接近50%的贷款不良率――这不是上世纪90年代末国内银行业面临国外媒体所谓的技术性破产时期的数据，而是2008年全国最后一家城信社――景德镇城市信用社的资产质量。在随后的四年中，这家机构却“涅槃重生”，在2010年成功组建商业银行。截至去年末，该行的各项指标全部达标。这其间的种种经历，作为主要经历者的童玉明最为了解。
　　涅槃重生
　　“资产质量低下、竞争能力弱、内控管理混乱”――这是2009年6月童玉明上任之初景德镇城信社的状态，在此之前，他曾在景德镇大型国有银行工作多年并担任分行副行长职位。
　　“内部管理混乱导致经济案件频发，两年一小案，三年一大案，诚信社已到了生死存亡的边缘。由于各项指标不达标，曾申报组建商业银行八年未成功。”在接受记者采访时，童玉明对当时的状况仍记忆犹新。多年的银行管理经验告诉他，这并不是一份轻松的工作。
　　为了当好这分差，童玉明做了大量的工作。新官上任三把火，他的“第一把火”就点到了问题的根源。自上任起，在他的领导下，景德镇城信社按照商业银行规范化经营管理标准逐步建立健全了法人治理结构制度、综合管理制度、人力资源管理、财务会计管理等133项内控管理制度。
　　与此同时，为组建商业银行，清产核资、资产评估以及增资扩股的工作也开始进行。2009年，通过成立增资扩股领导小组，景德镇市商业银行不仅在较短的时间内落实了财政增资扩股资金，还引来中航信托投资股份有限公司、洪城大厦股份有限公司等法人机构入股，在短短3个月完成投资扩股2.1亿元并依法合规完成股金清理730万股。当年 9月，景德镇市商业银行清产核资和资产评估工作也圆满完成。
　　“很多工作都是在平行进行。由于处置转化不良资产事关商行正式挂牌、生存与发展的大事，那段时间我们是白天上门清收，晚上召开调度会。在不良贷款清收的同时，还加大了对信贷资金损失赔偿和责任追究制度的推进力度，防止不良贷款的新增反弹”童玉明表示。
　　在城信社苦练“内功”的同时，为支持组建商行，2009年8月景德镇市政府归还了政府平台贷款5900万元，现金收购不良贷款6000万元，两项合计现金剥离不良贷款1.19亿元；2009年11月，市政府又注资2500万元帮助提高拨备覆盖率使之达标。在内外作用下，景德镇市商业银行2010年7月经银监会批准筹建并与2011年3月29日正式挂牌开业，申报组建工作在全国城商行同业中用时最短。
　　区域性银行憧憬
　　组建商行对童玉明和景德镇市商业银行来说，只是万里长征的第一步。在当地国有大型银行、股份制银行、农村商业银行、小额贷款公司等机构的夹击下，如何生存并发展壮大也考验着这家当时仍显弱小的银行。
　　“金融业务规模小、品种单一是当时景德镇市商业银行的一大短板”童玉明谈到。为改变这一状况，他上任后一方面继续抓紧传统的存款、贷款业务发展。另一方面则开始摸索、拓展业务种类，专门成立了金融市场部，并从国有商业银行吸引高素质专业人才，全面拓展资金市场、票据市场和债券市场业务。
　　“2009年以来，我们一直希望努力拉直新兴业务及中间业务短腿。3年多以来我们进行了一系列探索，推出了信托产品、瓷都银行卡业务。同时我们的理财产品业务也成功上线，另外代理保险业务、网上银行和手机银行业务也是蓄势待发。举例来说，2011年景德镇市商业银行仅票据融资业务就增收36亿元，创利6.7亿元，创税1.9亿元。我们的业务品种正在形成由单一传统的存贷业务向存款、贷款、银行卡、票据融资、信托、理财、代理保险等多头并举、多品种发展的格局。”
　　另外他表示，景德镇市商业银行是市财政控股的地方性商业银行，支持区域经济发展义不容辞。近年来，该行积极参与全省“百企千园”银企融资对接活动，加大对中小企业和下岗失业人员的贷款投放力度。
　　“以小微企业为例，我们近年来进行了大幅创新。原来贷款发放都集中在总行，为缩短审批链条，我们对营销审批架构进行了调整，把500万以下的小微企业信贷授信交由支行办理。与此同时，为支持小微企业急需资金，我们还加大了产品创新力度，在2011年相继推出了‘国内保理’、‘三方联保、’小企业自助可循环贷款’等信贷产品’。截至2011年末，我们的小微企业客户共计758户，贷款余额19.26亿元，占全行贷款总额的75.66%。”
　　上任3年多以来，童玉明交出的“成绩单”显示，截至2011年12月末，景德镇市商业银行资产总额69.19亿元，与2008年末比,三年净增40.86亿元；不良贷款余额1721万元，三年累计共清收转化不良信贷资产5.1亿元；不良贷款率为0.68%，比2008年末下降2.61个百分点；资本充足率16.21%，核心资本充足率16.25%。2009-2011年，该行各项收入25.07亿元，平均每年增长362%；实现净利润2.42亿元，平均每年增长208.34%。2011年，该行人均净利润达到80.63万元，盈利能力跃居景德镇市银行业第一。
　　由于目前的市场环境，国内商业银行发展做强的前提是做大规模。可以说每一家小银行心中都有个大银行的梦，每一家城商行都有成为区域性、乃至全国性商业银行的憧憬。对于景德镇市商业银行未来五年的发展，童玉明的策略则是：在地理上立足景德镇，辐射赣北；业务上以中小微企业、私营业主、个体工商户和地方市民为服务重点，致力于成为一家精品区域性股份制商业银行。