■王猷文

　　经过近十年的实践，江西省农村信用社实现了翻天覆地的变化，由原来积贫积弱、面临市场退出的金融机构发展成为充满竞争活力、发展动力的现代化社区性银行机构，走出了一条有效破解“三农”难题、独具特色的农村金融发展之路。

　　如今，江西省农村信用社（农商银行）已成为全省机构网点最多、客户资源最广、业务规模最大的地方银行机构，成为服务县域经济的主力银行，成为落实国家支农政策和省委、省政府发展战略最重要的金融抓手。

　　2003年8月，国务院在江西等8个省市启动了深化农村信用社改革试点工作。 2004年5月，江西省农村信用社联合社成立，在省委、省政府的正确领导下，引领全省农村信用社（农商银行）坚持“为客户创造价值、为股东创造利润、为员工创造未来、为社会创造财富”的宗旨，坚守“立足县域、服务三农”市场定位，秉承“信用为本、合作共赢”经营理念，践行“推进规范化、提升竞争力、做出新贡献”三大使命，破解“历史包袱沉重、资产质量低下、人员素质偏低、业务手段落后、管理基础薄弱”五大历史难题，推进体制机制改革，推进服务和管理创新。

　　十年时间，全省农信社存款余额从420亿元增至3000亿元，贷款余额从300亿元增至近1900亿元，存贷规模增长了7倍多，业务规模从全省第四跃居第一；存、贷款平均增幅分别达25％、23％，业务发展速度每年都明显高于全省金融机构和全国农信社平均水平；各成员行社全部实现盈利，消化了近30亿元历年亏损挂账，摘掉了当期亏损和亏损挂账“两顶帽子”。目前，全省农信社拥有员工2．4万名，资产总额突破4000亿元，拥有覆盖乡乡镇镇的经营网点近2600个，占全省银行机构的近1／2，存款客户占全省成年人总数的3／4，贷款客户占全省总户数的1／4，始终以占全省17％左右的资金来源发放了占全省90％以上的涉农贷款、80％多的下岗再就业贷款、30％多的中小企业和个私经济贷款。

　　最显著的变化：业务发展实现新跨越

　　至今年10月底，全省农信社各项存款余额达3000亿元，较年初净增573亿元，增长23．72％，较2002年初增加2655亿元，增长7．14倍；各项贷款余额达1885亿元，较年初净增361亿元，增长23．70％，较2002年初增加1648亿元，增长6．28倍。主要业务指标增幅连续多年明显高于全省金融机构和全国农村信用社平均水平，市场占有率不断上升且稳居首位。电子银行产品从无到有，市场份额逐年稳步提升；中间业务迅速拓展，业务结构不断优化，成为新的增长点。

　　最可喜的变化：发展质量显著提高

　　至今年10月底，全省农信社所有成员行社连续49个月实现 “双降”，不良贷款占比近十年实际下降44．72个百分点。近年来，91个成员行社全面实现盈余，彻底消灭了困扰农村信用社几十年的亏损挂账；各项风险指标进步度在全国排名不断前移，风险拨备从零到累计计提各项拨备100多亿元，拨备覆盖率超过100％；资本充足率由改革前的－2．13％上升到9．46％，达到银监会监管标准。

　　最难得的变化：对区域经济社会贡献显著提升

　　近十年来，全省农信社时刻不忘企业的社会责任，全力支持“三农”和地方经济发展，致力于在促进区域经济社会发展中实现自身发展。近几年，全省农信社每年贷款增量均居全省金融机构首位，全省近80％的县级联社存贷规模已居当地各金融机构之首，成为名副其实的 “服务县域的主力银行”。

　　全省农信社充分利用机构网点覆盖城乡、清算网络畅通、贴近农民的综合优势，建立起联系和惠及政府、银行、农民三方的“银政平台”，目前该平台已集惠农资金一卡通、国库集中支付、非税收入、新农保、新农合、财政账户管理、金保工程、公务卡等八大业务板块于一体，成为政府最得力的金融助手和惠民政策最有力的抓手。自2007年以来，全省农信社累计向800万农户及时准确代理发放了23大项57小项430多亿元补贴资金，累计补贴成本1．6亿多元，惠及全省近3200万农民。

　　为使包括偏远山区农民在内的城乡居民都能享受到基本金融服务，在全省近1／4的农村网点亏损的情况下，通过设立正常营业的一般网点、开展定时定点服务的固定网点、离行式的自助银行和指定邻近网点提供全面金融服务等模式，累计消除金融机构空白乡镇70余个，实现了我省金融机构乡镇全覆盖，让农民真正享受到与城市同等便利的基础金融服务。

　　最深刻的变化：规范化水平不断提升

　　针对改革之初农村信用社管理基础薄弱、风险高居的情况，省联社成立后，把推进规范化作为首要任务。按照现代金融企业制度要求和农村信用社实际，建立制度、规范和标准800多项，为规范管理形成了制度保障；再造并全面推行了700多项业务操作和管理流程，涵盖了经营管理各个方面，为规范化管理提供了制度保障；全面实施了会计委派制和委派会计辅导制，推行了综合柜员、干部交流、亲属回避、岗位竞聘、岗位轮换、强制休假等制度，省联社建立稽核总队、特检小组、办事处设稽核大队，强化现场专项检查；实施全面风险管理体系，变被动防范风险为主动管理风险，着力管住各项业务和管理的风险点，使风险管理责任落实到各个层级、各个岗位和每位员工；建立并推行统一的文明规范化服务行为、VI形象、职场管理、安全防范等标准化体系，大力推进精品网点建设，有效提升了正规化银行形象。

　　最根本的变化：总体竞争力不断增强

　　近年来，全省农信社大力推进服务手段创新，全面拓展电子银行等现代金融服务，以信息化助推城乡一体化，让广大农民享受到与城市居民同等便利的金融服务。服务手段发生脱胎换骨变化。目前已研发开通了60多个应用系统；发行了与中国银联对接的“百福卡”，全面开通了农民工银行卡特色服务、百福惠民卡、“百福网上银行”等信息化应用项目，推出了ATM、转账电话等电子银行服务，并相继开通了同城清算系统、大小额支付系统、农信银清算系统等一系列现代化支付结算手段，实现了全国通存通兑；开通了受理农民工银行卡特色服务，使各类银行卡能够在信用社网点受理，解决了广大农户异地跨行结算难题；开通了惠及全省800多万农户的财政惠农补贴资金“一卡通”系统，使国家各项财政惠农补贴资金有了统一的拨付通道；研发推广了信贷管理系统、客户管理信息系统、财务管理系统等，有效提升了管理水平和效率。

　　近年来，通过内退、末位淘汰等措施精减员工6000多名，招聘大学生8400多名，大专以上员工比例提高到70％，较改革之初提高了45个百分点，员工结构明显优化；不断强化员工教育培训，十年累计开展各类培训17000余期，培训员工71万人次；实施岗位资质认证，全面提升了员工的业务素质，使所有员工能够适应信息化条件下规范管理的要求。

　　最可贵的变化：企业“软实力”明显增强

　　经过十年的不懈努力，全省农村信用社的战略思路更加清晰，规制流程更加明确，规范化、现代银行机构形象逐步显现，社会贡献度、市场地位与日俱增，员工爱岗敬业的精神更加饱满，各级组织的团结更加有力。一系列员工素质提升机制、全面绩效管理考核机制不断优化，规制流程和全面风险管控机制继续完善，系列百福企业文化工程扎实推进，充分激发了广大员工的敬业精神，企业文化正在成为推动企业发展最强大的“软实力”。

　　省联社成立以来，先后荣获“全国五一劳动奖状”、“全国农信银自助终端推广特别贡献奖”、“江西省银行卡受理市场拓展突出贡献奖”、“全省金融机构支持地方经济发展贡献奖”、“全省创业服务年活动先进单位”、“江西省定点包扶贫困村工作先进单位”等20余项荣誉，其中，连续五年获得“党的工作特别优秀奖”和“社会治安综合治理先进单位”、连续四年获得“省直机关文明单位”和“全国农民工银行卡特色业务突出贡献奖”，全省农村信用社系统获得外单位授予的荣誉500余项。