于贷款容易

　　宗霖说，像他们这样的中小企业，向银行贷款的机会并不多。即便有，也是额度不大的流动资金贷款，“只要周转过来了，肯定会立马归还，几乎不可能拖欠。”

　　然而，这种看似很基本的需求，却让诸多中小企业无法轻松。“银行是什么？就是下雨了，他把伞收起来；看见出太阳了，却主动把伞递给你———你说这有意思吗？！”有些情绪的宗霖坦言，他也明白银行要考虑风险，“可我感觉，风险都转嫁给企业了，银行永远是安全的，这不公平。”

　　一年前，公司因业务发展，需要融资300万元，宗霖找到浦发银行，并递交了一大堆申请资料。一个月过去了，没有消息；两个月过去了，依然杳无音讯；宗霖耐着性子又苦等了一个月，贷款仍没有着落。

　　宗霖彻底放弃了。“太寒心了”，宗霖告诉记者，他们与浦发银行经保持着不错的人脉关系，可到头来一笔贷款申请迟迟没有回音，“或许对方要求高，可就算不愿贷，至少也该有个合理的说法嘛。”

　　就在这时，一位朋友为他推荐了浙商银行。当初，宗霖对浙商银行其实一点也不了解，但听朋友说她老公也在这家贷过款，便抱着试一试的态度给对方打了个电话。没想到第二天浙商银行双楠支行就派出了一位客户经理登门拜访，详细了解他们的贷款需求，和企业的相关情况，“我清楚地记得那天是9月1日。”

　　在接下来的日子，公司便配合银行提供必备的资料，“我们这次抵押的是几位股东的私人住宅。”浙商银行双楠支行业务部和风险管理部负责人先后两次来到公司，进一步摸底，“我们公司朱总也去了银行两次，与他们张行长面对面沟通。”

　　2008年9月30日，200万元贷款获批，“虽说比申请的少了100万元，但毕竟是第一次合作，我们也非常理解。”言语中，宗霖对浙商银行双楠支行充满了感激。

　　案例点评：

　　浙商银行双楠支行行长张波

　　在去年大环境不乐观的情况下，我们愿意为成都广域通信技术有限责任公司贷款200万元，主要是基于以下四点考虑：

　　第一、通过与公司老板的两次面对面交流，我们感觉对方是一位做实事的人，不是那种喜欢天南海北、飘忽不定的人。

　　第二、虽然对这家公司的业务不是太熟，但是它能在这个行业中生存了快10年，在我们看来自然有它的道理。虽然对方在经营上出现了困难，但我们相信市场会好转的，而从他们的客户群分析，收款也不存在太大问题。

　　第三、企业的老板和股东为了经营着想，愿意拿出自己的私人住宅来抵押，这是需要勇气的，从另外一个侧面也反映出他们对企业未来的发展是有信心的。对银行而言，贷款风险也是可控的。

　　第四、金融危机下，很多中小企业都遇到了困难，我们银行也需要在这个时候发掘潜在的优质客户，向他们伸出援助之手，这时的200万元，可能比企业经营好时的2000万元更管用。

　　【案例二】

　　调查四五次 他终获“救命钱”

　　看着自己崇州工业园刚建好的厂房里正在调试的生产线，张勇刚两口子心头踏实了。这对从摆地摊做起来的夫妻，如今也算获得了不小的成就———成都市刚毅机械制造有限公司这家夫妻店，已经成为年产值近亿元的当地明星企业。

　　可就是这家企业，却在去年地震后遭遇了金融机构拒绝续贷的风波，几乎威胁到生存。幸好，成都银行雪中送炭，但这笔资金也经历了一个多月的审查。张勇刚感叹，中小企业要想获得贷款，自己首先得做好财务和内部管理，“那样的话贷款就不会这么折腾了。”

　　震后停产 融资也撤了

　　从摆地摊、打工，到自己买车床搞修补，张勇刚花了10多年，攒足了办厂的几十万。2004年，成都市刚毅机械制造厂正式开业，主要生产农用机械。靠着请来的20多名工人和在崇州市大坝镇的几间破厂房，张勇刚的摊子算是铺开了。

　　“那个时候，完全就是个生产作坊。”张勇刚说，企业发展速度相当慢，政府主管部门告诉他，要想加快发展，得靠银行融资扩大生产规模。

　　张勇刚找到了当地一家农信社，结果人家要啥他没啥，连作为公司的基本资质都没有。在成都市中小企业信用担保有限公司（简称中小保）的帮助下，张勇刚花了一年时间，完善财务制度，把企业更名为有限公司，在担保公司担保下终于在农信社拿到了生平第一笔贷款：150万元，利率为基准利率上浮30%。

　　张勇刚清楚地记得，那是2007年6月30日。“那天很激动，所以记得很清楚。”张说，获得资金支持之后，企业完全发生了质变，产值翻了几番。2008年2月29日，他又获得了第二笔追加贷款，也是150万元。

　　正当张勇刚和他的“刚毅”迈开步子时，去年的大地震一下把他震倒了。“公司当时处于半瘫痪状态，两个月没有开工。”张勇刚回忆说，困难还不仅如此，正好农信社第一笔贷款将在6月30日到期，张勇刚提前提出续贷的请求后，却遭到了拒绝。

　　正值农机销售旺季，资金撤了，生意将会变得十分难做，张勇刚到了一个关口。

　　反复折腾 终获银行贷款

　　在中小保的推荐下，张勇刚找到了成都银行（当时为成都市商业银行），大邑支行的信贷员郑玮没过几天就到厂里来了。通过对张勇刚两口子的逐渐了解和农机市场前景的调查，郑玮觉得这笔款可以贷。

　　谁料，在银行内部，给刚毅贷款的事情出现了不同的意见。张勇刚回忆说，郑玮向支行汇报情况后，信贷科长开始并不支持，最后由支行行长亲自来厂里摸情况。

　　“当时我们销售收入只有2000多万元，所以有很多质疑，包括发展前景、还款能力等等。”张勇刚说，银行不断提出问题、然后论证，反复调查了四五次，其间还怀疑公司做假账，对财务数据进行了抽样检查。

　　最终，张勇刚如愿以偿。7月2日，在中小保的担保下，他获得了成都银行400万元的贷款。“真是救命钱。”张勇刚把农信社的到期贷款还上了，同时也迎来了6月底农机市场出现的井喷。

　　张勇刚的订单接连不断。2008年，刚毅公司实现销售收入7115万元，净利润500万元。今年，成都银行又向刚毅公司投放400万元流动资金贷款，余额达到800万元。同时，张勇刚的事业也做得风生水起，公司获得国家3C认证———四川地区只有两家获得，同时还取得省市等财政补贴。据预计，今年刚毅公司产值将达到2亿元。

　　回想能获得银行贷款的原因，张勇刚说，中小企业要发展，最需要重视自己的信誉度和规范管理，“小企业最开始为降低成本通常内部管理都会很混乱，财务也不规范，这在银行那里是没法得到支持的。”

　　案例点评：

　　成都银行中小企业部郑玮

　　在企业本身规模不大，且震后停产的情况下，我们愿意提供400万元的贷款，主要基于以下考虑：

　　第一、“吃得苦、讲诚信、人品好”，这是张勇刚夫妻最大的优点，更是银行愿意贷款给他们的最大因素。企业主的情况是中小企业能否获得贷款重要考察方面。他们白手起家，把全副家当投入企业，说明他们的决心，不会半途而废，银行风险可控。

　　第二、国家对的农机行业的政策扶持，预示该行业有良好的发展前景，企业有巨大的发展潜力。本报记者 杨斌 吴宇宸

　　【案例三】

　　六年终于贷到第一笔款

　　一家年销售额上千万元，平均利润30％以上，几乎不存在任何收款风险的企业，竟然在成立6年后，才从众多银行中获得了第一笔贷款：500万元。别不信，这可是一个真实的故事。

　　民间拆借成为融资的首选

　　“说出来你都不相信，工行这次的500万元，还是我们公司成立6年来的第一笔银行贷款。”6月10日，四川新东盛科技总经理张晓东谈笑中带着一丝苦涩和无奈。

　　新东盛科技是成都一家专门从事应用软件开发和视频会议系统的高新技术企业，员工50多人，2008年销售收入5000万元。张晓东说，公司原本打算今年买楼，可去年以来订单越来越多，如果把钱都砸在办公楼里，公司运营上可能会出问题，“像我们这种公司，往往不是被饿死的，而是被撑死的。”

　　见记者有些纳闷，张晓东进一步解释道，公司主要是从国内外知名厂家引进各种原材料进行集成，然后再把成品卖出去，“我们的客户几乎都是政府部门的。”这类客户付款几乎不成问题，惟一的风险就是可能会因为内部手续繁琐，欠款时间稍长。所以，只要流动资金不断，有足够的钱进货，公司运营是没问题的，“毛利也有30％左右，还算可观的。”

　　说起融资，张晓东是一肚子苦水。2003年4月，公司注册成立；2004年，他便开始出去跑贷款。“大银行小银行都试过，可人家一说到要抵押资产或担保，我们就傻眼了。”张晓东带着记者在办公区转了转，“你看嘛，公司是做来料集成的，既没有生产线，也没有厂房，哪有抵押资产？更不要指望担保公司或大企业担保了。”

　　两年前，好不容易找到一家银行，对方同意采用仓单质押贷款。原本以为有机会了，哪晓得银行说必须要有严格标准的厂房……

　　没办法，只好民间拆借。说起这个，张晓东心里倒也觉得痛快，“成本是高，可它最大的好处就是快，今晚上需要钱，明天一早就给你。”他告诉记者，公司规模不大，临时缺钱通常也就几十、百把万，但民间融资成本的确比银行高多了，就算是很好的朋友，月息也要1分，相当于年利率12％，“关系一般的，月息是2分。”

　　两个星期 跑下第一笔银行贷款

　　今年3月，公司准备竞标一个上千万元的项目。可就在这个当口，公司资金周转吃紧，急需筹集500万元。张晓东曾考虑过民间融资，可成本实在太高，这时一位朋友告诉他工行现在有支持小企业的贷款品种，让他去试试。

　　4月下旬，他去工行沙河支行递了一份材料，“主要是公司的简介，以及很简单的销售合同。”5月初，对方就打来电话，通知他补充股东的结婚证、公司水电表，以及详细的合同文本等，“那时，我突然意识可能有戏。”

　　在接下来的两个星期，张晓东便带着公司的会计、出纳频繁地跑银行，“总共大概有6、7趟。”其间，沙河支行的客户经理也来过公司，实地了解经营状况。快到5月底时，工商银行通知他500万元的贷款申请已经批下来。张晓东掐指算过，从递交详细的资料，到最终拿到贷款，差不多也就两个星期，“还挺快的。”

　　案例点评：

　　工商银行沙河支行客户经理唐博

　　我们愿意并且比较快地为四川新东盛科技发放了这笔贷款，主要是考虑到这几点：

　　第一，他们产品的销售对象，主要都是政府部门，这些客户在付款方面基本上不存在问题，这有效控制了我们的贷款风险。

　　第二，被质押的这笔应收账款，是经当地财政部门确认了的，提高了贷款的安全性。

　　第三，据我们了解，新东盛科技的供应商都是全球非常出名的，如索尼、华为，以及以色列的一家公司，而新东盛科技与这批供应商也保持着良好的合作关系。