| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2011年02月23日 08:14 |
作者： |
林洁琛 |
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释疑车险“无责不赔” 保监会将完善“代位求偿”标准流程
日前，来自央视的一则车险“无责不赔”的报道，在业内引起热议。该规定是“霸王条款”，还是基本原理？车主如何获得保险赔偿？
无责免赔之义
央视报道中，采访对象称“车主上了全险，在事故中没有责任，保险公司不赔偿……”“无责免赔”更被一些律师和专家指为“霸王条款”。
与强制险种交强险“无责赔付”的原则不同，商业车险的赔付原则一直是按过错责任赔付。保险公司的车损险和商业三者责任险合同中的“按责任赔付”条款规定：保险车辆发生道路交通事故，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。其中，保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。所谓“无责免赔”，便是指的这条。
一位法律专家称，无论是按照民法的“过错原则”，还是保险的“责任划分”，承担责任的标准以当事人的过错程度来确定。
一位产险公司人士则称：“无责不赔”的通俗说法容易让人产生歧义，无责免赔并非不赔，而是由谁来赔的问题。如果责任方车主投保了商业第三者责任险（下称“三责险”），无责方可从对方投保的保险公司获得全额赔偿。如果责任方未投保，按照民法相关规定，则应由责任方对无责方进行赔偿。
是否属免责范围？
一位保险业人士称：“‘无责免赔’不是一个免责条款，而是一个明确责任划分的条款。如果没有这样一个责任划分的条款，那么无责方车主在事故发生后，既可以通过自己购买的车损险获得赔偿，又可以从对方车主那里获得对方的‘三责险’赔偿或者是民事赔偿。这显然违背了保险的基本原则――损失补偿原则，即被保险人不可能通过保险获得超出损失以外的额外利益。”在保险合同中，该条款放在了赔偿处理项目。
“无责不赔”条款是否属免除责任条款？保险合同中的“责任免除”条款仅限于免责条款还是扩大到所有的保险条款？《保险法》和《合同法》都未明确规定，目前仍存在争议。据悉，最高人民法院正在制定《保险法》司法解释，将对哪些属于“免除责任条款”予以明确。
代位求偿须完善
那么在车险事故中，受损车主如何获得必要的赔偿？
一般来说，车主投保的主要险种有车损险和“三责险”，前者主要补偿车主自身造成的损失，后者用于支付车主对他人造成的损害赔偿，两险可基本覆盖一般双方事故中的损失补偿。
如对方车主投保了“三责险”，车主可从对方车主投保的保险公司获得全额赔偿。如对方车主未购买保险，按照民法相关规定，应由对方车主赔偿受损车主。
上述产险公司人士介绍说，如果发生交通事故，遇到不愿承担相应经济赔偿责任的责任方车主，不管对方是否投保，无责方可从自己投保的保险公司获得保险补偿，不过，需要将追偿权转给保险公司，即“代位求偿”。保险公司获得追偿权后，可先向无责方赔偿，然后向对方车主追偿。
在实务中，由于一些全责方投保的保险公司不在本地，投保人索赔难度将会很大。目前在《保险法》没有施予保监会要求保险公司对投保人的“代位追偿”申请必须接受的权利。在实务中，扯皮推诿现象屡见不鲜。
保监会相关部门负责人称，目前保监会正指导中国保险行业协会及保险公司进一步完善车损险“代位求偿权”的标准和流程等，通过简化流程、单证、运用电子化技术等手段，为事故双方理赔提供方便。
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