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火爆与倒闭并行 托管or存管谁能兜底P2P风险?
来源:北京商报 发布时间:2014年07月03日 08:58 作者:闫瑾

  P2P平台火爆与倒闭并行的现象在今年上半年得以延续。最近不少P2P平台高调宣布和平安银行签订了资金托管协议,而平安银行的阐述方式则为资金“存管”。“托管“还是“存管”,仅一字之差却有很大的差别,托管需要兜底,存管仅仅是存放、结算,到底哪种方式才能真正兜底P2P的风险?

  现如今一些P2P平台紧靠买套软件系统、搭个简单的架子就运行起来,其实如果真想做好P2P平台,风控是关键。但对于目前P2P平台来讲,一方面国家相关政策尚未到位,另一方面P2P平台门槛相对较低,导致整个行业出现“乱”象。

  其实除了和银行签订合作协议外,不少P2P平台最多的是跟第三方支付公司签署相应的资金托管及存管协议。一位P2P平台相关人士直言,存管与托管是不一样的两个事物,一些平台为了获取客户信任,偷换概念的事情常有发生。

  就目前情况而言,市场上绝大部分P2P平台只是与第三方支付公司进行资金渠道的合作,尚未开通托管功能,而诸如银客网、阿鹏贷等已经与汇付天下合作开通了第三方资金托管系统。两者之间最大的区别是,第三方支付渠道在于投资人通过支付公司的支付接口,将资金付给P2P网贷平台,而资金托管是投资人和借款人分别在第三方支付开通自己的托管账户,整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向,资金能够实现与平台的“物理”隔离,也就杜绝了平台卷款而逃的风险。所以是否为第三方资金托管而非第三方支付渠道,是一个分辨风险的关键点。

  国付宝的相关负责人也详细解释了资金托管流程,其实是它严格隔离了信息流与资金流,使资金从投资人账户直接划转到借款人账户,资金流转的各个环节都有据可查、债权清晰。不仅减轻了P2P平台清结算压力,还可以自助式还款、提现等,杜绝了信息流和资金流合一。

  此前,监管层虽然没有发布明确的监管细则,但是对于P2P平台的监管原则就是不设置资金池,即P2P平台只是充当中介的角色并不经手资金。

  银客网总裁林恩民表示,如果是存管的形式,资金是会进入到平台自己的第三方账户内,资金并不是在托管体系下,一旦平台自身经营有问题,平台就存在直接挪用交易双方资金的风险。

  存管与托管间的明显区分,对于所有投资人来说也是一个非常明确的选择参考。

  北京商报记者 闫瑾