本报记者 龙昊

　　“非常火,创新的速度也将越来越快。”近日在京举办的第九届北京国际金融博览会上,宜信公司CEO唐宁如此描绘互联网金融,“互联网金融在美国的火暴程度不亚于中国。但中国未来互联网金融创新的走势一定是线上线下相结合,实体体系与虚拟体系相结合的方式。 ”

　　“互联网金融的创新不是逼出来的,就是抄过来的,但宜信是逼出来的。 ”以P2P模式为例,唐宁以自身的经历来阐述他的观点。

　　宜信公司是在7年前创立的,那时还没有互联网金融、小微的概念。在这之前,唐宁做了十多年的天使投资人,并在投行里做信用方面的工作。他在从事教育培训方面的投资时,了解到学员对边培训边付款有很强的意愿,但当时的金融机构不愿意介入这一领域,于是唐宁自己拿钱出来,第一次资助了100多人,形成了个人对个人的借贷,随着越来越多的学校同事加入到这一模式中,于是P2P模式就成型了,所以金融创新就是这样逼出来的。

　　“但P2P在中国火起来,有的也是抄出来的。 ”唐宁说,不管怎么样,“大家都在探讨到底什么样的模式更适合中国国情、更适合为客户服务等等。 ”

　　这几年下来,唐宁认为这一行业回答了这一问题。

　　他说,“如果能把创新的模式在中国落地,要解决两方面的问题,一个是在模式上有所创新,另一个是在技术上有所创新。模式上的创新是指,如果依赖传统模式,这个事不可能行得通,等待银行等金融机构来服务这样一批信用人群,可能需要较长时间,而个人对个人模式解决了这个问题,但在设计创新模式的时候一定要本着合理、合法、合规以及利国、利民的原则。而技术创新,大家谈得较多的是通过互联网与移动互联网进行创新,也包括信贷技术创新。 ”

　　“移动互联网对于金融普惠在覆盖更广人群上起到了非常大的作用,现在通过手机的方式就可以申请借款,一个多月前宜信推出了中国第一款手机借款应用,通过手机借款,建立信用,所以高科技能帮我们做很多。 ”唐宁说。

　　那么,在互联网金融创新中,如何控制风险?

　　这就涉及到鲜有人提及的 “信贷技术的创新”。唐宁认为,金融普惠,互联网金融非常草根,面向过去未被传统金融服务覆盖的数千万计的小微企业主、几亿农户,抵押担保的贷款方式不适合他们,P2P方式可能更适合他们,但如何能把风险控制住呢?必须在信贷技术上有所创新和突破,这又与移动互联网相关联——大数据——通过虚拟世界的行为信息、身份与实体世界的行为信息和交易信息结合起来,将这种非结构化的数据与信息抓取分析出来等,这就是信贷技术的创新。通过大数据、评分卡、决策引擎,使得海量用户的交易信息与行为信息能够加以发掘,所以信贷技术的创新在互联网金融中更为重要。

　　“所以,在互联网金融创新过程中抓住模式创新和技术创新这两个关键点,互联网金融创新重中之重的风险管理与风控便有章可循。 ”唐宁说。

　　唐宁还认为,中国未来互联网金融创新的走势一定是线上线下相结合,实体体系与虚拟体系相结合的方式。他说,“当年美国有一家叫Etrade的公司在网上做证券交易,说以后所有的证券交易都会在互联网上进行,最近我去硅谷时,看到到处都是Etrade的线下服务网点,我很奇怪,他们说,我们经过几年创新实践,行业的共识是,有一些标准化产品与标准化服务、客户的一部分需求可能通过互联网完成,但很多客户的综合需求必须通过实体网络来完成,以后的互联网金融一定是以互联网为工具,秉承协同开放创新的精神,实现线上与线下结合、实体体系与虚拟体系相结合的创新模式。 ”