——四川省农村信用社服务小微企业报道之二
　　随着城乡统筹发展和城镇化进程的加快，个体私民营经济活跃，小微企业、个体工商户的贷款需求增加。但小微企业往往缺乏有效的抵押担保和完整的财务报表，传统的信贷模式和风险管控模式很难接受这类客户的资金需求。
　　为切实做好小微企业金融服务，四川省农村信用社早在2010年就开展了微小贷款业务试点工作，推出微贷产品。据四川农信信贷部负责人介绍，微贷产品是针对小企业、个体工商户、私营企业主开发设计的贷款产品，主要用于解决小微企业在生产经营、投资、置业的贷款需求。
　　着力小微企业服务实体经济发展
　　“小微企业渴望实体做大做强，面临的最大瓶颈是‘差钱’。要将扶持效应做到最大，就必须通过创新金融服务，将信贷资金重心投向‘三农’和小微企业，着力支持实体经济加快发展。”四川省农村信用社信贷部负责人表示。
　　去年，四川省农村信用社各项贷款余额达3373.35亿元，占全省银行业贷款总额的15.31%，居全省系统内首位，在全省银行业金融机构中独占鳌头。其中，涉农贷款余额达2707.78亿元，比年初增加510.43亿元，增长23.23%；小微企业贷款余额达1488.66亿元，比年初增加303.39亿元，增长25.61%，高出各项贷款平均增速5.75个百分点，实现了“两个不低于的目标”，有力地支持了涉农中小企业渡过难关，促进了当地社会金融和谐稳定。
　　德国技术结合本土实际微贷业务实现四大突破
　　四川农信引进德国微小贷款技术，并结合县域经济和当地客户实际，实现微贷技术的“本土化”，适应小微企业资金需求“小、
　　急、频”的特点，与传统的贷款产品相比，实现了“四个”突破，能够覆盖传统贷款模式下不能也不敢发放的客户。
　　具体而言，微贷业务在贷款额度、担保方式、还款方式、贷款期限这四个方面均有所突破。微贷业务通过微贷技术的风险识别，将贷款额度有效地放大，对小微企业生产经营贷款额度最高可达到200万元；在担保方式方面，创新理念，树立“重还款现金流、轻抵押”的信贷理念，推出“惠商贷”信用保证贷款，最高贷款金额50万元，对于房产抵押贷款，抵押率最高可以达到80%，登记期限达到10年，在客户还贷能力增强、抵押物升值的情况下，可对抵押物进行二次抵押。
　　此外，在还款方式上，微贷产品改变了传统简单的“一年一贷”，根据客户生产经营周期和产生的现金流回款周期合理确定贷款期限，贷款期限最长可以达到10年，根据客户经营情况可选择等额本息、按月付息，一次还本、按月付息，分期还本等多种方式。
　　信贷技术创新微贷“火”了小生意
　　截止到2012年4月底，四川省农村信用社在全省共成立了13家独立的微贷中心，累计共发放微型贷款11.3亿元，发放笔数近
　　5500笔,截止目前尚无一笔不良贷款；单笔贷款平均金额约为20万元,有效地满足了当地微小企业的融资需求,许多不能提供有效担保物的小企业主得到了金融支持，属于真正的普惠制贷款。
　　“因店铺新装修，需要10元点资金周转，但我的住房是按揭购买的，没有其他抵押物，我咨询了好几家银行都说没法贷款。”做餐饮生意的方女士在看到当地农村信用社的微贷产品广告后，抱着试一试的心态向微贷业务部递交了10万元信用贷款的申请。
　　信用社很快受理了这笔贷款，指导方女士填写了借款申请表，在简单询问了方女士的基本情况之后，便到店铺展开调查。按照微贷业务理念，信用社利用“逻辑检验”的方式对借款人现金流进行分析，为方女士设计了发放信用贷款10万元，期限两年，按照等额本息还款方式每月还款4849.23元的贷款方案，方女士欣然接受。而信用社也通过按月还款这种方式，掌握了借款人的经营情况。
　　目前，方女士在信用社支持下，生意红火。去年5月，她又新开了两个铺面，扩大了经营规模，每月的销售额已达到申请贷款2倍。 记者刘璐