从中小企业的角度看，获得贷款依然很困难。
　　“重庆市现有16万家中小企业，能从银行融到资金的只有3万家。” 农行重庆分行“三农”对公业务部科长魏亚西认为，这不是银行的原因，也不是政府的原因。“中小企业是逐步发展、逐步达到银行贷款条件的。自求平衡是企业融资的初级阶段，银行融资是相对高级的阶段，不满足一定的条件不行。”
　　但魏亚西感到，当前银行承受的压力还是太大了。
　　对小企业的引导不足
　　从促进经济发展的角度，“政府的关注点是银行要贷款，而银行关注点是满足条件后才贷款。”魏亚西说，有关部门在引导小企业创造提升自己的条件上抓得不够。
　　比如在税收方面，魏亚西说，很多地方税务部门对小企业进行的是“捞根捞底，轻水无鱼”式的管理；小企业融资能力不强，很多创业者是用多年积累的资金来发展企业，是弱势发展的过程。“盯税盯得太透了，小企业就想方设法‘避税’。”有的中小企业同时有三本账，针对不同的部门，出示不同的账本。
　　魏亚西认为，这不利于小企业的发展。他不止一次地提及前任重庆市委书记汪洋（现任广东省委书记）的观点：要容忍小企业发展初期的一些不规范行为。2006年，汪洋曾表示，民营企业在创业和发展过程中，不可避免地会出现这样那样的失误甚至失败；各级党委、政府一定要把民营经济的发展放在特定的历史背景下客观看待、正确对待，给予最大程度的宽容和理解，坚持先发展后规范，努力营造一种容忍失败、鼓励探索的宽松环境，保护创业激情，激发创造活力。
　　“舆论只关注了小企业的弱势，而没有究其为什么弱势；只呼吁要大力支持，而没有研究支持的路径。”魏亚西认为，还需要站在企业和银行的角度来看中小企业融资难的问题，“银行设定的条件有没有客观性？符不符合政治经济学的基本原理？多数企业原始积累不够，需要自求平衡，达到银行基本条件的企业，才是银行支持的重点。”
　　收益能否覆盖风险和成本？
　　站在银行的角度看，收益能否覆盖风险依然是最关键的问题。农行重庆分行“三农”对公业务部副总经理黄海涛表示，小企业业务的成本很高，单位成本对应的业务量与大企业业务无法相提并论。
　　魏亚西认为，监管部门提出小企业贷款利率不高于基准利率的4倍，即使是在利率市场化的条件下也难以达到这么高的实际利率。
　　而小企业业务的综合回报率相对较低。黄海涛做了这样的对比：“做大企业的理财业务，喝一次咖啡可能就搞定几亿、几十亿；我们在下面跑100天，可能才跑了几百万，小企业贷款沉淀的资金也很少，综合回报率低。”
　　但小企业贷款的风险毕竟还是较高。“小企业贷款的不良资产占比高于全行平均水平。”黄海涛说。
　　根据银监会2007年《银行开展小企业授信工作指导意见》，小企业授信是指对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。
　　“这样规模的企业可以说是弱势里的弱势，银行应该帮助。”魏亚西说，但商业银行需要统筹兼顾，大小平衡，扬长避短，只能在风险可控的前提下，最大限度地靠近小企业的需求。他表示，农行总行正在讨论该行的小企业授信标准，其条件较银监会的宽松。
　　今年4月《银监会关于中小企业金融服务有关情况汇报》（下称《汇报》）表示，银监会将政策口径扩大至四部委标准的中小企业。
　　魏亚西还提出，监管部门对商业银行小企业贷款风险拨备的问题考虑不周到，小企业贷款的风险点、盈利点与一般法人客户不一样，但是风险拨备是一个模式、一个标准，他认为小企业贷款的风险拨备率应该高于一般法人客户。
　　银监会还提出商业银行应建立中小企业贷款独立核算机制。
　　“从管理上讲，银行小企业贷款还没有专营，这不是反映客观规律的做法。”但魏亚西同时表示，短期内要实现独立核算并非易事。“要启动一个全系统的独立核算体系，从监管部门到总行系统的调整，不是一天两天能做得到的。”
　　担保与贴息的弊端
　　在小企业贷款的具体业务中，也遇到一些问题。“按照规定，担保公司为企业提供担保时，要向银行交一定比例的保证金，比如10%。”魏亚西说，但是保险公司把保证金提高比例后转嫁给企业，有的要求达到20%甚至30%，而按照规定，担保公司不应向企业收取保证金。
　　魏亚西认同担保公司在小企业贷款中的作用，但他毫不讳言担保业“有进没有出”的管理模式的弊端：有准入管理，但是对担保公司的运作缺乏监管；担保公司经营融资方面的业务，但目前银监会并不监管担保业。
　　农行璧山县支行行长张伟认为，目前政府对中小企业贷款贴息的一些方式值得反思。在当地，“享受贴息的企业每年都是那几家，别的企业享受不了。”他认为，应改变直接贴息给企业的方式，如果通过银行向中小企业贷款贴息，可以提高其公平性。