随着互联网与金融的日渐融合，新兴的金融形态层出不穷，甚至在相当程度上了改变了很多城市居民的理财方式与生活方式。然而，这场金融业的变革与创新却并非是由传统的银行、保险、期货等金融机构所开启及引领，充当先锋的是阿里巴巴、腾讯等互联网平台公司和一些新型的金融企业，而传统的银行则处在了追赶的地位。

　　在这场金融变革和创新中，大家都想占有一席之地，都不想被市场最终淘汰出局。而接下去的路该怎么走，这个问题是所有金融机构及企业所必须思考及面对的。作为传统金融机构的一份子，南洋商业银行（中国）有限公司（以下简称“南商中国”）就当下互联网金融所引发的一系列变动及问题，接受了《国际金融报》记者的专访。

　　《国际金融报》：如何看待银行业在这场中国互联网金融创新中所处的状态？

　　南商中国：金融是银行的本业，是专长，互联网是手段和工具，金融的发展史贯穿着不断地探索创新。在利率市场化、金融脱媒、监管等大环境下，互联网企业迅速找到了类余额宝、P2P等切入点，确实在改变着金融市场的形态和人们的生活。

　　银行本身具有自身的运营特点，与阿里巴巴、腾讯等互联网公司相比，在风险管控、监管体系方面都有很大的不同，因此创新的触发点和时机也会有较大的差异。因此，不能简单将银行等金融机构在互联网金融领域的创新定义为市场追随者，而是以不同的切入点在做创新，又或者在互联网金融大潮中各自有着自己所擅长的领域。比如，建设银行的善融商务、中国银行的中银易商等，在搭建互联网平台的同时，在互联网金融产品创新、合作模式创新方面都有不同于互联网企业的做法。

　　南洋商业银行(中国)作为一家外资银行，同样已经融入互联网金融创新的洪流，以智能化为手段，差异化、专业化为表现特征，在推动具有南商中国特色的互联网金融平台的发展。比如，已经启动客户邀约体验的智慧金平台，其本质是类余额宝产品，但又与余额宝有所不同。智慧金平台在开启商业银行互联网拓客的同时，将网络开户与产品切割，为客户提供了银行级的账户安全性，也为后续的产品丰富留下了空间。因此，与其说银行是互联网企业的追随者，倒更像是和互联网企业共同的创造者，互联网金融的这盘生意，需要有足够的想象空间，银行等金融机构和互联网企业间更多是互相取长补短，共同创新。

　　《国际金融报》：新兴的技术正在如何改变金融业？南商中国如何看待互联网技术的力量？

　　南商中国：金融业一直以来都是新兴技术的拥趸，信用卡的出现、网银、手机银行、电子支付，乃至内部的各类管理系统，都和技术创新密不可分，每一项适用的新技术都会深刻地改变金融业。同样，互联网技术在缩短空间、时间的距离时，也使银行的服务能够在空间和时间上得以近乎无限地延展，移动金融、跨境金融都是互联网技术对银行业务的深刻影响。与互联网技术一样，近期不少新兴的技术在银行安全机制、电子支付领域的应用使金融业能够更好地服务客户，为客户提供便捷和安全。

　　《国际金融报》：互联网金融究竟扮演了一种什么样的角色？对市场的利弊分别是什么？

　　南商银行：互联网金融扮演的角色是多样化的，不是简单的渠道，更像是一种金融业务模式，是基于互联网技术和互联网生态圈演变出的金融运作模式。

　　其优势主要有三个方面：

　　一是信息来源。通过社交网络或电子商务平台可以挖掘各类与金融相关的信息，大幅降低信息成本。智能搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索，能有针对性地满足信息需求，大幅提高信息搜集效率。在这种方式下，信息充分透明，定价完全竞争，效率得到提升，社会福利最大化。

　　二是兼具标准化和个性化的选择优势。互联网金融既可以通过标准化产品来满足“长尾客户”（大量的具有个性化、少量需求的客户）的金融需求，又可以借助技术优势，来实现根据客户需求的差异化定制，客户体验显著提升。

　　三是交易方式的变革。在交易上，由于互联网金融可以及时获取供求双方的信息，并通过信息处理使之形成时间连续、动态变化的信息序列，并据此进行风险评估与定价，在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”。

　　其弊端也显而易见：

　　一是网民信息泄露经济受损。网络技术存在着安全漏洞，也加大了消费者信息泄露的风险，而且目前还没有一部法律法规为个人信息提供直接的行政法保护，无法遏制那些侵犯银行客户个人信息且尚未构成犯罪的行为。

　　二是网络支付隐含风险增大。新的技术是否存在一定的安全隐患，需要一定时间的检验，互联网时代新技术层出不穷，在提供便捷性的同时，也隐含了一定的风险。

　　从整个市场看，互联网金融必定是利大于弊，我们需要放水养鱼，引入各种参与者，但同时监管机构应加强监管，营造公平安全的市场环境和秩序。

　　《国际金融报》：未来银行业务发展的模式和趋势是怎么样的？银行需要做哪些改变？

　　南商中国：随着互联网对人们生活的深刻改变，也随着互联网年轻一代的成长，银行业的发展模式必然发生颠覆性的变化。同时，伴随利率市场化等非技术因素的演进，银行业务发展模式和趋势也会呈现出一定的多样性，从主体趋势上看，将呈现出平台化的特征，一方面随着直接融资的扩张，银行将更多地扮演平台的角色，为资金供需双方完成对接，另一方面银行从传统的利差业务，扩张到泛金融，甚至非金融业务，银行社区化的特征是平台化的又一表现形式。

　　为此，银行需要在资源整合及服务两方面下更多功夫。未来的银行将会日益开放，通过引入资源，做强做实平台的功能，这里可以包括技术资源，也可以包括商业合作资源，以服务客户、提升客户体验为核心目标，最终实现平台各方的共赢。