8月20日，中国光大银行副行长单建保接受了理财周报记者专访。这一天，距离他接手分管零售业务整整四个月。
　　"目前光大银行的零售业务发展面临最主要的问题是规模偏小和盈利能力不足，这两点又是相互关联的。现在最主要的目标就是上规模。零售业务决定着一家商业银行的未来。"单建保说，"未来对公业务的盈利空间必然受到大大挤压。今年上半年各家银行净收入下降，实际上就是利率市场化趋势所导致的结果--尽管生息资产规模迅速膨胀，但是由于利差缩窄，导致盈利能力迅速降低。"
　　单建保表示，真正适应利率市场化的是银行零售业务。非息收入占比较高，产品多元化的零售业务发展空间很大。
　　"今年股市、房市等外部环境以及监管要求的变化，加大了银行零售业务发展的难度。表现在风险管控的压力和盈利压力增大。"分管零售业务仅仅四个月的单建保在采访中多次使用的一个词语是：全力以赴。
　　在强调"上规模"的同时，单建保也强调要将"平衡"艺术运用于推动具体零售业务的发展中，如：风险和收益的平衡，投入与产出的平衡以及效率和成本的平衡等。
　　零售业务占比18%左右
　　未来将尽快提升其份额
　　理财周报记者：光大银行零售银行业务的发展战略是什么？
　　单建保：我们现在正在做光大银行零售业务中期（3年）的发展规划，总体目标是：尽快提升零售业务的份额占比，同时使零售业务成为一个具有特色品牌的业务领域，让零售业务成为光大银行今后一个主要的利润增长点。
　　本质上，做零售业务不是做产品，而是做客户。所有的产品都是围绕目标客户的拓展而服务的。扩大目标客户基础，进而帮助客户提高金融资产的集中度是零售业务的主要目标。
　　理财周报记者：目前，光大银行零售银行业务的占比是多少？
　　单建保：目前，光大银行零售业务的份额占比在18%左右。与去年同期相比，今年上半年光大银行零售银行业务的份额占比没有增加。实际上，不仅光大银行如此，其他所有股份制商业银行面临同样问题。原因是，今年前7个月，银行在信贷投放和资产规模扩张方面出现了超常态的增长。
　　这种增长一方面是为了配合国家的宏观经济政策，刺激经济增长，另一方面，银行自身也有追求规模的考虑。而最容易实现这种资产规模快速扩张的业务领域是对公业务。所以，尽管零售业务也在持续快速发展，但是，由于上半年的特殊情况，其在银行内部业务的份额占比方面仍然不能得以提升。今年是个特殊的情况，但我们还是希望，零售业务的占比能够得到稳步提高。
　　论盈利状况，现在大部分股份制商业银行的零售业务还处于投入期、扶持期和发展期。如果按照全口径的财务核算方式核算，我估计赚钱的不多。现在各银行的考核体系里，规模指标占的份额比较大，导致实际上基层机构在资源配置等方面还是看重对公业务。
　　中间业务收入中理财业务占41%
　　零售业务最主要目标是上规模
　　理财周报记者：与有的银行往往由分支机构开发不同，光大银行包括理财产品在内的一些零售产品都是由总行统一开发的，采用这种开发模式基于何种考虑？
　　单建保：对于光大银行的零售业务而言，目前，最主要的问题是规模偏小和盈利能力不足，这两点是相互关联的。现在，我们最主要的目标就是要上规模。
　　那采用什么方式上规模最方便呢？肯定是现在总行统一开发，统一营销策划这种方式。光大目前所有的主打产品都是总行统一研发、制定营销方案、进行品牌培育。这种模式能在最短的时间内取得最大的成效，能够尽快形成规模。但不足之处也很明显：对区域经济特点照顾不足。
　　短期内，光大银行会坚持这种做法。待零售业务达到一定规模，当人力资源能够兼顾之时，是可以兼顾地方特色的。光大不会放弃产品开发的地方特色，会支持分行开发一些具有地方特色的产品。现在的问题是，我们的能力和资源非常有限，必须集中资源做我们最想做的事，做投入产出比最合理的事情。
　　当然，现在一些地方分行确实有很好的项目，我们也会支持它。比如有些分行做的医保卡项目和社保卡项目。这些项目对当地分行零售业务的发展具有很好的拉动作用，我们会集中资源帮助分行做这些项目。
　　理财周报记者：在零售业务的营业收入中，中间业务收入占比是多少？而在这个中间业务收入中，理财业务的收入占比又是多少？今年上半年个人理财业务的发展情况如何？
　　单建保：在零售业务的营业收入中，中间业务收入占比是28.36%；而在这个中间业务收入中，理财业务的收入占比是41.43%。
　　今年上半年全行共发行理财产品716.56亿元，其中对私理财产品发行437.07亿元，对公发行105.17亿元，同业代销发行174.32亿元。上半年理财实现的中间业务收入为2.99亿元。
　　今年前3-4个月股市不太好，导致银行理财产品的设计与销售受到制约。4月以后，股市回暖，对理财产品的发展提供了相对广阔的空间。近几个月理财产品的发展势头良好。这是也一把"双刃剑"--外部环境转好，对银行自主创新的理财产品的开发销售又提出了新的挑战。
　　理财周报记者：为了达到"上规模"的目标，光大银行零售业务在资产、负债和中间业务发展方面的着力点在哪里？
　　单建保：光大银行的零售业务会在资产和中间业务方面有所侧重。所有零售产品，包括理财产品的营销都是为了维护和扩大零售目标客户群体。努力拓展目标客户群体就是我们的着力点。只有目标客户群体的持续拓展，才能有效解决零售业务规模偏小和盈利能力不足的问题。
　　理财周报记者：谈到上规模，我们注意到，8月18日光大洛阳分行开业了。光大现在有400多家营业网点。在物理网点的拓展上，光大有什么新的计划吗？
　　单建保：现在，光大银行的分支机构基本上都集中在省会城市和经济发达的中心城市。在服务集团客户和公司客户以及零售业务的拓展方面，受到了地域覆盖能力不足的局限。在网点拓展方面，我们有一个规划。光大银行要提
　　高自身网点的覆盖能力。
　　但另一方面，尽管银行方面很想在经济发达地区多设网点，但银监会有关政策规定，设立网点必须兼顾经济发达地区和不发达地区的平衡关系。光大银行会按照银监会的监管要求考虑合理布点，提高网点的地域覆盖能力，对客户提供更好的服务支持。
　　突破制约因素：
　　观念、机制和队伍建设
　　理财周报记者：目前，光大银行在发展零售业务过程中，还有哪些制约因素需要突破？
　　单建保：制约因素主要有三个方面，第一是观念。尽管在发展战略里明确了零售业务是光大银行重要的业务领域，但在现实中，基层行的从业人员包括管理层的一些人员，对零售业务的重要性认识仍显不足，主要原因是零售业务的规模偏小和盈利能力不足。要让全行员工都认识到发展零售业务的必要性、重要性和可行性。
　　第二是机制建设。零售业务的利润贡献取决于银行内部的激励导向，要通过资源配置、激励导向等机制建设引导促使大家转变观念。光大明年要改进现行的预算考核体系，在财务考核上给一些扶持政策，鼓励大家多做零售业务，加速零售业务的发展，把零售业务的份额尽快提升上来，让大家看到零售业务的成长空间和快速成长的可行性。
　　此外，我们会给零售业务一个缓冲期。在此期间，给零售业务以优惠的财务政策，比如费用分摊方面少背一点。负担轻了，盈利能力就会迅速改善。这种改善也是为了促进大家对零售业务的重视。但我们也不希望零售业务老吃"照顾饭"，而是希望随着时间的推移，零售业务所能承受的费用分摊的能力不断改善，可以每年增加零售业务费用分摊的比重，给零售业务一个成长的过程。
　　第三是队伍建设。零售业务是一个劳动密集型的业务领域，对人员的使用数量比较大。做零售业务要求有一支高素质的专业队伍和从业人员队伍。在这方面，我们还有不足之处。现在光大正在加紧完善零售业务的培训系统和培训机制。
　　信用卡明年盈利，暂不设私人银行
　　理财周报记者：卡类业务是银行零售银行业务的重要内容。目前，光大银行的信用卡发行数量和不良率是多少？盈利状况如何？对国内银行而言，信用卡的不良率保持在多少比较合理？
　　单建保：光大银行已经发行信用卡500多万张。今年全年信用卡发卡任务是150万张，上半年已经发了近100万张。到今年年底，信用卡总发卡量会超过600万张。
　　从卡量上讲，光大银行排不到同业前面。但活卡率、不良率（也叫损失率，即超过180天以上的逾期率）等质量指标比较好。
　　今年光大银行的信用卡业务还不能实现盈利。但明年的目标是打平进而实现盈利。从明年开始，盈利能力逐年扩大和增长。
　　信用卡的不良率多少合适没有定论。因为这取决于多种因素，与每家银行的盈利预期、风险管理能力、营销策略、成本控制有关。所有这些因素都会影响到最终的不良率。
　　到今年7月底，有的银行的信用卡不良率超过了4%，有的不到2%。不良率太低表明风险偏好偏低，这样会丧失一部分盈利机会。
　　经测算，光大银行信用卡业务合理的或者理想的不良率应该在3%左右。目前，光大银行信用卡的不良率不超过2%。这说明光大银行的风险管控稍微严了一些，损失了一部分盈利机会和空间。下一步，我们会做一些调整。
　　在信用卡业务领域，不排除有盈利的银行。但问题是各家银行核算的口径和方法不一样，所以没有可比性。
　　理财周报记者：8月18日光大银行联手五家顶级私募基金推出了"阳光私募基金宝"产品。此产品是针对私人银行客户的。现在光大银行还没有设立独立的私人银行部门，对此，光大是如何考虑的？
　　单建保：这个产品在同业尚属首次尝试，体现出长期投资的理念，具有前瞻性和引导作用。
　　光大银行近期不会考虑设立私人银行部门。因为开设私人银行必须有强大的零售业务基础作为支撑。否则，私人业务很可能变成"空中楼阁"。现在光大银行的零售业务还没有强大到足以支撑私人银行业务的健康发展。我们现在要集中所有资源，大力发展零售业务。私人银行是一个水到渠成的产物。当高端客户积聚到一定规模的时候，这个需求自然就产生了。到时候再顺势而为来做私人银行业务。
　　打通资产、负债和中间业务的隔断
　　将推"个人现金管理产品"
　　理财周报记者：你曾说光大银行在负债管理方面还没有形成自己的品牌，如何理解这句话？
　　单建保：传统上银行零售业务包括资产（个贷等）、负债（存款类产品等）以及中间业务（能带来非息收入的产品或服务）。个贷比较容易做，但负债业务比较难做，因为利率是管制利率，从价格上取消了竞争的可能性。零售银行业务中的负债业务实际上是个人客户选择的结果，所以在品牌培育方面有很大的困难。储蓄存款是客户资金沉淀的一种形式。银行可以通过优质的服务和良好的产品把客户吸引到光大银行来。
　　光大银行正考虑把资产、负债和中间业务三类业务的隔断打通，计划于今年10月推出"个人现金管理产品"，这种产品把资产、负债、中间业务这三类业务全部整合在一起。有四类基本的服务功能，可以满足客户的多种需求。这四类服务功能有：一是现金和结算功能。包括借记卡所有的功能；二是增值服务功能。包括两类产品，一类是固定收益类产品，一类是浮动收益类产品。客户可以通过自主选择的方式把基本账户上超过限额的资金转入浮动收益账户或固定收益账户来获取较高的收益；三是融资服务功能。
　　当客户发生临时性资金需求时，光大银行可以提供两种选择，客户可以用在光大银行所有的金融资产作一个快速的质押融资，以避免预期收益的损失。优质客户还可以享受一定比例的透支服务。按照客户金融资产的量核定一个透支额度，客户需要资金的时候办理一个领用额度就可以了；第四类是定制服务。比如可以通过邮寄、网银或手机短信等方式为客户提供定制信息服务。
　　光大的"存贷合一卡"也正在进行产品研发。借记卡是负债业务，信用卡（贷记卡）是资产业务。当客户取现时自动启用借记卡功能；当消费透支时自动启用贷记卡功能。